Проблемы и перспективы кредтования малого бизнеса в РФ

 

    • исключить из налогооблагаемой  базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

 

    • снизить плату за регистрацию  договоров залога транспорта  и недвижимости у нотариусов  путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

 

    • способствовать развитию сети  кредитных бюро;

 

    • установить внеочередной порядок  списания средств со счета  для погашения ссудной задолженности  и процентов по ней;

 

    • при ликвидации должника  исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

 

    • признать обеспеченными кредиты, предоставленные МБ под гарантии  и поручительство региональных  фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских  и зарубежных компаний/банков.

 

1.3. Кредит для бизнеса: формы и виды.

 

        Кредитование малого бизнеса  одно из наиболее сложных направлений  в банковской деятельности. В  настоящий момент перечень кредитных  продуктов, предлагаемых банками, очень  широк. Но далеко не все представители  малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними. Из-за этого возникают дополнительные трудности, связанные с выбором того или иного вида кредита для бизнеса. В результате недостаточной грамотности предприниматели могут упустить наиболее приемлемый вариант кредитования своего бизнеса, а взамен этого воспользоваться менее подходящим кредитом. В этом разделе мы подробно расскажем, какие формы и виды принимает кредитование малого бизнеса. Вы поймете насколько широк спектр кредитных продуктов для бизнеса и чем они отличаются между собой. Причем банки могут применять разную терминологию по отношению к одному и тому кредиту для бизнеса. Предпринимателю, прежде всего, необходимо понимать под какие цели лучше получать те или иные кредиты для бизнеса.

 

      Выделим основные виды кредитования:

 

    1. Кредиты индивидуальным предпринимателям

 

      В большинстве банков кредиты  индивидуальным предпринимателям  стоят в перечне предоставляемых  кредитной организацией услуг. Но  на практике многие предприниматели  говорят о том, что получить кредит индивидуальному предпринимателю достаточно сложно, и лучше обращаться за заёмными средствами в качестве физического лица.

 

      Сетования на проблемы получить  кредит для ИП можно услышать  сплошь и рядом. Вот один предприниматель рассказывает, что ему потребовался компьютер для работы, но он оформил покупку в кредит как физическое лицо; вот другой предприниматель испытал потребность в автомобиле для своего бизнеса - и снова кредит на покупку автомобиля оформляется на физ. лицо. Примеров приводить можно огромное количество, но вот в чём конкретно заключаются трудности, связанные с кредитованием индивидуальных предпринимателей, в то время как реализуются различные правительственные программы по поддержке малого бизнеса, а банки рекламируют всё новые кредитные продукты?

 

      Если сравнивать целевые кредиты  для ИП в рамках банковских  кредитных продуктов для малого  бизнеса, то они дешевле, чем потребительские  кредиты для физических лиц. Для  получения такого кредита индивидуальный  предприниматель должен показать банку финансовое состояние своего бизнеса, предоставив отчётную документацию за определённый промежуток времени (обычно, за полгода). Но, дело в том, что далеко не каждый ИП может "похвастать" большими ежемесячными оборотами, особенно, если он недавно начал свою деятельность. Если же получать кредит как физическое лицо, то финансовая отчётность предприятия банком не анализируется, но риски по таким кредитам больше, следовательно, и процент за пользование заёмными средствами будет выше.

 

      Выдают банки кредиты индивидуальным  предпринимателям на бизнес-цели  и кредиты физическим лицам  на потребительские нужды на  основании решения кредитного  комитета, который анализирует пакет  предоставленных заёмщиком документов. Для того чтобы получить большую сумму кредита физ. лицу потребуется справка о доходах, поручители (иногда 2-3 человека), залог имущества. Для ИП залогом погашения кредита могут выступать иные обеспечения: оборудование, техника, товары в обороте. При оформлении овердрафтного кредита залог вообще может не оформляться.

 

      Кроме того, в линейке банковских  продуктов некоторых кредитных  организаций есть интересное  предложение – "стартовый кредит", который выдаётся начинающим  индивидуальным предпринимателям  на определённых условиях без предоставления отчётности. Обычно такой кредит оформляют под залог недвижимости.

 

       Получить небольшой кредит для  ИП иногда проще и быстрее  как физическому лицу, без предоставления  налоговой и бухгалтерской документации. Но, когда перед предпринимателем стоит цель создать партнёрские отношения с банком, сформировать хорошую кредитную историю для возможности дальнейшего увеличения сумм кредитных ресурсов, которые могут понадобиться для расширения бизнеса, то, безусловно, лучше брать кредит как индивидуальный предприниматель.

 

    2. Кредит на пополнение оборотных  средств

 

      Для того чтобы открыть свой  собственный бизнес, необходимы  достаточно крупные суммы денег  и в этом случае банки ничем  не могут помочь начинающим  предпринимателям. Причиной тому является то, что банковские программы предусматривают выдачу кредитов только тем предпринимателям, предприятия которых уже осуществляют свою деятельность в течение трех месяцев, а для некоторых банков эти сроки могут быть выше и достигать трех лет. Предприятия за это время должны пройти все самые тяжелые этапы своего становления, они уже должны стабильно работать и получать свой доход.

 

      В течение первого времени  предприятие вынуждено бороться  с конкурентами, найти свою нишу  на рынке и подготовиться к расширению. Расширению бизнеса – это уже второй этап деятельности предприятия. К тому моменту как у предприятия уже есть за плечами опыт работы и ведения бизнеса они уже получают возможность обратиться в банк за помощью для расширения. Банки предлагают множество программ кредитования малого бизнеса, и если предприятие имеет уже в своей собственности имущество или недвижимость, обзавелось надежными партнерами по бизнесу, тогда у предприятия есть все шансы получить кредит на пополнение оборотных средств. Есть специальные банковские программы, которые направлены именно на расширение малого бизнеса и выдаются такие кредиты на приобретение дополнительного оборудования, расширение производства, строительство или реконструкцию, а также для приобретения товара для дальнейшей его реализации. Ведь для того чтобы расширять бизнес всегда требуются новые рабочие места, новое сырье и возможно даже более обширные производственные цеха или складские помещения.

 

      Суммы могут потребоваться очень  большие и суммы, которые могут предоставить банки, зависят от того, какова прибыль предприятия и насколько достоверно эта прибыль будет показана при оформлении кредита. Сумма кредита рассчитывается исходя из ежемесячного или годового дохода предприятия. В среднем суммы, которые банки могут предоставить достигают одного миллиона рублей, а максимальные суммы доходят до 40 миллионов рублей. Однако получение больших сумм по кредиту, конечно же, связано с предоставлением полной информации банку по платежеспособности предприятия, и возможности предоставить достаточное залоговое обеспечение.

 

      На сегодняшний день существует  несколько условий, которые одинаковы  для всех банков, для того чтобы  получить кредит на пополнение  оборотных средств. К одному из  условий относится обязательное залоговое обеспечение, и им могут являться предметы недвижимости или товар. Выбор залогового обеспечения зависит от его ликвидности, для того чтобы банки могли обезопасить себя в случае не возврата кредита. Есть программы, которые не предусматривают залоговое обеспечение, но в этом случае суммы кредита очень малы и не превышают одного миллиона рублей.

 

      Для банка очень важно точно  оценить платежеспособность предприятия. Для этой оценки предприниматель  обязан предоставить банку всю  документацию, которая в полной мере отразит всю деятельность и финансовое состояние предприятия. Банки могут затребовать бухгалтерскую и налоговую отчетность, возможно, что на предприятии будет проведена аудиторская проверка, которая может более подробно раскрыть всю ситуацию на предприятии.

 

      По отдельным программам кредитования  малого бизнеса может быть  предусмотрено поручительство третьих  лиц. Поручителями могут быть  только владельцы своего бизнеса. Все эти условия не всегда  выполнимы: не все предприниматели  могут, предоставит достаточное залоговое обеспечение или же найти поручителей. Кроме того, некоторые предприятия работают по такой схеме, когда не весь доход предприятия отражается документально, по той причине что предприниматели не хотят платить большие суммы налогов. Это приводит к тому, что предприятия не могут предоставить достаточные суммы дохода для получения кредита на развитие малого бизнеса.

 

      Предусматриваются различные формы  кредита, к которым относятся  кредитные линии – возобновляемые  и не возобновляемые, а также форма единовременного кредита.

 

      Рассмотрение заявки на кредит  может затянуться до двух недель, да и сроки предоставления  кредита не очень длительные, в среднем кредиты могут выдаваться  на срок от одного года до  трех лет. Несмотря на то, что предприятие предоставляет залоговое обеспечение, все-таки банкам необходимо полностью исключить все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. Даже в том случае если происходит не возврат кредита и есть возможность забрать у предприятия его имущество, которое предоставлялось под залог, банкам нужно потратить много времени и средств, для того чтобы реализовать это имущество. Очень часто бывает так, что от реализации имущества остается лишь половина его стоимости, в результате чего все равно кредит остается не полностью погашенным.

 

      По процентным ставкам кредитования  все также зависит от предприятия, потому что многие банки подходят  индивидуально к каждому клиенту  и в зависимости от того, насколько  положительно покажет себя предприятие, будет во многом зависть процент по кредиту и вся программа кредитования в целом. В этом случае вся процедура оформления и получения кредита может упроститься в несколько раз.

 

    3. Кредит на создание бизнеса

 

      Очень часто желание начать  новый бизнес, или развивать уже действующий, возможно только воспользовавшись кредитными продуктами банка. Ведь для того чтобы расширить производство или запустить новые продукты необходимо вливание дополнительных денежных средств. Где же может взять деньги предприниматель кроме, как только в банке. Если в самом начале введение кредитных программ для малого бизнеса было доступно не для всех, то постепенно проценты по кредитам несколько снизились и в настоящее время кредиты стали более доступными, и популярность их все возрастает. Конкуренция на рынке возрастает и требует от предпринимателей развития своего бизнеса для того, чтобы стараться быть в волне среди огромного количества разных предприятий и видов хозяйственной деятельности. Многие банки сейчас берут даже за основу своей деятельности кредитование малого и среднего бизнеса, и они заинтересованы в том, чтобы предприятие стабильно развивалось и расширялось. Множество программных продуктов, которые предлагают банки, привлекают все большее количество заемщиков.

 

      Основными условиями, по которым  банки готовы предоставить кредит  предприятию – это сроки существования  предприятия. В большинстве случаев  эти сроки должны быть не  меньше шести месяцев после  регистрации предприятия, но некоторые  банки несколько расширяют эти сроки до трех лет с момента регистрации предприятия. Это необходимо для того, чтобы банк мог увидеть, насколько стабильно развивается и работает предприятие, какими средствами может быть произведен в дальнейшем расчет заемщика с банком и достаточны ли эти средства. Однако ведь есть предприниматели, которые только открывают свой бизнес и еще даже не получали дохода от своего предприятия. Во время начала бизнеса нужно дополнительное вливание денежных средств, для того чтобы приобрести оборудование, обустроить рабочие места и начать осуществление своей деятельности.

 

      Однако такое кредитование может  быть обусловлено некоторыми  проблемами. Банк в этом случае  не может оценить насколько  предприятие стабильно и платежеспособно, а расходы на начальном этапе могут быть довольно большими. Можно в этом случае обратиться за помощью к своим друзьям и знакомым, поискать спонсоров и инвесторов, которые заинтересуются проектом. Как вариант можно использовать свое имущество, например квартиру, автомобиль или другую недвижимость. Можно предоставить свое имущество как залог для получения потребительского кредита в банке.

 

      Однако ведь не всегда это  можно осуществить быстро, иногда  необходимо получить денежные  средства в кратчайшие сроки. Таким предпринимателям очень могли бы помочь отдельные кредитные программы, которые предоставляются на создание бизнеса. Однако такие программы только начинают входить в банки как кредитный продукт, потому что еще не известно насколько эффективно будет подобное кредитование, которое связано с рисками для банков.

 

      В настоящее время банкам удобнее  и безопаснее предоставлять кредит  предприятиям, которые могут предоставить  залоговое обеспечение, что в  некоторой степени снижает риск  не возврата заемных средств, потому что залоговое обеспечение должно обладать стоимостью суммы кредита. Вместо залога может быть использовано также поручительство других владельцев бизнеса. Форма кредитования малого бизнеса начального этапа называется стартап. Если воспользоваться этой формой кредитования, тогда необходимо подготовить такой бизнес план, который в полной мере раскроет все финансовые возможности, которые он предоставляет при реализации, также нужно подумать о возможности предоставления залогового обеспечения в виде, какого либо имущества находящегося в собственности у заемщика. Тогда уже можно будет осуществить попытку обращения в банк для подачи заявки на предоставление кредита.