На сегодняшний день существует
один банк, который практикует
кредит на создание бизнеса
по франшизе. Таким банком является
«СОБИНБАНК», который осуществляет данную
программу с января 2008 года. Этот был первый
банк, который предоставил кредит для
стартового бизнеса и возможно именно
это явление даст толчок для развития
данной программы кредитования малого
бизнеса. Франшизный бизнес подразумевает
работу под торговой маркой, которая уже
довольно известна на рынке, и осуществлять
работу под этой торговой маркой нужно
в течение двенадцати месяцев. В этом случае
сумма, на которую могут рассчитывать
предприниматели может доходить до 10 миллионов
рублей. Для оформления такого кредита
также необходимо залоговое обеспечение
или наличие поручителей, которыми могут
быть владельцы собственного бизнеса.
Если используется залоговое обеспечение,
то его сумма должна быть не меньше 75% от
стоимости суммы кредита.
Получается, что в принципе получить
кредит на создание бизнеса
можно, но все-таки для этого
необходимо иметь имущество которое
можно будет использовать как
залоговое обеспечение. Это связано
с тем, что все-таки кредитование
малого бизнеса несет с собой определенный
риск и залог может обеспечить возврат
денежных средств или же его можно будет
забрать в случае не возврата денежных
средств.
4. Ипотека коммерческой недвижимости
Для развития малого бизнеса необходимо
не только приобретение оборудования,
транспортных средств, но возникает необходимость
также приобретать объекты недвижимости,
например, офисные помещения, склады, торговые
площади и так далее. Для того чтобы приобрести
недвижимость, нужны дополнительные средства
и их очень часто требуется значительно
больше, чем для покупки того же самого
оборудования. Для этого предусмотрены
кредитные программы по оформлению ипотеки.
Ипотека оформляется для приобретения
коммерческой недвижимости, которая используется
для того, чтобы получить дополнительную
прибыль. Именно возможность получения
дохода из объекта недвижимости помогает
выплачивать проценты по кредиту. Получается,
что приобретение недвижимости через
ипотечное кредитование может быть даже
выгодным для предпринимателя.
Удобство ипотеки коммерческой
недвижимости заключается в том,
что недвижимость, которая приобретается
посредством кредитования, может
быть также и залоговым обеспечением.
Кроме того, что залогом может
быть именно тот объект недвижимости,
который приобретается в кредит, ими могут
быть другие объекты недвижимости, которые
уже имеются в собственности предприятия.
Ипотечное кредитование уже давно
получило популярность среди
физических и юридических лиц.
Приобретение недвижимости в ипотеку
для юридических лиц и предприятий во
многом, схожи с получением ипотеки для
физического лица. В обязательном порядке,
банк должен оценить платежеспособность
предприятия, все его возможности выплаты,
проанализировать его деятельность. Для
оформления ипотеки во всех банках предусмотрено
внесение первоначального взноса, который
составляет от 20 до 30% стоимости самого
объекта недвижимости. Однако есть один
минус в том, что процентные ставки по
оформлению ипотеки для предприятий намного
выше. Этому причиной является то, что
приобретаемое имущество должно в дальнейшем
приносить предприятию доход, который
и позволит предпринимателям производить
расчеты с банком.
Ипотечное кредитование для коммерческих
организаций имеет ряд значительных
преимуществ. Оно дает возможность стабильно
и эффективно развивать и расширять бизнес,
получать прибыль от объекта недвижимости,
причем для этого не нужно будет привлекать
дополнительные средства, потому что эти
средства предоставляются банком.
Ипотечное кредитование для коммерческих
предприятий схоже с получением ипотеки
для физического лица. Основные условия
для получения ипотеки коммерческой недвижимости
таковы: залоговое обеспечение для получения
ипотеки является обязательным, ставки
по кредиту могу варьироваться от 12 до
30 %, а сроки ипотеки могут достигать десяти
лет. Обязательным условием для получения
ипотеки также является первоначальный
взнос в размере 30 % от стоимости самого
объекта недвижимости. Очень удобным также
может быть предоставление индивидуального
для конкретного предприятия графика
платежей.
Однако в нашей стране популярность
приобретения недвижимости с
помощью оформления ипотеки не
столь велика как в западных
странах, где государство принимает
самое активное действие, для того
чтобы поднять на достойный уровень малый
и средний бизнес. Кроме того, западные
компании не используют метод укрывательства
от налогов как наши предприятия и поэтому
могут, открыто предоставить свои реальные
доходы. Это соответственно дает больше
возможностей для получения кредита на
ипотеку. У нас же ситуация совсем другая
и для многих предпринимателей приобретение
недвижимости просто не реально. В наших
банках очень сложно получить такой кредит
только потому, что для этого требуется
просто не реально большое количество
документов и вся процедура оформления
очень сложная. Кроме этого действуют
слишком высокие процентные ставки, и
некоторое недоверие со стороны самих
предпринимателей к банкам способствует
лишь снижению спроса на приобретение
недвижимости через оформление ипотеки.
По закону необходимо сначала
недвижимость приобрести, а потом
уже использовать ее в качестве
залогового обеспечения. В этом
случае есть возможность использовать
такой вариант, когда продавец
может перевести права собственности
покупателю, но для этого оформляется
договор купли продажи. После оформления
этого договора банк уже может выдать
кредит на недвижимость и эта недвижимость
уже оформляется в качестве залога. После
этой процедуры производится окончательный
расчет с продавцом. Однако это лишь вариант,
потому что существует очень мало людей
готовых пойти на такой шаг.
Другой вариант – это оформление
ипотеки под залог другой недвижимости,
которая имеется в собственности
у предпринимателя. Однако и это
тоже способ не для всех, потому что
частные предприятия редко имеют другое
имущество в собственности.
1.4. Понятие
и критерии кредитоспособности
клиента.
Кредитоспособность клиента коммерческого
банка — способность заемщика
полностью и в срок рассчитаться
по своим долговым обязательствам (основному
долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в
отличие от его платежеспособности
не фиксирует неплатежи за
истекший период или на какую-либо
дату, а прогнозирует способность
к погашению долга на ближайшую
перспективу. Степень неплатежеспособности
в прошлом является одним из формальных
показателей, на которые опираются при
оценке кредитоспособности клиента. Если
заемщик имеет просроченную задолженность,
а баланс ликвиден и достаточен размер
собственного капитала, то разовая задержка
платежей банку в прошлом не является
основанием для заключения о некредитоспособности
клиента. Кредитоспособные клиенты не
допускают длительных неплатежей банку,
поставщикам, бюджету.
Уровень кредитоспособности клиента
свидетельствует о степени индивидуального
(частного) риска банка, связанного с выдачей
конкретной ссуды конкретному заемщику.
Мировая и отечественная банковская
практика позволила выделить
критерии кредитоспособности клиента:
характер клиента, способность заимствовать
средства, способность заработать средства
в ходе текущей деятельности для погашения
долга (финансовые возможности), капитал,
обеспечение кредита, условия, в которых
совершается кредитная сделка, контроль
(законодательная основа деятельности
заемщика, соответствие характера ссуды
стандартам банка и органов надзора).
Под
характером клиента понимается
его репутация как юридического
лица и репутация менеджеров,
степень ответственности клиента
за погашение долга, четкость
его представления о цели кредита,
соответствие ее кредитной политике банка.
Репутация клиента как юридического лица
складывается из длительности его функционирования
в ванной сфере, соответствия экономических
показателей среднеотраслевым, из его
кредитной истории, репутации в деловом
мире его партнеров (поставщиков, покупателей,
кредиторов). Репутация менеджеров оценивается
на основе их профессионализма (образование,
опыт работы), моральных качеств, личного
финансового и семейного положения, результатов
взаимоотношения руководимых ими структур
с банком. Даже при четком понимании клиентом
цели испрашиваемой ссуды выдача ее является
рисковой, если она противоречит утвержденной
кредитной политике (например, нарушает
утвержденные лимиты отдельных сегментов
кредитного портфеля).
Способность
заимствовать средства означает наличие
у клиента Права на подачу заявки на кредит,
подписи кредитного договора или сведения
переговоров, т.е. наличие определенных
полномочий у представителя предприятия
или фирм, достижение совершеннолетия
или другие признаки дееспособности заемщика
— физического лица. Подписание договора
неуполномоченным или недееспособным
лицом означает большую вероятность потерь
для банка.
Одним
из основных критериев кредитоспособности
клиента является его способность
заработать средства для погашения долга
в ходе текущей деятельности. Известна
и другая позиция, изложенная в экономической
литературе, когда кредитоспособность
связывается со степенью вложения капитала
в недвижимость. Последнее и является
формой защиты от риска обесценения средств
в условиях инфляции, что не может являться
основным признаком кредитоспособности
заемщика. Дело в том, что для высвобождения
денежных средств из недвижимости требуется
время. Вложение средств в недвижимость
связано с риском обесценения активов.
Поэтому целесообразно ориентироваться
на ликвидность баланса, эффективность
(прибыльность) деятельности заемщика,
его денежные потоки.
Капитал клиента является не
менее важным критерием кредитоспособности
клиента. При этом важны следующие
два аспекта его оценки:
1) его достаточность, которая анализируется
на основе сложившихся требований
к минимальному уровню уставного
фонда (акционерного капитала) и
коэффициентов финансового левера;
2) степень вложения собственного
капитала в кредитуемую операцию,
что свидетельствует о распределении
риска между банком и заемщиком. Чем больше
вложения собственного капитала, тем больше
и заинтересованность заемщика в тщательном
отслеживании факторов кредитного риска.
Пол обеспечением кредита понимается
стоимость активов заемщика и конкретный
вторичный источник погашения долга (залог,
гарантия, поручительство, страхование),
предусмотренный в кредитном договоре.
Если соотношение стоимости активов и
долговых обязательств имеет значение
для погашения ссуды банка в случае объявления
заемщика банкротом, то качество конкретного
вторичного источника гарантирует выполнение
им своих обязательств в срок при финансовых
затруднениях. Качество залога, надежность
гаранта, поручителя и страхователя особенно
важны при недостаточном денежном потоке
у клиента банка, проблемах с ликвидностью
его баланса или достаточностью капитала.
К условиям, в которых совершается
кредитная операция, относятся влекущая
или прогнозная экономическая
ситуация в стране, регионе и отрасли,
политические факторы. Эти условия определяют
степень внешнего риска банка и учитываются
при решении вопроса о стандартах банка
для оценки денежного потока, ликвидности
баланса, достаточности капитала, уровня
менеджмента заемщика.
Последний критерий — контроль за законодательными
основами деятельности заемщика и соответствием
его стандартам банка нацеливает банкира
на получение ответов на следующие вопросы:
имеется ли законодательная и нормативная
основа для функционирования заемщика
и осуществления кредитуемого мероприятия,
как повлияет на результаты деятельности
заемщика ожидаемое изменение законодательства
(например, налогового), насколько сведения
о заемщике и ссуде, содержащиеся в кредитной
заявке, отвечают стандартам банка, зафиксированным
в документе о кредитной политике, а также
стандартам органов банковского надзора,
контролирующих качество ссуд.
Изложенные
критерии оценки кредитоспособности
клиента банка определяют содержание
способов ее оценки. К числу
этих способов относятся:
• оценка делового риска;
• оценка менеджмента;
• оценка финансовой устойчивости
клиента на основе системы
финансовых коэффициентов;
• анализ денежного потока;
• сбор информации о клиенте;
• наблюдение за работой клиента
путем выхода на место.
Несмотря на единство критериев
и способов оценки, существует
специфика в анализе кредитоспособности
юридических и физических лиц,
крупных, средних и мелких клиентов.
Эта специфика заключается в
комбинации применяемых способов
оценки, а также в их содержании.
1.5. Особенности
кредитования малого бизнеса.
Банков в настоящее время просто
великое множество и кредитных
программ, которые предлагаются
для малого бизнеса также очень
много. Банки, предлагая кредитование
малого бизнеса, предоставляют кредиты
их на разные суммы, процентные ставки
по кредитам также разнообразны и сроки
предоставления кредита могут отличаться.
Однако если заявки на обычный кредит
рассматриваются в короткие сроки, то
заявка на получение кредита для малого
бизнеса может рассматриваться значительно
дольше и этот срок может, зависеть от
суммы, которая требуется.
В таком разнообразии кредитных
продуктов можно легко потеряться,
поэтому нужно заранее выяснить
особенности кредитования малого
бизнеса в банках и выбрать тот банк,
который больше подходит для реализации
ваших целей. Заранее нужно получить полную
консультацию специалистов банка по сбору
документов и по требованиям, которые
банки предъявляют к своим заемщикам.
Если все это сделать своевременно тогда
есть гарантия что, вы получите кредит
в самые короткие сроки.
Обычно в первую очередь предприниматели
обращают внимание на процентные
ставки по кредитам для малого
бизнеса, но это не самое главное,
потому что в принципе ставки
по кредитам практически одинаковы
в среднем во всех банках. Главное значение
имеют сроки кредитования, которые как
раз и могут очень сильно отличаться во
всех банках. Ведь если требуется крупная
сумма денег, то короткие сроки кредитования
не могут подойти для предпринимателей
которые планируют расширять свой бизнес.
Самый большой срок кредитования, который
могут предоставить банки – это срок до
пяти лет. Для того чтобы получить кредит
под низкие проценты и более длительный
срок нужно иметь положительную кредитную
историю и доказать банку свою высокую
платежеспособность. Сумма кредита, которую
может предоставить банк для конкретного
предприятия, напрямую зависит от его
стабильности и финансового состояния.