Проблемы и перспективы кредтования малого бизнеса в РФ

Введение.

       Кредитование  малого бизнеса уже давно стало  наиболее распространенным видом  кредитования среди широкого  перечня банковских услуг. Для  многих предприятий и индивидуальных  предпринимателей кредитование  малого бизнеса является единственной  возможностью развития предприятия, расширения малого бизнеса. На полученный кредит для бизнеса можно произвести диверсификацию производства, расширить ассортимент и перечень выпускаемой продукции или же предлагаемых услуг. Многие компании предпочитают пользоваться возможностью получения денежного займа, поскольку будущие обороты и прибыли от выгодного вложения средств позволят с лихвой вернуть полученный кредит для малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса для многих предприятий стало гибким инструментом для привлечения дополнительных инвестиций.

       В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные российские банки только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными. Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития малого бизнеса в целом.

       Наличие  развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием  успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

       Малый  бизнес проник во все сферы  производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

       Малый  бизнес выполняет важную функцию  и в формировании инновационной  экономики, инвестируя средства  в становление новых направлений  науки и техники. В настоящее  время перед Российской Федерацией  остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

       В условиях  развития рыночной системы страны  одним из важнейших вопросов  при создании и функционировании  малого предприятия является  определение источника финансирования  основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых  сумм является существенной проблемой.

    В своей работе  я хочу подробнее рассмотреть  кредитование малого бизнеса. Поэтому  цель моей работы будет заключаться в следующем:

          • Выявить проблемы с которыми  сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;

 

          • Рассмотреть перспективы кредитования  малого бизнеса в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Проблемы кредитования  малого бизнеса в России.

 Можно выделить несколько  причин, препятствующих массовой  работе кредитных организаций  с малым бизнесом:

- Высокая степень риска.

      Широко  распространено мнение о высокой  степени риска при работе с  малыми заемщиками. Однако данные  ряда банков, специализирующихся  на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля  просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0-1,2% от общей суммы кредитов, выданных МБ. Так, уровень просрочки взносов в «КМБ-Банке» никогда не поднимался выше 1,5%, в «Сбербанке России» – выше  1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов - примерно 1,3 - 1,5%.

 В мировой практике  широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска.

 

-Высокий уровень издержек.

 

      Трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.

 

      Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков.

      Анализ  опыта кредитования малого бизнеса  российскими банками показал, что  успех на данном рынке зависит  в первую очередь от используемой  технологии предоставления кредитов  и уровня подготовки кредитных экспертов.

      Отличительными  особенностями технологии кредитования  предприятий малого бизнеса являются  быстрая обработка заявок на  получение кредита, упрощенные, но  четко регламентированные и стандартизированные  процедуры обработки запросов  и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этаᴨȇ создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.д. А в отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие не начинает сразу же на следующий день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто возникают проблемы с предоставлением залогового обесᴨȇчения, правильной бухгалтерской и финансовой отчетностью и т. д. В связи с этим одним из ᴨȇрвых условий кредитования малого бизнеса является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.

Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Т. е. новый бизнес в этом случае будет являться просто одним из направлений уже существующего бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обесᴨȇчение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента. Даже если вновь создаваемый проект не получит своего развития, ранее созданный бизнес поможет ему рассчитываться по кредиту.

Собинбанк с 2008 года предложил своим клиентам новую услугу - кредит на открытие франшизного бизнеса. Однако и здесь у начинающего предпринимателя могут возникнуть трудности в виде отсутствия залогового обесᴨȇчения или поручителей.

Итак, молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и более рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса.

Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

· создаваемый бизнес - зона повышенных кредитных рисков для банка;

· отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

· отсутствие залогового обесᴨȇчения и поручителей;

· процентные ставки под start up проекты будут выше на 1-2 %;

· недостаточно развития методология оценки банковских рисков;

· отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

Как вы видите причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом. Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности бизнеса со стороны банков. Однако необходимо отметить, что startup-проекты - огромная незанятая ниша на рынке банковских услуг. И следующим направлением деятельности банков станет именно кредитование вновь создаваемого бизнеса.

В настоящее время во многих городах созданы различные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, в т. ч. и государственные. Именно они могли бы взять на себя роль катализатора развития startup-проектов, выступая в качестве поручителей ᴨȇрсᴨȇктивных начинающих предпринимателей. При государственной поддержке данные фонды могли бы выступить гарантом при кредитовании вновь создаваемого бизнеса. Это помогло бы ускорить развитие механизмов поддержки кредитования молодых компаний и стало бы существенным толчком развития малого бизнеса.

 

 

 

1.2.  Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса.

 

      С учетом зарубежного опыта  представляется целесообразным  принять в России следующие  меры стимулирования финансовой  поддержки предприятий МБ:

 

      1. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

 

      Широкое применение гарантийных  механизмов позволило бы многократно  увеличить объемы кредитования  МБ. Мировой опыт показывает, что  происходит повсеместный отказ  государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

 

      Учитывая ограниченные финансовые  возможности государства, необходимо  активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

 

      Заслуживает внимания и дальнейшего  распространения опыт ряда российских  регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.

 

      2. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем  финансовых средств на субсидирование  процентных ставок по кредитам.

 

      По мнению представителей банковского  сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами  банки – 20%, предприниматели – 20%.

 

      Большинство экспертов отмечает  крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

 

      3. Всемерно поощрять создание  и развитие страховых объединений  предпринимателей – обществ взаимного  страхования. Подобные организации  успешно действуют в Испании  и других странах Евросоюза.

 

      4. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

 

      5. Развивать сотрудничество мелких  и крупных банков в целях  расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

 

      В частности, крупные банки могли  бы выделять своим партнерам  из числа небольших банков  целевые кредитные линии для  финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более  эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные – получать  доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

 

      Для улучшения условий банковского  кредитования МБ необходимо также  внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности: