Анализ конъюнктуры мирового рынка золота

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с  немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). первоначально деньги не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Псковское ссудное право  оформляло кредитные сделки на особых “досках”. В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII - XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

В течение XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Основные функции банков (привлечение временно свободных  денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставили металлическое денежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

- нерегулярные поступления  определенного количества драгоценных  металлов для возмещения своего  монетарного запаса, стершегося  в ходе денежного обращения;

- крайняя неэластичность  золота как денег по своему  предложению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

- недостаточная пригодность  полноценных денег обслуживать  кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

- сдерживание увеличения  скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками  государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. Это смягчило противоречие. предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению, что вызвало невозможность регулирования денежного обращения.

Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависили бы от монополии золота и их объем регламентировался степенью развития национального капитала. Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Кредитные деньги создавали условия, при которых сфера обращения в лице банков выступала как производство по созданию и уничтожению денег.

Металлические деньги не нуждались в специальном институте, который обеспечивал бы их функционирование. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они консервировали данный вид обращения. Кредитным деньгам необходим был особый институт, им явились банки.

Первоосновой эмиссии  кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Превращение векселей в банкноту в качестве признанного обществом значимого эквивалента осуществляется в порядке эмиссионных операций банков. Эмитируя банкноты, банки руководствуются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливало предпринимательские основы банковского дела.

Среди европейских стран  с 40-х гг. XVII в. эмиссионные операции у банков выполняются в Англии и Шотландии. Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятельности банков выступала форма их организации. Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью предусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии на протяжении XVII -XIX вв. преобладали общества с ограниченной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превосходил данный показатель для Шотландии. Убытки зачастую ложились на держателей банкнот, тогда как в Шотландии они покрывались самими банками. Однако, несмотря на это, в Англии долго существовали частные эмиссионные банки.

Государство не могло  не обратить внимание на стихийно сформировавшуюся систему банков. Для усиления своего влияния был учрежден в 1694 году Банк Англии. Представляя собой акционерное общество, банк получил от государства привилегии в виде определенной монополии (предоставление права увеличения капитала в обмен на предоставление кредита правительству). Концентрация привилегий в Банке Англии обеспечила ему усиление положения в выпуске банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств. К началу XIX в. Банк Англии приобрел в основном черты центрального банка страны.

Концентрация эмиссии  банкнот центральными банками ведущих  европейских стран осуществляется во второй половине XIX в. - первой четверти XX века.

Рост количества торговых и промышленных предприятий не могли  обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития банков ведущей становилась депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков стало появление  нового вида кредитных денег (депозитных). Они создавались на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.

Размеры депозитного  обращения определялись объемом  вкладов на текущие счета банков и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов показывало ликвидность системы банков.

Чем больше было субъектов  хозяйствования, тем более интенсивно происходило увеличение кредитных операций банков ведущих европейских стран. Для их проведения банки не только расширили свою денежную основу, но и способствовали формированию национальных финансовых рынков.

3.2. Сущность  и экономические основы деятельности  банков

Банк - организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщику и от продавца к покупателю.

В СССР на протяжении нескольких десятилетий существовали банки только государственного происхождения. Банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху.

Коммерческий банк - это экономическое предприятие, поскольку главным в деятельности коммерческого банка является реализации экономических интересов. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Продуктом банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот и определенного рода услуги (организация расчетов, вкладов, кредитования, предоставление гарантий, поручительств, консультаций и т.д.).

Банки действуют в  сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство дало основание считать, что банк - это торговое предприятие. Банки действительно как бы “покупают” ресурсы, “продают” их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но на этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Сходство носит внешний характер, поскольку банк торгует не товарами, а особым продуктом. Отличие банковских операций от торговых следующее: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

При торговле товарами имеет  место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу - деньги. При  кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока. Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара - деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента.

Функционирование банка  в сфере обмена порождает и  другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между  ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции. Но от этого они не превращаются в банки. Банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, посредник в денежных расчетах. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

Банк - это коммерческое предприятие. Именно благодаря своему подлинному назначению его и назвали коммерческим банком, поскольку “коммерция” означает не что иное как торговля. Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них - принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Второй принцип - получение большей прибыли при меньших инвестициях (подешевле купить- подороже продать). Эффект будет более заметен, если большая прибыль достигнута при меньшей его собственной доли. Предпосылкой реализации целей банковской коммерции является безопасность банковской деятельности, поскольку банк - это рисковое предприятие (риск, период ожидания, затем прибыль или убыток). Важный принцип банковской коммерции состоит в том, что банк может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. От неудачной коммерции может пострадать банк, но никогда не должен страдать клиент.

Главным в сущности банка, его основой можно считать  организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков.

Партнерские отношения  коммерческого банка с клиентами  базируются на принципе взаимной заинтересованности. Только в том случае, когда банк и предприятие заинтересованы друг в друге, можно рассчитывать, что партнерские отношения между ними действительно состоятся.

Современный банк - это универсальное предприятие. Банки стремиться развивать как можно больше видов услуг. Вместе с тем закономерности банковского дела таковы, что универсальность банка может сосуществовать с его специализацией. Свои акценты банки могут сделать на обслуживании долгосрочных инвестиций, внешнеэкономических операциях и т.д.

Коммерческий банк является агентом биржи. В соответствии с российским законодательством банки имеют право выступать на рынке ценных бумаг в качестве:

- инвестиционного брокера - посредника при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента;

- инвестиционного консультанта - оказание консультационных услуг своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг;

- инвестиционной компании - организация выпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьего лица;

- инвестиционного фонда - размещение своих ресурсов в ценные бумаги.

При этом необходимым  условием работы является наличие специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Минфина РФ.

Политика банка в  каждом из конкретных случаев будет  неодинаковой. Цель коммерческого банка  определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности. В каждом конкретном случае могут общие цели, и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач позволяют банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

Среди оперативных факторов, приводящих к успеху, следует выделить ориентацию коммерческого банка  на клиента. Важнейшим оперативным  фактором успеха банковской деятельности является стратегия затрат, линия на экономию затрат труда, снижение стоимости банковских услуг.

В качестве факторов, обеспечивающих успех коммерческого банка выступают: создание всеобъемлющих информационных систем, сотрудничество с иностранными банками, диверсификация банковского риска (по отраслям, формам собственности, видам услуг), организация внутреннего банковского аудита, в целом переход на новую технологию банковского обслуживания.