Управление ликвидностью коммерческого банка

В структуре расходов Банка традиционно наибольший вес занимают расходы на выплату процентов по вкладам и депозитам физических лиц.

Подтверждением доверия вкладчиков к Сбербанку, гарантией которого служит его стабильная работа и высокая надежность, является значительный рост вкладов в филиалах Сбербанка.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады. Наряду с приёмом вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии.

Целенаправленная работа Сбербанка России по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствует формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.

Клиентами Банка являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности масштаба – от малого бизнеса до ведущих предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления.

Преимуществом Сбербанка России, заметно выделяющим его среди других банков и особенно привлекающим клиентов, является наличие большой филиальной сети, интегрированной в единую расчётную сеть, позволяющую осуществлять платежи практически в любую точку России.

Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, Банк имеет широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках. Им установлены корреспондентские отношения с 280 зарубежными банками в 60 странах мира. Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.

Расширяя спектр предоставляемых услуг на основе использования современных банковских технологий, Банк осуществляет кредитование предприятий и организаций всех сфер экономики по следующим направлениям:

- коммерческие и производственные программы;

- внешнеторговые операции, в том числе с использованием аккредитивной формы расчётов;

- инвестиционное кредитование на цели технического перевооружения, модернизации и расширения производства;

- кредитование предприятий золотодобывающей отрасли;

- проектное финансирование;

- предэкспортное финансирование;

- синдицированное кредитование;

- лизинговое финансирование через дочерние компании Банка.

В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагает различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставляет все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и так далее.

2.2 Общая характеристика Алтайсбербанка

Стабильность работы, достаточный объем капитала, высокий профессионализм персонала позволяют Алтайсбербанку удерживать прочные позиции на региональном финансовом рынке, несмотря на конкуренцию со стороны более 30 банковских учреждений региона: почти 84% всех вкладов населения и 42% привлекаемых в регионе средств юридических лиц оседает на счетах Алтайсбербанка, почти 63% всех предоставленных банками кредитов в регионе в 2004 году были выданы Сбербанком, более 49% привлекаемых банковским сектором ресурсов с использованием ценных бумаг принадлежит так же Сбербанку.[38]

Алтайсбербанк постоянно укрепляет свой сберегательный статус. Сегодня в банке открыто почти 5 млн. счетов вкладчиков с остатками на них более 12,6 млрд. руб. Пакет услуг банка для частных клиентов включает различные виды вкладов, денежные переводы, услуги по обмену валют, оплате коммунальных платежей, аренде банковских сейфов, выпуску и обслуживанию банковских карт и так далее.

В течение 2004 года банк продолжал работу по дальнейшему привлечению пенсионеров на обслуживание – за год дополнительно привлечено на обслуживание 22 тыс. пенсионеров.[38]

В 2004 году банк проводил активную работу по реализации зарплатных проектов. Общее количество граждан, получающих заработную плату через учреждения банка на основании договоров составляет 28,9% от численности населения, занятого в экономике Алтайского края и Республики Алтай.

Банк активно занимается развитием пластикового бизнеса. Сегодня пластиковыми картами Сбербанка пользуются более 4% населения региона и считают это очень удобным и практичным. Появилась очень интересная услуга – «Мобильный Банк», то есть комплекс услуг, предоставляемых банком посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России. Подключившись к «Мобильному Банку» клиент может оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте, информацию о лимите доступных средств, осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения и другое.

Широкий ассортимент услуг Алтайсбербанк предоставляет и юридическим лицам. Надежность, индивидуальный подход к каждому клиенту и гибкая тарифная политика привлекают предприятия на расчетно-кассовое обслуживание. На сегодняшний день Алтайсбербанк обслуживает 32% предприятий и организаций от числа зарегистрированных в регионе юридических лиц.

Одним из главных факторов успешного бизнеса клиентов являются качественные и своевременные расчеты. На сегодняшний день Алтайсбербанк  обеспечивает расчеты более 2 тысяч предприятий и предпринимателей Алтайского края, ежедневно проводит расчеты более чем по 40 тысячам платежных документов.

Постоянно банк работает над улучшением расчетных отношений. Качество и скорость прохождения платежей клиентов повышается за счет оптимизации платежного документооборота, сокращения ручного труда, а так же перевода клиентов на систему электронных расчетов «Сбербанк – Клиент».[38]

Кредитование – одна из основных операций Алтайсбербанка, которой уделяется первостепенное внимание. Кредитный портфель банка на сегодня составляет почти 19 млрд. рублей, в том числе юридических лиц почти 13 млрд. рублей, населения – более 5,6 млрд. рублей.

Юридическим лицам банк предлагает различные виды кредитных отношений – стандартные кредиты,  кредитные линии, в том числе с применением векселей Сбербанка, овердрафтных кредитов, банковских гарантий. Кроме того банк поддерживает инвестиционные проекты в различных отраслях экономики и принимает участие в реализации строительных проектов.

Кредитование населения на территории Алтайского края осуществляют 25 отделений и 70 дополнительных офисов, то есть практически в каждом районе края есть кредитный специалист или кредитное подразделение банка. Банк предлагает населению 14 видов кредитов со сроками кредитования от 6 месяцев до 20 лет под 15 – 19% годовых.

Таким образом деньги Сбербанка помогают и экономике края в целом, и семейному и личному бюджету населения – это главное, чему служит банк. Приоритетным направлением размещения средств банка является кредитование реального сектора российской экономики.

2.3 Общая характеристика АК СБ РФ (ОАО)  Заринского отделения

№ 8417

Зранское отделение Сберегательного банка не является юридическим лицом, оно создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования Банка, организационно подчиняется Алтайскому банку Сбербанка России и непосредственно руководит работой подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой им территории. Деятельность отделения осуществляется на основе утвержденных Банком планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Банком.[8]

Заринское отделение Сберегательного банка занимается всеми основными видами деятельности, присущими Алтайсбербанку:

-         привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

-         размещение привлеченных денежных средств от имени Банка;

-         открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-         осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов по их банковским счетам;

-         привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

-         инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-         купля и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-         приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-         доверительное управление денежными средствами и другим имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

-         предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

-         осуществление лизинговых операций;

-         оказание консультационных и информационных услуг;

-         распространение и обслуживание пластиковых карточек международных и российских платежных систем, членом которых является Банк, или с которыми Банком подписаны соглашения о сотрудничестве;

-         покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами.

Руководство текущей деятельностью отделения осуществляет Совет и управляющий отделением (руководитель), который действует на основании доверенности, выданной ему Банком.

Основные доходы отделение получает используя кредитование населения и юридических лиц, а приоритетным направлением размещаемых средств является выдача вкладов населению, а так же услуги по денежным переводам, обмену валют, обслуживанию пластиковых карт и так далее.[8]

Заринское отделение осуществляет свою деятельность на территории 4-х районов: Заринского, Залесовского, Кытмановского, Тогульского. На территории региона, обслуживаемого Заринским отделением, зарегистрировано 1490 юридических лиц, из которых по данным ИМНС представляют финансовую отчетность 663 (44,5 % от общего числа) и 2287 предпринимателей, финансовую отчетность предоставляют 478 (20,9 % от общего числа). По данным налоговых органов основная часть предпринимателей осуществляет свою деятельность  без открытия счета в банке.

Авторитет банка, его стабильность и надежность, расширенная филиальная сеть, комплексное обслуживание по всему спектру предлагаемых банковских продуктов и услуг – на сегодняшний день это главные преимущества ОСБ 8417. Клиентами банка являются все значимые предприятия региона различных отраслей экономики, любых форм собственности и масштабов деятельности.

Уровень развития региона является определяющим фактором при прогнозировании остатков средств на счетах юридических лиц и предпринимателей.

В Заринском отделении обслуживается 445 счетов предприятий и организаций, 85 счетов предпринимателей без образования юридического лица  и 19 счетов бюджетных организаций.

Отделение обслуживает 4 счета Федерального казначейства и 15 счетов местного бюджета. Обслуживание вышеуказанных счетов  осуществляется в Залесовском универсальном филиале, т.к. в Залесовском районе нет РКЦ. Средства, принятые к зачислению в доход федерального бюджета на счета подразделений территориальных учреждений Банка России перечисляются своевременно и в полном объеме.

В 2004 году отделением достигнуты высокие результаты по выполнению главных задач бизнес-плана, установленных на отчетный год. Итоговое выполнение составило 156 % (по краю 144,4 %), наиболее значительный рост показателей отмечается в работе с клиентами среднего бизнеса (выполнение главной задачи 250 %, по краю – 141,7%). По крупным клиентам (ОАО «Алтай-Кокс») задача выполнена на 110 % (по краю 110,5 %), клиентам малого бизнеса – на 124 % (по краю – 153,2 %).

Несмотря на стабильный рост объемов деятельности ОСБ 8417, в 2004 году впервые за последние три года произошло снижение позиций отделения практически на всех сегментах финансового рынка региона.

Потеря позиций связана, прежде всего, с усиливающейся конкуренцией со стороны других коммерческих банков. На финансовом рынке г.Заринска, кроме Заринского ОСБ действуют РКЦ, филиал КБ «Алтайкапиталбанк», филиал ОАО КБ «Сибирское ОВК», филиал «Сибсоцбанка». Все эти кредитные учреждения ориентированы на работу как с населением, так и с юридическими лицами.  Кроме того, ряд коммерческих банков: «Сибакадембанк»(Барнаул), «Банк Москвы»(Новосибирск), «Промбанк»(Москва), «Альфа-банк»(Барнаул), «Газпромбанк»(Барнаул), АК «Славянский банк», «Росбанк»(Новосибирск) работают с градообразующим предприятием, имеющим около 90% всего объема промышленного поизводства региона, ОАО «Алтай-Кокс» через систему «Банк-клиент». Со стороны перечисленных коммерческих банков заметна активизация деятельности, которая сказывается на потере ведущего положения отделения.

2.4 Организационная структура АК СБ РФ (ОАО) Заринского отделения