Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые  платежные средства.

Физическим лицам кредиты  предоставляются на следующие цели:

1) финансирование недвижимости:

а) строительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

б) приобретение, мену жилого дома, квартиры;

в) строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

г) строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

2) потребительские нужды:

а) приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

б) приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

в) сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

г) иные потребительские нужды.

 

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

В настоящее время назрела  необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении  Беларуси  во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алексеев, А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. М., 2008. С. 7 - 8.

2. Алексеев, А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А.А. Алексеев // Предпринимательское право. 2007, №3 – С.12-27.

3. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. – М.: Юристъ, 2008. – 480 с.

4. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 592 с.

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Экономистъ, 2007. – 751 с.

6. Банковские операции: Учеб. пособие / Под ред. Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2010. С. 141.

7. Вишневский, А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. – N 2. – С. 25-30.

8. Доклад Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича на расширенном заседании Правления Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году // Банковский вестник. – 2009. – №4. – С. 5-13

9. Доклад Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича на расширенном заседании Правления Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2009 год и задачи банковской системы по их реализации в 2010 году // Банковский вестник. – 2010. – №4. – С. 5-10

10. Доклад Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича на расширенном заседании Правления Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2010 год и задачи банковской системы по их реализации в 2011 году // Банковский вестник. – 2011. – №4. – С. 5-11

11. Доклад начальника Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Республики Беларусь Т.И. Полегошко на расширенном заседании Правления О кредитовании банками экономики // Банковский вестник. – 2009. – №13. – С. 11-16

12. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2012 год и задачи банковской системы по их реализации в 2013 году // Банковский вестник, 2013 – № 4/585 – С. 22-39.

13. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банкаўскiвеснiк, ЛЮТЫ №4 (447), 2010 – С. 15-20.

14. Ковтун, Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке: Автореф. дис. ... канд. эконом.наук. Екатеринбург, 2008. – С. 10.

15. Ковтун, Р.Н. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / Р.Н Ковтун // Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2008. – №1 (20) – С. 29-34.

16. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития/ О. Купчинова // Банковский вестник. – 2009. – №7. – С. 12-20

17. Курбатов, А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования / А.Я. Курбатов // Банковское право. 2007 – N 3. – С. 15.

18. Ларина, Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования / Т.М. Ларина // Юридический аналитический журнал. 2004. N 2-3(10-11). – С. 138.

19. Организация деятельности коммерческих банков: учебник /Кравцова Г.И., Василенко Н.К., Козлова И.К. и др., под общей ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2001 – 512с.

20. Потребительское кредитование: правовые аспекты //Юридическая работа в кредитной организации, 2009 – N 1 – С. 26-39.

21. Романец, Ю.В. Направленность договора как основа его квалификации / Ю.В. Романец // Право и экономика. 1999– N 9. – С. 64.

22. Стародубцева, Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России / Е.Б. Стародубцева // Банковские услуги. 2006 –№ 6 – С. 19-26.

23. Старостина, Е.С. Реализация механизма банковского образовательного кредитовани / Е.С. Старостина // Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных статей. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2006.

24. Стребков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д. Стребков// Вопросы экономики. 2004. – №2 – С. 22-35.

25. Уланов С.В. Анализ проблем потребительского кредитования России на современном этапе / С.В. Уланов // Вестник Московской Академии рынка труда и информационных технологий. -2006. - №24 (46). – С. 37-44.

26. Финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь //Банковский вестник 2013 – №12 – С.11-15.

27. Фролова, Т. А. Развитие потребительского кредитования в трансформационной экономике: тенденции и противоречия / Т.А. Фролова // Вестник мордовского университета. – 2005.– № 3. – С. 31-37.

28. Хватик, Ю.А. Правовое регулирование потребительского кредитования в Беларуси и за рубежом / Ю.А. Хватик // Банк.вестн. – 2011. – № 7. – С. 52–56.

29. Хватик, Ю.А. Потребительский кредит как перспективный институт гражданского и банковского права / Ю.А. Хватик // Правовое обеспечение устойчивого развития Республики Беларусь: материалы междунар. науч.-практ. конф., Гомель, 2–3  апр. 2010  г. / Гомел. гос. ун-т ;редкол.: И.И. Эсмантович (отв. ред.) [и др.]. – Гомель, 2010. – С. 153–156.

30. Хватик, Ю.А. Использование международного опыта правового регулирования института потребительского кредита как полезный опыт длязаконодателя Республики Беларусь / Ю.А. Хватик // Социально-экономические проблемы формирования инновационной экономики России: сб. ст.Ежегод. Всерос. науч.-практ. конф с междунар. участием / Новгород. гос. ун-т; редкол. Г.И. Грекова [и др.]. – Великий  Новгород, 2010. – С. 166–170.

31. Хватик, Ю.А. Актуальные вопросы правового регулирования потребительского кредита в Республике Беларусь, Украине и Российской Федерации / Ю.А. Хватик // Актуальніпроблеми правовогорегулюванняфінансово-кредитнихвідносин в умовахкризи: практика  правозастосуванняі шляхи їївдосконалення: зб. тез. доп. за матеріаламиміжнар. наук.-практ. конф., Сумы, 4–5 черв. 2010 р. / Укр. акад. банк. справи Нац. банку України; редкол.: А.О. Эпиіфанов (гол.ред.) [та ін.]. – Суми, 2010. – С. 146–148.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица 1 – Потребительские  кредиты с поручителями

Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание     1 млн.руб /    1 год 3 млн.руб / 2 года 6 млн.руб/ 3 года 10млн.руб / 5 лет     с поручителями     ФРАНСАБАНК Кредит на потребительские нужды до 4 лет 22% - - 2 095 000 - срок рассм.до 3-4 дней+5 дней на изготовление карточки дней, лимит  от 5 до 20 млн. досрочное погашение  без ограничений и взимания дополнительных комиссий     БПС-БАНК  Потребит.кредит на 3 года / 5 лет (расчет соответствующей ставке) 21,5-22% 207 167 835 500 2 273 000 6 203 833 срок рассм.до 10 календ.дней. На срок до 3-х лет - СР+ 9%. На срок до 5 лет - СР + 10%, поручит, справка о доходах, ком.за снятие наличных - 3%. на приобретение товаров отечественных потребителей 21,5%     БЕЛИНВЕСТБАНК Потребительский  кредит до 5 лет 23,5% 152 292 809 375 2 323 750 6 222 917 Кредит  с поручителями до 5 лет - 23,5 в пределах платежеспособности до         10 000 000, срок рассмотр.до 5 раб.дней, справка за 6 мес.     БЕЛАРУСБАНК  Потребительский кредит до 1 года / 3 лет (только на отечественные товары) расчет по соответсвующей ставке 22-23% 200 167 849 750 2 333 500 - срок выдачи до 3  раб.дней, ставка 22% - до 1 года, 23% - до 3 лет, в пределах платежеспособности, мин. 2 поручит., ,справка о доходах, безналичное перечисление в оплату товаров отечественного производства     БЕЛАГРОПРОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет   24% 191 000 871 000 2 431 000 - срок выдачи до 5 раб.дней, сумма от 1 млн. и более - в пределах платежеспособности, поручит., справка  о доходах за 3 мес.     БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК  Кали ласка. На 3 года    23% - 1 198 750 2 847 500 - кредит выдается на 3 года.минимальный  уровень дохода кредитополучателя: 750 тыс. минимальная сумма кредита: 3 млн., максимальная: 50 млн. руб. при  сумме кредита до 7млн руб. – 1 поручитель, свыше 7 млн. руб. – 2 поручителя Срок рассмотрения заявки – до 5 банковских дней   ПАРИТЕТБАНК  Потребительский кредит наличными до 5 лет 22,5% 428 875 1 310 125 3 018 250 7 255 750 срок выдачи до 10 раб.дней, до 10млн.руб. - мин.1 поручит., свыше 10млн.руб - 2 поруч., макс.сумма в пределах платежеспособности, справка о доходах за 3 мес.     БЕЛРОСБАНК  Потребительский кредит до 5 - 7 лет (расчет по меньшей ставке) 23-24% - - - 7 671 667 срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 7 до 50млн., 1-2  поруч.в зависимости от суммы, до 5 лет, ставка 23%, кредит от 7 до 150млн., до 7 лет под залог или поручительство, ставка 24%, справка за 6 месяцев     БАНК МОСКВА-МИНСК  Кредит на потребительские нужды  наличными сроком до 5 лет  20-22% - - - 8 072 333 срок рассм. до 3 раб.дней, ставка 20% для кредита до 15млн., 22% - от 15 до 50 млн., при сумме кредита  до 30 млн руб. -1 поручитель,от 30 млн-до 50 млн - 2 поручителя. справка за 6 мес.     БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет  26% 464 833 1 490 500 3 467 000 - срок рассмотр.до 5 раб.дней, мин.2 поручит, справка за 3 мес., в  пределах платежеспособности     БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет  26% 464 833 1 490 500 3 467 000 - срок рассмотр.до 5 раб.дней, мин.2 поручит, справка за 3 мес., в  пределах платежеспособности                     ПРИЛОЖЕНИЕ Б Таблица 2 – Потребительский  кредит без поручителей                     Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание     1 млн.руб /    1 год 3 млн.руб / 2 года 6 млн.руб / 3 года 10 млн.руб / 5 лет     без поручителей     ФРАНСАБАНК Кредит наличными на потребительские нужды  до 1,5 лет 23% 144 583 - - - без поручителей. Ставка 23%. Лимит от 1,5 млн до 5 млн. белорусских  рублей. Наличными или безналичным  перечислением     БЕЛИНВЕСТБАНК   Экспресс-кредит до 2 лет 32,5% 201 042 1 090 625 - - экспресс-кредит до 2 лет - 32,5% до 3млн., срок рассмотр.1 час, без поручит., справка за 6 мес.     БАНК ВТБ  Кредит на потребительские нужды до 3 лет 19,9% 245 792 1 299 875 3 814 750 10 487 917 срок рассм. до 6 раб.дней, срок кредита - до 5-х лет, лимит от 500 тыс до 25 млн ., справка о заработной плате за 6 месяцев, без поручителей     ТРАСТБАНК   Кредит на оплату товаров на 6, 12, или 24 месяца 19% 297 267 1 715 000 - - срок выдачи в теч.1 часа, без поручит.и справки -от 300тыс. до 100% товара. Наличными или на карточку     СОМБЕЛБАНК Кредит кредит наличными до 24 месяцев. 17% 330 883 - - - Без поручителей до 4 миллионов  рублей. Оформление за 1 час. Сумма кредита  от 250 000 до 10 миллионов рублей; На срок от 3 до 24 месяцев (до 20 месяцев при  сумме кредита до 4 миллионов рублей).     ХОУМ КРЕДИТ БАНК  Кредит на приобретение товара до 24 мес. (расчет по меньшей ставке) 14-15% 357 900 2 139 839 - - срок рассм.кредита на оплату товара от 20мин.до 1 часа, кредит от 100 тыс до 10 млн.рублей. Срок кредита  на выбор 6, 8, 10, 12, 16, 20, 24 месяца. первонач.взнос 10%, справка о доходах не нужна, при наличии справки или страховки - сумма до 10 млн., равные платежи  весь срок кредитования     ПРИОРБАНК  Простокредит на 1,2 или 3 года 22% 434 533 1 384 427 3 297 338 - срок рассм. до 15 раб. дней, сумма кредита от 1 до 9 млн.бел.руб, наличными, справка за 6мес.,платежи  равными долями     ДЕЛЬТА БАНК     Наличный кредит "Отличные наличные" до 36 мес.    12% 454 885 2 631 790 7 812 091 - срок рассм. 3 дня., кредит от 3 мес до 3 лет, сумма кредита  от 1 млн. до 15 млн.рублей, равные платежи  весь срок кредитования     РРБ-БАНК Потребительский  кредит до 60 мес. 19% 256 917 1 167 750 3 339 500 9 099 167 срок рассмотр.втеч 1 часа, справка за 3 мес., сумма кредита - до 30млн.наличными     БЕЛРОСБАНК Потребительский  кредит до 2 лет 22% 459 167 1 277 500 - - срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 1 до 7млн. - без поручит., до 2 лет, справка за 6 месяцев     АБСОЛЮТБАНК   кредит на 1 год 12-13% 478 042 - - - срок рассмотр. до 1 дня. Без  залога и поручителей. Если кредит до 3 млн. без справки о доходах  кредит на 1 год под 13%, от 3 до 5 млн  со справкой кредит на 18 месяцев под 12%     БАНК МОСКВА-МИНСК    Кредит "Универсальный"  сроком до 3 лет 20% 485 333 1 350 000 3 293 000 - срок рассм. до 3 раб.дней, сумма от 500тыс. до 7млн., срок кредита  - 3 года, без поручителей, справка за 6 мес.     МЕЖДУНАРОДНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ  БАНК Потребительский кредит наличными. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48 месяцев  12% 545 000 3 255 000 - - срок выдачи до 2 час., кредит от 200тыс.до 5млн.рублей - без поруч.(необх.привозрастн.условиях), справка за 3 мес. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48  месяцев. Равные платежи весь срок кредитования     БЕЛОРУССКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК  (Центральное отд.)   Кредит наличными или на оплату товаров до 18 месяцев 17% 559 083 - - - срок рассм. 1-2 часа, без  поручит., справки о доходах за 3 мес., сумма кредита до 2,5млн.