Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

С недавнего времени появилась  возможность и отдохнуть в  кредит, хотя процесс оформления достаточно сложный и процентная ставка по таким  кредитам довольно высока. Причина  в специфичности продукта - это  не машина и не телевизор, который  можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга [17, c. 15].

Дальнейшим этапом развития потребительского кредитования можно  считать кредитование при помощи пластиковых карт, которое пока не слишком широко распространено в  России, в отличие от западных стран. Сейчас для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности. Преимущества этого вида кредита  очевидны и неоспоримы:

- нет необходимости в  наличных деньгах; 

- кредитные карты незаменимы  при путешествиях, позволяя оплачивать  товары и услуги в других  странах, конвертировать валюту;

- потеря кредитной карты  не означает потерю наличных  денег, карточку можно восстановить;

- клиент может контролировать  свои расходы, получая отчет  по трансакциям и т.д.

Стоит обратить внимание, что, пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляются "бесплатные кредиты", "кредиты без первоначального  взноса", "беспроцентные кредиты". Однако потенциальному заемщику всегда стоит помнить, что банк никогда  не работает в ущерб себе и не следует надеяться, что он покупает товар просто «в рассрочку». Банки  применяют различные механизмы  компенсирования недополученных доходов, например, широко распространено включение  «недополученных» процентов в стоимость  товара и др.[20, c. 32].

Сейчас ситуацию на рынке  называют вторым кредитным бумом. Но стоит отметить, что тенденция  роста никак не меняется – в  следующих 2013-2014 годах прогнозируют дальнейшее увеличение потребительских  ссуд на 30-40%. Графики выдачи кредитов физическим лицам можно проследить по данным Центрального Банка:

Диаграмма 3.1 Динамика кредитов физическим лицам (без просрочки, трлн.руб)

Примечание – Источник: [12].

 

Рост кредитования и других финансовых услуг считают позитивом. Тем не менее, слишком резкое увеличение задолженности населения может  привести к так называемому «кредитному  пузырю». По сравнению с ростом дохода темп кредитования больше в 5-7 раз! Считать, что такая ситуация приводит к  развитию экономики и росту ВВП, нельзя, поскольку, согласно с данными  статистики, больше 60% потребительских  кредитов идут на вещи далеко не первой необходимости.

Сейчас больше 70% заемщиков  имеют два кредита, а почти  половина – больше двух. Из-за высоких  процентных ставок и низкого уровня дохода граждан почти 25% их прибыли  идет на погашение ссуд. Такая ситуация не может быть стабильной и надежной.

Центральный Банк России, пытаясь  притормозить активный рост незащищенного  потребительского кредитования в стране, ужесточил правила для банковских организаций по обеспечению. Теперь сумма резервных фондов таких  учреждений должна быть больше, чтобы  гарантировать стабильную работу. Такие  меры существенно усложнили ситуацию для небольших и региональных банков, но не очень сильно повлияли на работу финансовых гигантов России.

Такие меры со стороны регулятора провоцируют также рост кредитования микрофинансовыми организациями. Их количество с каждым годом увеличивается.

Условия же потребительских  ссуд не слишком изменились, и в  ближайшем будущем вряд ли изменятся. Процентные ставки, вопреки ожиданиям, не только не снижаются, некоторые банки  их снова немного увеличивают. Что  касается комиссий и платы за другие банковские услуги, то они остаются прежними.

Темпы роста потребительского кредитования сильно не изменятся. Финансовые эксперты считают, что российский финансовый рынок еще не дошел до стадии насыщения, и кредитный бум будет продолжаться еще года два. Главной проблемой  по-прежнему остаются высокие риски  финансовых организаций, которые могут спровоцировать серьезные экономические последствия. Пока же они провоцируют только высокую стоимость незащищенных потребительских кредитов.

 

3.3 Потребительское кредиты в Украине

 

Основными событиями на рынке  потребительского кредитования физических лиц в августе 2013 года стали следующие:

- согласно обнародованным  данным НБУ, в июле 2013 года портфель потребительских займов банков Украины показал прирост на 1,15 млрдгрн (0,88%) до 131 504 млн грн;

- согласно обнародованным данным НБУ, в июле 2013 года портфель потребительских займов на 34,8% состоял из краткосрочных кредитов, на 32,5% - из долгосрочных и на 32,7% - из среднесрочных займов, причем с начала года портфель кредитов максимально дифференцировался по срокам;

- среднерыночный уровень эффективной ставки по кредитам наличными за август 2013 года снизился на 0,02 п.п. до уровня 63,73% годовых, а по потребительским ссудам под залог – снизился на 0,25 п.п. до уровня 23,2% годовых;

- значение средней одноразовой комиссии в сегменте беззалогового потребительского кредитования в августе 2013 года снизилось на 0,13 п.п. до 5% от суммы займа; в сегменте потребительского кредитования под залог в августе 2013 года значение снизилось на 0,03 п.п. до 1,42% от суммы займа;

- по потребительским займам под залог наибольшая доля программ на рынке (61,5%, что на 9,5 п.п. меньше, нежели в начале 2013 года) предполагала одновременно классическую или аннуитетную форму погашения задолженности; на рынке беззалогового кредитования наличными большинство программ предполагало аннуитетную форму погашения задолженности (70,3%).

Что касается количественных характеристик рынка, то по данным НБУ  в июле 2013 года портфель потребительских  ссуд показал прирост на 1,15 млрдгрн (0,88%) до 131 504 млн грн, тогда как  в июне была зафиксирована нисходящая тенденция.  Таким образом, с начала 2013 года портфель потребительских кредитов увеличился на 5,19 млрдгрн (или 4,11%). Просроченная задолженность по кредитам по состоянию  на 31 июля составляет 76 566 млн грн.

 

 

 

 

 

 

 

График 1. Динамика портфеля потребительских кредитов за период с 31.07.2012 г. по 31.07.2013 г., млнгрн (согласно данным НБУ)

Примечание – Источник: [12].

 

С динамикой развития рынка  потребительского кредитования в период июль 2012 г. – июль 2013 г. в разрезе  сроков выданных банками займов можно  ознакомиться на графике 2. Так, портфель краткосрочных потребительских  кредитов за отчетный месяц показал  положительную динамику прироста, а  именно на 2,56%, среднесрочных – рост в размере 1,99%. В то время как  портфель долгосрочных кредитов демонстрирует  спад -1,91% (нисходящая тенденция отмечена с начала 2012 года). Таким образом, портфель максимально дифференцировался по срокам. В августе количество банков, предлагающих потребительские кредиты под залог, составляет 29 банков, а беззалоговые займы выдает 31 банк.Что касается количественных показателей банковских предложений в обоих сегментах кредитования, - их уровень за август месяц не изменился и составляет 170 предложений в сегменте беззалогового кредитования и 87 – в сегменте потребительского кредитования под залог.Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке Украины можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения Украины. Так развивать нужно в первую очередь краткосрочное кредитование населения под куплю товаров народного потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительные. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на среднюю прослойку населения.

 Вторым направлением  является развитие долгосрочного  кредитования населения, а именно  жилищного кредитования физических  лиц, поскольку развитие именно  такого кредитования является  перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это еще один случай для расширения круга своих клиентов.

Таким образом, кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в  современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

Стимулирует расширению покупательского  спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

Способствует перераспределению  доходов не только пространстве (между  различными участниками процессов  производства и потребления), но и во времени.

 Устанавливает баланс  между совокупным спросом и  совокупным предложением в краткосрочном периоде.

 Сокращает временные  разрывы между потребностью в  определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

 Сокращает издержки  обращения, связанные с хранением  товаров.

 Увеличивает скорость  денежного обращения. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег,  а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта [28, c. 53].

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и отрицательное  влияние на экономические процессы:

На уровне индивида потребительский  кредит создает иллюзию богатства  и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто  возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель  с высокой долей задолженности  в потребительском бюджете отчасти  теряет покупательский потенциал и  привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

Как правило, покупки в  кредит обходятся дороже, чем при  оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

В условиях глобализации экономики  особенно явно проявляются отличия  в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах  базирования и производства товаров  и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы  в конкурентной борьбе. Отечественные  компании, часто более слабые в  финансовом отношении, предлагают менее  выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие  на конкурентоспособность отечественных компаний [30, c. 170].

При росте количества заемщиков  банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные  системы автоматизации. Для повышения  эффективности работы следует также  придерживаться линии на специализацию  персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 Кредитование населения - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно связана с расширением емкости рынка по целому спектру потребительских товаров. Бурное развитие рынка потребительских кредитов стало следствием улучшения макроэкономической ситуации в стране. Высокие темпы роста ВВП, увеличение объема положительного сальдо внешней торговли, всплеск инвестиционной активности привели к тому, что за несколько последних лет доходы населения значительно выросли.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как  экономические отношения между  кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление  кредитных отношений в отдельный  вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектами кредитных  отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости  в денежной или товарной форме.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.