Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

Если проанализировать ситуацию в Республике Беларусь, можно сделать  вывод об опережающем росте реальных доходов населения по сравнению с повышением производительности труда. Такая ситуация, с одной стороны, вела к увеличению издержек производства и снижению ценовой конкурентоспособности отечественных предприятий, негативно проецирующейся на экспорт товаров и услуг. С другой стороны, стимулировала рост потребления (в том числе и импортных товаров) за счет текущих доходов и получаемых населением банковских кредитов.

Очевидно, что дальнейшее развитие банковского потребительского кредитования напрямую связано с тем, как быстро экономика Беларуси сможет восстановить докризисный уровень производительности труда, каким образом это повлияет на реальные доходы и торговое сальдо Беларуси.

Необходимо также учитывать, что сохранении существующих диспропорций между экспортом и импортом товаров  и услуг государство будет  вынуждено проводить ограничительную  политику относительно роста реальных доходов населения, что, в свою очередь, скажется на динамике банковского потребительского кредитования.

В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства будет использоваться такой акселератор роста, как льготирование ставок по потребительским кредитам банков. Однако широкомасштабное его применение ограничено: во-первых, возможностями государственного бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов; во-вторых, необходимо учитывать, что и население прежде всего использует имеющийся у него запас платежеспособности для приобретения инвестиционных товаров, например жилья.

Оценивая перспективы  банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков.

Что произойдет на рынке  потребительских кредитов с 1.01.2014, когда  вступит в силу постановление  № 544?

При условии, что ставка рефинансирования останется прежней, кредитов для  физлиц со ставкой выше 70,5% в портфеле банков просто не будет. А кредиты  со ставкой выше 58,75% будут обременены предоставлением документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

То есть быстрых кредитов уже не будет, а их выдача банками  будет осуществляться с рассмотрением  заявок и изучением каждого потенциального заемщика.

Вот только так станут работать только банки. Но на рынке есть еще  и микрофинансовые организации, которые и сейчас выдают кредиты (займы или еще что) под сотни  процентов. После вступления новых  правил в силу всю нишу быстрых  денег займут они. Не исключено, что  и комбанки с иностранным капиталом, ориентированные на рынок потребительских  кредитов, также переориентируются  на сектор микрофинансов. Их материнским  структурам не составит большого труда  зарегистрировать новых белорусских  резидентов, которые и будут заниматься выдачей быстрых денег.

Документ, который должен регулировать деятельность, в том  числе и микрофинансовых организаций, уже давно разработан, но находится  на согласовании. Это означает, что как минимум несколько месяцев у микрофинансовых организаций будет для спокойной работы: конкурентов в лице банков не будет, а людей, которым нужны деньги, меньше не станет.

Что касается взаимоотношений  между финансовыми организациями  и заемщиками, то ответственность  лежит и на финансовых организациях и на заемщиках. Первые должны не только четко прописывать, но и разъяснять условия договора с одновременным  ужесточением требований к заемщикам, а вторые должны учиться здраво оценивать  свои возможности.

Подводя итог можно сказать, что постановление № 544 несомненно сократит объем банковских  потребительских  кредитов. Но  в   Беларуси  у  комбанков остается совсем немного  источников для заработка. Что обязательно  скажется на заработках банков и вызовет  рост тарифов на оказываемые услуги.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться  незаконными) и создания конкуренции  и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость  у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно  с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции  банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых  клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован  состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление  о номинальных затратах заемщиков  на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в  2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных  банковских услуг. Наряду с традиционными  способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты  и наружная реклама) применялись  мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют  в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты  в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается  справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому  потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (privateleasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о лизинге  на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставит под сомнение вероятность  существования в нашей стране договоров подобного рода, исключаяиз перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита  нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений  будет направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

В настоящее время назрела  необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать  злободневной и без ее решения  вряд ли можно вести речь как о  цивилизованном банковском праве, так  и о повышении конкурентоспособности  белорусской банковской системы.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Таким образом, в Республике Беларусь различные банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых  и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты  молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Лидируют в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие  суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год  и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные  банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк  и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк. А среди кредитов наличными  без  поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ  банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск,  Приорбанк  и РРБ-банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПРИМЕНЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

3.1 Потребительские кредиты в Российской Федерации

 

Потребительское кредитование в России, начав свое развитие в  конце 90-х годов, к настоящему времени  пользуется огромным спросом и продолжает активно развиваться, оказывая положительное  влияние на экономику России.

Потребительский кредит - это  продажа потребительских товаров  с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских  товаров или на оплату различного рода расходов клиента.

Целевой (товарный) потребительский  кредит выдается на покупку определенного  товара, обычно это предметы потребления  длительного пользования. В этом случае все расчеты с магазином  банк производит самостоятельно безналичным  путем – клиент денег на руки не получает.

Нецелевой кредит (на нужды) предоставляется для удовлетворения текущих потребностей заемщика и  отличается тем, что клиент получает наличные средства на руки. Максимальная сумма такого кредита может быть больше, чем товарного, но оформление его чуть более длительное, от двух до пяти дней [2, c. 14].

Потребительские кредиты  могут быть как краткосрочными –  от 1дня до 1 года, так и долгосрочными  – свыше 5 лет; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные.

Различаются они и по способу  оплаты процентов:

– с удержанием процентов  в момент предоставления либо с уплатой  процентов в момент погашения  кредита;

–с уплатой процентов  взносами на протяжении всего срока  пользования.

С развитием системы потребительского кредитования появляются новые продукты. Так, банки разработали специализированные кредиты для лиц, получающих образование - образовательные кредиты . Эта разновидность  потребительского кредита выдается для оплаты обучения на дневном, вечернем или заочном отделениях какого-либо образовательного учреждения. Получить такой кредит может гражданин  Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление  в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения. Кредит может выдаваться на срок до 11 лет. Условия предоставления кредита  в различных банках отличаются суммой предоставляемого кредита, сроками  и процентами по нему, некоторые  банки берут дополнительные комиссии за ведение кредитного счета и  ставят обязательным условием страхование  жизни и потерю трудоспособности заемщика. Также каждый конкретный банк имеет свой список вузов, с которыми он сотрудничает.

Среди нецелевых потребительских  кредитов на неотложные нужды можно  выделить кредит на ремонт. Сумма такого кредита обычно невелика, в среднем  до 30-50 тыс. рублей, но есть и банки, предлагающие ссуды от 500 тыс.рублей.