Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по ряду признаков.

По длительности использования  кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года включительно) и долгосрочные (свыше года).

По целевой направленности - на  потребительские нужды и  финансирование недвижимости (строительство, покупка, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир).

Также могут предоставляться  кредиты на развитие личных хозяйств, под которыми имеются в виду кредиты, выдаваемые на приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования, скота, кормов, посадочного материала [15, c. 31].

Банками могут быть предоставлены  кредиты на нецелевые нужды без  обязательного указания цели использования  кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных  с непредвиденными обстоятельствами.

Социальный характер носят  все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты  отдельным социальным группам (молодым  семьям). Эти кредиты выдаются под  льготные процентные ставки и имеют  несложный порядок оформления.

Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование банковских пластиковых карточек. Данный вид  кредита предполагает наличие у  физического лица карт-счета в  банке и банковской пластиковой  карточки, как средства доступа к  этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке - за счет средств  предоставляемого кредита. Погашение  кредита производится автоматически  при зачислении доходов на карт-счет.

2 РАЗВИТИВИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Становление  и развитие потребительского  кредитования в Республике Беларусь

Беларусь, как, впрочем, и все страны СНГ, пережила 90-е гг. XX в. с экономическими потерями. В результате мирового экономического кризиса 1998 г. республика столкнулась со снижением показателей роста реального валового внутреннего продукта (ВВП) и высокой инфляцией, следствием чего, в свою очередь, стали проблемы падения жизненного уровня населения и формирования сбережений. Так, в 1999 г. наблюдался самый низкий за предыдущее десятилетие прирост реального ВВП (3,4%) и наиболее высокий уровень инфляции (351,2% по индексу потребительских цен). Показатель прироста реальных доходов населения Беларуси в 1999 г. был отрицательным (-2,5% к уровню 1998 г.). Указанные проблемы усугублялись ограниченностью ресурсной базы белорусских банков, множественностью валютных курсов и валютными ограничениями, неразвитостью инфраструктуры розничной торговли. Очевидно, что в таких условиях отсутствовали экономические предпосылки для развития банками потребительского кредитования физических лиц.

Новый цикл экономического роста в Беларуси начался в 2002 г. на фоне существенных успехов в борьбе с инфляцией и либерализации валютного регулирования. Как следствие, сложилась долгосрочная тенденция снижения номинальных процентных ставок вбелорусских рублях по кредитам банков предприятиям и физическим лицам, улучшилось финансовое состояние предприятий, нормализовалась работа валютного рынка и стабилизировался обменный курс национальной валюты по отношению к доллару США, начался рост реальной заработной платы. Относительно реальной заработной платы следует отметить, что наиболее высокие показатели ее роста были зафиксированы в 2004—2006 гг. (на уровне 12,5— 13,6%). Таким образом, сложились благоприятные экономические условия для активизации кредитной деятельности банков, включая операции кредитования физических лиц. Одновременно произошло насыщение рынка товарами и услугами[20, c. 27].

Наряду с этим в нашей  стране были созданы правовые и организационно-технические  предпосылки для расширения банковского кредитования физических лиц. В частности, Национальный банк активизировал усилия по либерализации кредитного законодательства — в декабре 2003 г. была утверждена новая Инструкция, регулирующая порядок кредитования физических и юридических лиц банками. Данный нормативный правовой акт существенно расширил полномочия банков в выборе процедур и способов кредитования физических лиц, отнеся решение вопросов микрокредитования к компетенции внутрибанковских инструкций (так называемых локальных нормативных актов). Одновременно величина кредита при микрокредитовании увеличилась с 2000 до 7500 базовых величин. Кроме того, Инструкцией разрешалось предоставлять потребительские кредиты зачислением денежных средств на пластиковую карточку, что, в свою очередь, привело к росту популярности банковских пластиковых карточек среди населения.

В 2002—2008 гг. на отечественном  рынке наблюдается быстрый рост эмиссии БПК. О ее масштабах свидетельствуют следующие данные. Так, на 1 января 2002 г. в Беларуси обращались лишь 197 тыс. штук БПК, что по отношению к численности населения составляло 2%. На 1 января 2009 г. объем БПК, находящихся в обращении в стране, был равен 6,1 млн. штук, а соотношение БПК к численности населения достигло 63%. Одновременно в Беларуси начала развиваться межбанковская кооперация как по расширению операционной сети пластиковых карточек, так и по наращиванию сервисных возможностей. На рынке БПК приступили к разработке и внедрению спецификаций EMV, позволяющих обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Все это способствовало активному использованию пластиковых карточек в кредитных операциях банков.

В республике также велось строительство крупных организованных розничных рынков, фирменных магазинов, гипермаркетов, что существенно увеличило предложение населению товаров отечественного и импортного производства. Как результат, в Беларуси сложилась благоприятная ситуация для развития банковского потребительского кредитования, которая создала эффект “взрывообразного” роста рынка данного рода услуг [27, c.33].

Активизация кредитной деятельности выразилась в устойчивом увеличении требований банков к экономике Беларуси темпами, опережающими рост ВВП. В частности, в 2001 г. соотношение требований банков к экономике и ВВП составляло 14,8%, в 2002 г. — 15,3%. В последующие годы рассматриваемый показатель непрерывно рос и в январе — октябре 2008 г. достиг 36%. Процесс расширения масштабов банковского кредитования в наибольшей степени затронул физических лиц.

В период с 1 января 2001 г. по 1 ноября 2008 г. (указанную дату можно условно считать рубежом периода воздействия ГФК на экономику Беларуси) задолженность физических лиц по кредитам банков возросла в 87,3 раза, а кредитный портфель банков увеличилсяв 28,3 раза. На 1 ноября 2008 г. объем задолженности физических лиц перед банками по кредитам достиг 11,91 трлн. бел.руб., что составило 28,5% от величины кредитного портфеля банков. Для сравнения: на 1 января 2001 г. доля кредитной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банков равнялась лишь 9,2%. О масштабах банковского кредитования физических лиц можно судить и по соотношению среднегодовой задолженности по названным кредитам к ВВП. Данный показатель возрос с 1,16% (в 2001 г.) до 6,83% (в 2007 г.). За январь — октябрь 2008 г. соотношение среднегодовой задолженности физических лиц по кредитам банков к ВВП составило 9,16%. На 1 ноября 2008 г. почти половина задолженности физических лиц по кредитам банков (а именно 5,56 трлн. бел.руб., или 46,7%) была представлена потребительскими кредитами. Остальную часть задолженности (6,35 трлн. бел.руб., или 53,3%) составляли кредиты, выданные физическим лицам на финансирование недвижимости (в основном жилья). За период с 1 января 2001 г. по 1 ноября 2008 г. задолженность населения Беларуси по потребительским кредитам банков выросла в 463,1 раза. За этот же период задолженность населения по кредитам на финансирование недвижимости увеличилась в 51 раз. При этом следует учитывать, что в отличие от потребительского кредитования населения кредитование жилищного строительства развивалось при активной поддержке государства в виде льготирования части банковских процентов заемщикам, установления предельных цен квадратного метра строящейся жилой площади, финансирования из бюджета части затрат на создание инфраструктуры (дороги и прочие коммуникации). Следствием опережающего роста потребительского кредитования стало быстрое увеличение объема и доли данных кредитов в задолженности физических лиц перед банками [16, c. 18].

К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло три этапа (стадии), которые можно проследить по динамике количественных параметров рассматриваемого явления, и находится в четвертой стадии, завершающей первый цикл развития.

Рассмотрим этапы развития потребительского кредитования более подробно.

Первый этап (2002—2004 гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись несколькими сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным структурированием банковского потребительского кредитования (формированием подвидов потребительских кредитов).

Появившиеся в этот период банковские потребительские кредиты условно можно разделить на три подвида:

- целевые кредиты, выдаваемые, как правило, путем безналичного  перечисления денежных средств  от имени заемщика на счет получателя платежа — продавца товаров (услуг);

- кредиты, не имеющие  целевого характера и зачисляемые  на карт-счет заемщика;

- овердрафтные кредиты  по карт-счету [13, c. 16].

На втором этапе (2005—2007 гг.) произошло первичное насыщение рынка банковского потребительского кредитования данного рода услугами, что проявилось в постепенном снижении темпов роста задолженности населения перед банками. Так, в 2007 г. увеличение задолженности по потребительским кредитам составило 45,1%, что близко к значению прироста кредитного портфелябанков в 2009 г. (47,4%). На 1 января 2008 г. задолженность населения по потребительским кредитам достигла 3477 млрд. бел.руб.

Рынок банковского потребительского кредитования в указанный период приобрел структуру, которая в последующем не претерпела существенных изменений с точки зрения “продуктового” ряда. Около 95% задолженности по потребительским кредитам представляли собой долгосрочные кредитные ресурсы (со сроком погашения от одного года и более), выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Наибольшим спросом у населения пользовались кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды.

Потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем росло автокредитование приобретения новых автомобилей. По данным автомобильных салонов, 60—80% покупок новых автомобилей в 2007 г. осуществлялось с использованием физическими лицами кредитов банков. Все эти сделки заключались с обеспечением в виде залога автомобилей. Банки выдавали кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находились в пределах 10—20 тыс. долл. США.

Перечень предлагаемых видов  потребительских кредитов постоянно расширялся за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих белорусских товаропроизводителей. Кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществлялось в основном по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже средних рыночных ставок. Такой эффект достигался за счет взаимодействия банков и предприятий по различным направлениям финансирования и кредитования. Одним из направлений, по которому развивалось потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна” [7, c. 29].

Одновременно Национальный банк Республики Беларусь приступил к созданию бюро кредитных историй. Велась работа и над соответствующим законопроектом. При этом быстрыми темпами увеличивалась наполняемость электронной системы “Кредитное бюро”, созданной Национальным банком.

Перечисленные меры позволяли  белорусским банкам постоянно расширять масштабы потребительского кредитования населения, поддерживая при этом на высоком уровне качество кредитных портфелей. Проблемная задолженность физических лиц по потребительским кредитам банков в течение 2005—2007 гг. находилась на уровне нескольких десятых процента.

Хорошо структурированный  и безопасный рынок потребительского кредитования в Беларуси привлек  внимание иностранных инвесторов, которые  с конца 2007 г. начали создавать в нашей стране новые банки или покупать контрольные пакеты акций в уже действующих банках.

Активизация проникновения  иностранного капитала в белорусский банковский сектор стала началом третьего этапа (2007— 2008 гг.). Главная его особенность заключается в том, что домашние хозяйства впервые превратились из нетто-сберегателей в потребителей кредитных ресурсов. В частности, за январь — сентябрь 2008 г. сальдо прироста сбережений домашних хозяйств в банках и увеличения их задолженности по банковским кредитам составило отрицательную величину (-1,42 трлн. бел.руб.). В сопоставимом периоде 2007 г. данное сальдо было положительным (1,5 трлн. руб.). Как следствие, в течение 2008 г. общее соотношение между кредитами банков физическим лицам и их сбережениями быстро росло: с 73,5 (на 1 января 2008 г.) до 87,7% (на 1 ноября 2008 г.). На 1 января 2009 г. это соотношение достигло максимума — 92,7% и под воздействием кризисных явлений на финансовых рынках начало снижаться [8, c. 10].