Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия иобъединения, так и малыепроизводственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане [27, c. 31].

Таким образом, под потребительским  кредитом понимается предоставление банковской ссуды заемщику на любые неотложные нужды (кредит на образование, медицинское  обслуживание, покупка бытовой техники, кредит на ремонт квартиры и прочее). Это своего рода возможность гражданам  удовлетворять потребности в  чем-либо. Отличительная особенность  такого кредита состоит в том, что в роли его объекта могут  выступать как деньги, так и  товар. Также банк не интересует вопрос, на что заемщик будет тратить  полученные денежные средства.

К субъектам потребительского кредитования относят коммерческие банки, специализированные учреждения занимающиеся предоставлением потребительских  кредитов, магазины, сберегательные кассы  и прочие организации – с одной  стороны, а с другой – сами заемщики.

Потребительский кредит относится  к краткосрочному виду кредитования от 3 месяцев до 5 лет. Как правило, банк выдает такой займ на небольшие  суммы. Процентные ставки по кредиту  отличаются в зависимости от сроков кредитования, размера кредита, от самого вида потребительского кредита и  прочих условий. Погашение данного  кредита может быть как единовременное – заемщик через определенный срок возвращает все сумму основного  долга вместе с начисленными процентами, так и аннунентными платежами, то есть равными ежемесячными выплатами.

 

1.2 Классификация потребительских кредитов

 

На сегодняшний день в  действующем законодательстве отсутствует  четкое определение понятия "потребительский  кредит". Попытка ввести законодательное  регулирование потребительского кредитования пока не нашла отклика у законодателя.

В банковской практике отсутствует  единая классификация банковских кредитов, и, как указывает Р.А. Карпова, "это  связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами  предоставления кредитов". Поэтому  и предоставление потребительских  кредитов отличается большим разнообразием[23].

Юридической практике известны договоры между государствами, между  государствами и международными организациями, между субъектами банковской системы, договоры между кредитными учреждениями и частными лицами и  т.д. Соответственно разновидности  кредитов, а тем более критерии их классификации встречаются самые  различные. Анализ литературных источников показал, что зачастую авторы, давая  классификацию потребительского кредитования, не устанавливают какого-либо критерия их деления, что, по нашему мнению, является методологически неправильным.

Установление критериев  классификации в сфере потребительского кредитования должно иметь соответствующее  основание в праве, проявляющееся  в применении к каждой классификационной  группе особых правовых норм, обеспечивающих правильное деление возникшего договорного  правоотношения, что, в свою очередь, влияет на законность судебных решений. Как отмечает Ю.В. Романец, именно правильная квалификация создает основу для  применения к договору тех правовых норм, которые предназначены для его регулирования. Более того, принимая во внимание отсутствие в специальной правовой литературе разработок по данному вопросу, деление договоров в сфере потребительского кредитования представляется особенно ценным [21, c. 64].

В настоящее время еще  не сложилось общепризнанной устоявшейся  классификации видов потребительского кредитования, которая позволила  бы использовать наработки в данной области исследования, хотя учеными  неоднократно предпринимались попытки  разработки их критериев классификации.

Из европейских стран  потребительский кредит нашел наиболее детальное отражение в законодательстве Великобритании. К нему применяются  базовые концепции кредитного договора. Потребительским является кредит, который  отвечает двум основным характеристикам:

- предоставляется физическому  лицу для потребительских целей;

- не может превышать  определенной суммы.

Различные классификации  потребительского кредитования имеют  место как в экономической, так  и в юридической литературе. Большая  роль отводится критериям классификации  потребительского кредитования в банковской деятельности. Исследовав специфику  направлений развития кредитования, Г.С. Панова представила свою классификацию, в основе которой заложены группировочные экономические, а также функциональные признаки:

- в зависимости от материально-вещественной  природы различают товарную, денежную  и смешанную формы кредита;

- по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения  потребностей экономики и клиентов  банка) - потребительную и производительную  формы;

- по субъектам кредитной  сделки различают такие формы  кредита, как кредит юридическим  и физическим лицам, а более  подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский,  ипотечный, личный, международный

Большой познавательный и  научный интерес представляет точка  зрения Р.С. Ковтуна, который, исследуя функциональные признаки потребительского кредитования, предлагает следующую  классификацию: по виду заемщика, целевой  направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и  взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота  средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления [15, c. 29].

Такой многофункциональный  подход авторов, по нашему мнению, не позволяет  выделить какой-либо первичный отправной  критерий, фиксирующий логическую общность определенных видов потребительских  кредитов, в зависимости от их формы, основания, содержания, режима и т.д.

Наиболее комплексную  классификацию потребительского кредитования сформулировал А.Я. Курбатов. В качестве видов потребительского кредитования он называет:

- кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без  обеспечения;

- кредиты строго целевые  и без определения конкретных  целей;

- экспресс-кредиты (оформляемые  в магазине при приобретении  товара) и получаемые в банке;

- бумажные кредиты (выдаваемые  на основании договора потребительского  кредитования) и "карточные" (выдаваемые  с использованием кредитной карты) [17, c. 15].

Как видим, в предложенной классификации автор выделяет такой  вид кредитования, как кредитование банковскими картами, которые снабжены кредитными функциями.

Кредитные карты предполагают участие трех субъектов: банка - эмитента кредитной карты, ее владельца и  торгующей организации, принимающей  кредитные карты в качестве платежа  за товары, услуги.

Исследовав специфику  направлений потребительского кредитования, О.В. Сгибнева выделяет разновидности  потребительского кредитования в зависимости  от целевого назначения: кредиты на цели личного потребления, на приобретение автомобилей, а также ипотечные  кредиты. При этом важно отметить, что, учитывая всю специфику ипотечного кредита, названный автор все  же относит его к сфере потребительского кредитования, так как целью его  получения выступает удовлетворение потребности граждан в жилье [24, c. 23].

Следует отметить, что кредитные  организации могут определять собственные  разновидности потребительских  кредитов путем определения предоставляемых кредитных продуктов. При этом под кредитным продуктом следует понимать конкретную кредитную программу как совокупность условий, параметров, которым отвечает тот или иной договор потребительского кредитования. При наличии большого количества предложений кредитных организаций по предоставлению потребительских кредитов понятие последних все же остается несколько "размытым". Появились термины, фактически означающие потребительское кредитование. К ним следует отнести "розничное кредитование", "кредитование физических лиц", "банковское кредитование потребителей". Банковская практика также не содержит четкого разграничения, какие именно кредиты называть потребительскими.

В силу вышесказанного представляется несколько необоснованной точка  зрения А.А. Алексеева, который определяет банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег  или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных  металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно  для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования [1, c. 7].

Исследуя вопросы потребительского кредитования, в учебной литературе авторами приводятся следующие классификационные  группы потребительского кредитования - по целевому использованию. В рамках целевого использования потребительские  кредиты делятся на две категории. К первой относятся займы, выдаваемые на приобретение жилой недвижимости или на улучшение жилищных условий. Данный вид кредитов называется "кредит под залог жилья", и, как правило, такие кредиты являются долгосрочными, предусматривающими погашение в  течение 15 - 30 лет; ко второй относятся  кредиты, которые необходимы для  финансового обеспечения каких-либо нужд клиента, например покупка автомобиля, различной бытовой техники, мебели и т.д.;

по виду кредита. В рамках данной категории проводится классификация  кредитов на следующие их виды: заем, погашаемый в рассрочку, и заем, погашаемый единовременно. Так, кредиты в рассрочку  являются, как правило, краткосрочными или среднесрочными и погашаются небольшим количеством платежей раз в месяц или раз в  квартал, в зависимости от условий  договора. Такого рода кредиты оформляются  обычно с целью приобретения каких-либо дорогих товаров. Ко второму виду (погашаемые единовременно) относятся  краткосрочные потребительские  кредиты, призванные удовлетворить  насущную потребность в наличных средствах заемщика и погашаемые одной суммой в конце обозначенного  срока, который, как правило, составляет не более одного месяца. Подобные кредиты  предназначены для финансового  обеспечения медицинского обслуживания, ликвидации налоговой задолженности, покрытия расходов на ремонт квартир, проведения отпуска и т.п.

Приведенные выше классификации  не являются исчерпывающими, а подтверждают множественность подходов авторов  к критериям классификации в  сфере потребительского кредитования.

Вышеизложенное свидетельствует, что сфера потребительского кредитования представляет собой достаточно сложное  явление, при этом различные научные  взгляды ученых не отражают четких критериальных подходов.

В рамках нашего исследования рассматривались предложенные критерии классификации потребительского кредитования, при этом интерес будет представлять та классификация, которая четко  и обоснованно показывает объединяющее начало всех видов договоров потребительского кредитования в единую группу, по тем  признакам, которые будут выражать особенности правового режима [6, c. 141].

На основании проведенного анализа следует предложить свой критерий классификации потребительского кредитования по ряду признаков: по субъектам, предоставляющим потребительские  кредиты, по целевому назначению, по срокам, по видам обеспечения, по способу  предоставления, по методу погашения  и взиманию процентов:

1) в зависимости от  субъекта, предоставляющего потребительские  кредиты (банк, торговая организация,  частные лица, учреждениями небанковского  типа - ломбарды, а также потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях  и в организациях, в которых  они работают, и др.);

2) в зависимости от  целевого назначения потребительского  кредита (покупка потребительских  товаров, кредит на оплату различного  рода расходов личного характера  (плата за обучение, медицинское  обслуживание и т.п.));

3) по срокам предоставления  кредитования:

- краткосрочные (сроком  от одного дня до одного  года);

- среднесрочные (сроком  от года до пяти лет);

- долгосрочные (свыше пяти  лет) [29, c. 153];

4) по способам обеспечения:  обеспеченные (залог, гарантия, поручительство). При выдаче потребительских кредитов  банки отдают предпочтение залогу  и поручительству. Залогом могут  быть различные виды активов,  в том числе материальные ценности, недвижимость и т.д.; необеспеченные (бланковые), которые в настоящее  время практически не встречаются;

5) по методу погашения:

- разовый (открытие счета  на срок одного месяца в  предприятиях розничной торговли);

- рассрочкой платежа (погашение  платежа производится в несколько  периодов). Кредиты с рассрочкой  платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  кредита отношения оформляются  договором между банком и заемщиком.  В то время как косвенный  потребительский кредит предполагает  наличие фигуры посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, и, как правило, таким посредником выступают предприятия розничной торговли;

6) взимание процентов  (с удержанием процентов во  время предоставления кредита;  с уплатой процентов в день  погашения кредита; с уплатой  процентов, разделенных на все  периоды уплаты кредитной суммы).

Таким образом, любой кредит, который предоставляет банк физическому  лицу можно назвать потребительским. Так как целью заемщика при получении кредитуемых средств – это удовлетворение своих потребительских нужд. Заемщик имеет полное право использовать взятый кредит на шикарные апартаменты, новый автомобиль, мебельный гарнитур, а также получение платных услуг в строительно-ремонтной, образовательной, туристической или медицинской сфере.