Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..…3

1 Теоретические основы  потребительского кредита…………………………...5

1.1 Понятие потребительского  кредита……………………………………...…..5

1.2 Классификация потребительских  кредитов…………………………………8

2 РАЗВИТИВИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ……………………………………………..………14

2.1 Становление и развитие  потребительского кредитования  в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..14

2.2 Потребительские кредиты  на современном этапе…………………………23

2.3 Перспективы развития  потребительского кредитования  в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..29

3 ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПРИМЕНЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………….34

3.1 Потребительские кредиты в Российской Федерации…………………..34

3.2 Потребительское кредиты в Украине………………………………...….37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...……..41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………....43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время мировой  тенденцией является стремительное  развитие сферы потребительского кредитования, рост его объемов. При этом отношения  в сфере потребительского кредитования широко распространены и в Республике Беларусь: в стране функционирует несколько банков, специализирующихся исключительно на предоставлении кредитов физическим лицам на потребительские цели.

Проблема развития института  потребительского кредитования нашла отражение в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы, одобренной постановлениемНационального банка Республики Беларусь от 3 марта 2011 г. № 73. В данной Стратегии в числе мер стимулирования роста банковского сектора определены развитие потребительского кредитования, усиление защиты интересов физических лиц при кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Формирование законодательства Республики Беларусь, регламентирующего вопросы банковской деятельности, пришлось на начало 1990-х годов. Оценивая действующее гражданское и банковское законодательство, регулирующее банковские кредитные правоотношения, можно констатировать, что оно является достаточно эффективным. Однако расширение в последние годы сферы потребительского кредитования обусловило возникновение и развитие нового вида банковского кредита для физических лиц – потребительского кредита. Тем не менее, внесения в законодательство изменений, направленных на установление специального правового регулирования потребительского кредита, не последовало. На современном этапе вопросы потребительского кредитования регламентируются общими нормами о банковском кредите, которые, к сожалению, не учитывают специфику данного вида кредитования, а именно участие в нем физических лиц как потребителей финансовых услуг. Нечеткость формулировок основных положений законодательства о потребительском кредите приводит к их различному пониманию и проблемам в правоприменительной практике. Таким образом, актуальность настоящего исследования предопределяется необходимостью теоретической разработки содержания соответствующих правоотношений с целью создания законодательной основы для надлежащего развития сферы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Объектом исследования являются регулируемые нормами гражданского права общественные отношения, возникающие между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и физическими лицами в сфере потребительского кредитования. 

Предметом исследования выступают нормативные правовые акты Республики Беларусь, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования; зарубежный опыт правового регулирования потребительского кредитования; взгляды ученых по рассматриваемой проблематике; правоприменительная практика.

Целью является разработка теоретической модели правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства Республики Беларусь и рекомендаций по его практическому применению в данной сфере.

Для достижения указанной  цели поставлены следующие задачи:

- исследовать генезис  и выявить сущность потребительского кредитования и института потребительского кредита как вида финансовой (банковской) услуги;

- выработать основные  теоретические понятия потребительского кредитования;

- рассмотреть особенности развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;

- сформулировать и обосновать предложения по совершенствованию законодательства Республики Беларусь в сфере потребительского кредитования и рекомендации по практике его применения;

- рассмотреть особенности  использования кредитов на потребительские  нужды в зарубежных странах.

Теоретической базой исследования послужили труды учёных - экономистов в области кредита и кредитования реального сектора экономики, экономической теории, финансов, макроэкономики, устойчивости кредитно-банковской системы и методов ее государственного регулирования.

Теоретические и практические аспекты работы обусловили необходимость  использования таких методов  научного исследования как анализ и  синтез, дедукция и индукция, а также  системного, сравнительного, структурного, функционального, факторного, экономико-статистического  анализа.

Структура работы соответствует  задачам исследования. Работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  основы потребительского кредита

 

1.1 Понятие потребительского кредита

 

Деньги и кредит представляют собой сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта. В условиях перехода на рыночные отношения роль и значение финансово-кредитных рычагов резко возросли. Финансово-кредитная система – одна из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.

Важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны. Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма сталараспространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей – «это продажа  торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[19, c. 287].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением – это текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленногосрока, единовременно погашают свою задолженность.

Потребительский кредит с  разовым погашением включает также  кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [15, c. 30].

Кредит в экономике  страны выполняет определённые функции: обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря  тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличныйрасчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей [7, c. 26].

Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Некоторые люди считают, что  покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры  объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого родазаёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов [27, c. 31].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %.

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг. 

2. Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений [18, c. 138].

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальнымивыплатами.

В зависимости от порядка  предоставления потребительские кредиты коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.