Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Как только становится понятным, что заемщик не может или не хочет погашать просроченную задолженность, его досье по кредиту переходит к службе безопасности банка. Как правило, ее сотрудники в рамках взыскания долгов по кредитам, приезжают к должникам домой, на работу или к родственникам (если такие указаны в условиях договора).

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолженности может вырасти вдвое, а то и втрое. Поэтому юристы советуют соглашаться на рефинансирование только в том случае, когда действительно нет возможности выплачивать каждый месяц более крупные суммы.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

Перед обращением в судебные органы банк, как правило, направляет досудебную претензию о добровольном погашении просроченной задолженности в предложенный срок. По истечении установленного времени кредитор собирает пакет документов, оплачивает госпошлину и отправляет иск в суд.

Если сумма неоплаченного кредита и процентов составляет менее 50000 рублей, то требование банка рассматривают мировые суды. Свыше 50000 рублей – районные суды.

Довольно часто в кредитном договоре стороны определяют место рассмотрения споров: по адресу нахождения банка, выдавшего кредит. В случае отсутствия такой договоренности иски о возмещении просроченной задолженности по кредиту слушаются по месту проживания заемщика.

Рассмотрим взаимодействие подразделений и работников банка при несвоевременном погашении заемщиком кредита, (рис. 4).

 

 

 

 

 

 

 

Название операции	Наименование должностей и служб
	Заемщик	Специалист кредитного отдела	Кредитный комитет	Бухгалтерия	Юридический отдел	Суд	Судебные приставы
Проведение переговоров с проблемным заемщиком о возможности взыскания задолженности
Заключение переговоров
1.Заемщик погашает задолженность
2.Заемщик не в состоянии  или отказался погашать задолженность
Составление и подача искового заявления в суд о взыскании задолженности
Рассмотрение искового заявления в суде
Принятие решения и передача его судебным приставам
Реализация погашения задолженности на основании принятого судом решения
Составление заявления и необходимых документов для принудительного исполнения решения суда
Отражение судебного решения в бухгалтерском учете
Перечисление денежных средств на счет банка и списание задолженности физических лиц со счетов внебалансового учета
Расформирование резерва на возможные потери по ссудам
Отражение в учете и отчетности

Рис. 4. Взаимодействие подразделений и работников банка при несвоевременном погашении кредита заемщиком.

Нередко банки используют такую процессуальную форму взыскания задолженности по кредитному договору, как судебный приказ. Это и понятно, поскольку:

• судебные заседания не назначаются и не проводятся;
• госпошлина уплачивается в два раза меньше.

Но если должник по кредиту будет не согласен с судебным приказом, то в 10-дневный срок с момента его вручения он вправе подать ходатайство о его отмене. Тогда банку придется начинать всю процедуру заново. А для заемщика это может стать спасительной отсрочкой для урегулирования конфликта с кредитным учреждением.

Срок рассмотрения дела в суде составляет 2 месяца у районного судьи, 1 месяц – у мирового.

Рассматривая дело, судья исследует все его обстоятельства, выясняет, нет ли оснований для изменения долговой суммы, и по итогам процесса выносит решение.

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Уменьшение размера задолженности возможно, если по ходатайству должника будет применена ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе сократить сумму штрафных процентов.

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и кредитной задолженности. Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие. Так, признание недействительным пункта об очередности погашения задолженности может повлечь за собой уменьшение основной суммы долга и, как следствие, процентов по кредиту.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Решение принято, вступило в законную силу, и банк, получив исполнительный лист, отправляется к судебному приставу для принудительного взыскания просроченной суммы по кредиту.

Пристав для начала вызывает заемщика и предоставляет срок в 5-7 дней для добровольного взыскания просроченной кредитной суммы. Если требование должностного лица не исполняется, пристав начинает принудительно взыскивать долги.

Для этих целей он вправе:

• установить наличие имущества (в том числе и банковские вклады) должника и наложить на него арест;
• явиться по месту проживания заемщика и описать имущество, находящееся в квартире для дальнейшей реализации;
• направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы удерживать просроченную сумму из зарплаты (как правило, от 30 до 50%);
• наложить запрет на выезд за границу;
• применить иные меры принуждения, которые подтолкнут заемщика к выплате просроченной задолженности в кратчайшие сроки.

Исполнительное производство заканчивается после выплаты всей суммы долга, либо после того, как пристав установит, что у должника отсутствуют доходы и имущество для погашения долга.

Рассмотрим порядок списания банком безнадежной задолженности за счет резерва, (рис. 5).

Наименование операции	Наименование должностей и служб
	Заемщик	Специалист кредитного отдела	Кредитный менеджер	Служба безопасности банка	Архив
Заемщик не в состоянии или отказался погасить задолженность по кредиту
Признание ссуды - проблемной
Перевод ссуды в безнадежную задолженность
Формирование кредитного досье
Передача кредитного досье в службу безопасности банка
Погашение безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудам
Передача в архив копий документов по безнадежной задолженности

Рис. 5. Списание безнадежной задолженности

Задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и(или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и(или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. Кредитная организация в соответствии с внутренними документами может устанавливать дополнительные критерии признания безнадежными ссуд, составляющих менее 0,5 процента собственных средств (капитала) кредитной организации, и порядок принятия решений органами управления кредитной организации.

Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде. Одновременно кредитной организацией списываются начисленные проценты, относящиеся к безнадежной задолженности по ссудам.

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
1. Обзор состояния рынка потребительского кредитования в РФ

В связи с тем, что значимость домашних хозяйств и экономики увеличиваются и постепенно приобретают широкое развитие, вопросы потребительского кредитования становятся более актуальными.

Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

С помощью потребительского кредита возможно приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но кроме того повысить качество своей жизни: получив дополнительное образование или повысив уровень уже имеющегося образования и т.д.

Примеры экономического развития некоторых ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) говорят о том, что рынок потребительского кредита перспективен. Поэтому следует, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть.

Рост потребительского и ипотечного кредитования имеет целый ряд факторов.

1. Увеличение реальных  доходов населения напрямую влияет  на рост числа платежеспособных  потенциальных заемщиков. Высокий  уровень доходов влияет на  опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки  платежеспособного спроса. Следовательно, возникает ситуация, когда с увеличением  слоя зажиточных граждан усиливается  потребность в кредитовании.

К примеру: просрочка по кредитам в США составляет 20% от выданных кредитов, в Германии и во Франции - 11,2-22%, а в России - 15-20%. В ближайшее несколько лет следует ожидать незначительное увеличение его объемов. Кредитоспособность горожан за последние годы несколько снизилась, однако это не сделало потребительское кредитование менее доступным.

2. Идет активная работа  по совершенствованию соответствующей  законодательной базы и созданию  бюро кредитных историй. Это должно  уменьшить риски кредитования  населения.

3. Обострение здоровой  конкуренции между финансовыми  посредниками за наиболее прибыльные  сферы рынка банковских услуг. Следует отметить, что, даже при  высоких издержках предоставления  ссуд гражданам, доходность по  этим операциям выше, чем по  всем остальным видам кредитования.

Кроме того, стимулом развития потребительского кредитования для российских банков является заметная активность дочерних структур иностранных банков (UniCredit (ЮниКредит), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Swedbank (Сведбанк), Deutsche Bank (Дойче Банк), Citibank (Ситибанк) и др.). Имея большой опыт, наработанный в собственных и третьих странах, а так же сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. За 2010 год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю с 16,6% в конце 2008 года до 15,9% в конце 2009 года.

Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки с иностранным капиталом несколько уступили ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в период кризиса 2008 – 2009 года.

Поэтому в дальнейшем развитии данного сектора заинтересованы Российские банковские учреждения. Кроме того, рост кредитования физических лиц является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, а так же становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковской сфере на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5 – 2 раза больше. Часто подобная прибыльность достигается за счет того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту.