Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

• приватизированная квартира – 3 балла;
• собственный дом, дача – 2 балла;
• садовый (дачный) участок – 1 балл;
• автомобиль – 2 балла;
• катер (яхта) – 3 балла;
• прочее – (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы – ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен представить документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента приведен в Таблице 14.

Таблица 14

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки		Условные обозначения
1		2
1. Вклады		В
2.1. Ценные бумаги		Цб
2.2. Оценка ценных бумаг		Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира		Кв
3.2. Страховая сумма		Кс
3.3. Оценка квартиры		Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом		Сд
4.2. Страховая сумма		Дс
4.3. Оценка дома		Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача		Дч
5.2. Страховая сумма		Дчс
5.3. Оценка дома		Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль		А
6.2. Страховая сумма		Са
6.3. Оценка автомобиля		Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество		Ии
7.2. Страховая сумма		Си
7.3. Оценка иного имущества		Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество		Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр	5*-Ди

 

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

7 этап: Изучение сведений о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица).

• Если поручитель является клиентом ОАО «Россельхозбанк», клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов.
• Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов.

8 этап: Рассмотрение дополнительных сведений о потенциальном заемщике, (табл. 15).

Таблица 15

Дополнительные сведения о клиенте

№ п/п	Дополнительные сведения	Варианты ответа	Баллы
1	2	3	4
1	Привлекался ли клиент к уголовной ответственности	Да	-10
		Нет	0
2	Наличие неисполненных решений суда	Да	-10
		Нет	0
3	Находится ли клиент под судом или следствием	Да	-5
		Нет	0
4	Предьявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства	Да	-5
		Нет	0
5	Предпринимает ли клиент действие по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)	Да	-3
		нет	0

 

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества, (табл. 16).

Таблица 16

Категории качества заемщиков

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
1	2	3
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

 

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

1. клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;
2. оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;
3. оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;
4. оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.

Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

• прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;
• наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;
• наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Цель анализа кредитоспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Приведем пример оценки, рассчитаем кредитоспособность заемщика на получение потребительского кредита, (табл. 17).

Таблица 17

Оценка кредитоспособности заемщика

№ п/п	Вопрос	Ответ	Баллы
1	2	3	4
1	ФИО	Лебедева Надежда Николаевна
2	Пол	Женский	1
3	Возраст	30 – 45 лет	2
4	Семейное положение	Замужем	1
5	Брачный контракт	Есть	1
6	Иждивенцы из них дети	Есть 1	0 -1
7	Проживает	В собственном жилье	2
8	Место проживания	Г. Ярославль	3
9	Образование	Высшее	2
10	Место занятости	Работа по найму	2
11	Должность	Топ-менеджер	3
12	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	50 – 80 %	0
13	Кредитная история	Ранее кредитовалась	1
		В ОАО «Россельхозбанк»	1
14	Среднемесячный размер з/п за последние 6 мес.	До $1000	0
15	Динамика з/п	Стабильна	2
16	Прочие источники дохода	Доходы от сдачи имущества в аренду	1
17	Наличие собственности	Приватизированная квартира	3
		Садовый (дачный) участок	1
		Автомобиль (Застрахованный)	5
18	Итого		30

 

Итак, по оценке кредитоспособности заемщик относится ко «2 категории» – Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту.

 

4. Порядок выдачи и погашения потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанк»

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее – кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Документы, необходимые для оформления кредита:

1. Заявление – анкета, (Прил. 3);
2. Паспорт Заемщика или документ, его заменяющий:

• удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу (удостоверение военнослужащего);
• паспорт моряка (удостоверение личности моряка).

3. Военный билет – для мужчин в возрасте до 27 лет (включительно) или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство) – для студентов.

4. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
5. Документы по предоставляемому обеспечению;
6. Документы, подтверждающие целевое назначение.

Банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика/созаемщика или поручителя.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.