Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Достижения подобной «прибыльности» достаточно часто становятся разочарованием клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, которые весьма негативно влияют на общественное мнение о национальной банковской системе.

Поэтому, считаю, стоит отдельно выделить реальное значение эффективной ставки. Для этого выберем ряд банков и рассчитаем эффективную ставку для потребительского кредита суммой в 50000 руб. и сроком в 1 год, на тех процентным ставкам и условиях, которые предоставляют данные банки (данная информация взята с официальных сайтов указанных в таблице банков), (Табл. 20).

Таблица 20

Эффективная годовая процентная ставка.

Для сравнения, стоит отметить, этот же показатель за 2011 год. За последние четыре года эффективная годовая процентная ставка снизилась в 1,5 раза. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

Россия заметно уступает другим странам не только по объемам кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако, уже появились реальные признаки того, что ситуация начинает меняться в сторону усиления конкуренции в данной сфере финансовых услуг. Доля крупнейшего банка страны (Сбербанк России) в этом сегменте рынка выросла с 45 до 55 процентов. Это говорит о том, что хотя он и сохраняет ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же уже не является монополистом.

Средним и мелким банкам, не имеющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. Для организации розничного кредитования необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, к примеру, в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.

В связи с этим, инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все. В этой ситуации важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств из российской экономики.

Факторы, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

1. Наличие в основном  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц;

2. Наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков. Это не позволяет кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а физическим лицам в полной мере удовлетворять свои потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

3. Высокий уровень процентных  ставок (от 14% до 29% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

Постепенно реальные и объективные преимущества переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Однако это не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, пол и возраст заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.

За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В основном это универсальные и специализированные торговые сети, а также страховые компании, автодилеры и некоторые медицинские учреждения. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.

Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Рассмотрев рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2011 г., который представлен в табл. 21, можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 11,26%. ВТБ, занимающий второе место, увеличил портфель на 24,06%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, - на 20,5%.

Проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. По данным государственной статистики, к настоящему времени лишь 42% населения воспользовались услугой потребительского кредитования. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 26 млн. человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то почти половина из них воспользовалась услугами кредитования.

Потребительское кредитование для российского рынка - относительно новый продукт. Этот рынок за последние десять лет вырос буквально с нуля. По данным Центрального банка РФ, еще пять лет назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 619 млрд. рублей. С того времени этот показатель вырос более, чем 6 раз и сейчас достигает 4 трлн. рублей.

Сравним ряд банков по объему выданных потребительских кредитов за 2011 и 2014 год, (Табл. 21).

Таблица 21

Лидеры по объему потребительского кредитования населения

Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику). Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная - от 19 до 39 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до двух лет. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.

Сбербанк предоставляет кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские услуги) по классической схеме - наличными деньгами и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Максимальную сумму кредита Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в рублях по ставке 16-22% годовых.

Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в европейских странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно разные социальные категории. В настоящее время главным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом такой конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс - кредитования, использования банковских карт.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем выдача кредитов населению станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов.

2. Основные проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения

Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку. Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем.

Банки всеми силами стараются привлечь новых клиентов и не потерять уже имеющихся. Кроме этого значительное количество усилий банка уходит на преодоление проблем потребительского кредитования.

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.