Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

- заключение о возможности  приема ценных бумаг в качестве  обеспечения;

- заключение о возможных  сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование  организации, выдавшей справку, ее  почтовый адрес, телефон и банковские  реквизиты;

- продолжительность постоянной  работы Заемщика в данной организации;

- настоящая должность  Заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев  с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

- рабочим и служащим, проработавшим  на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих  и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.

- при наличии удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам  составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.

- подлежащим увольнению  по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет  Заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет  пластиковой карточки Заемщика;

- оплаты счетов торговых  и других организаций;

- перечисления на счета  гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды.

Далее кредитный работник:

- проверяет правильность  заполнения Заемщиком заявления;

- оформляет на заявлении  распорядительную надпись на  выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя  Банка или другого уполномоченного  лица;

- передает заявление Заемщика  и первые экземпляры кредитных  документов операционному работнику; подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о  выдаче кредита в кредитное  дело; направляет копию срочного  обязательства и второй экземпляр  кредитного договора в отдел  бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности  Заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность  заполнения заявления, наличие на  нем распорядительной надписи  уполномоченного лица, сверяет данные  паспорта со сведениями, указанными  в заявлении;

- проверяет правильность  оформления кредитных документов, наличие на них подписей и  печатей;

- на сумму кредита, выдаваемую  наличными, составляет кассовый  ордер ф. N 54 с указанием в нем  фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета  и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;

- делает на срочном  обязательстве отметку о проведенной  операции и расписывается;

- отражает проведенные  операции по отчету за день.

Кассир:

- удостоверяется в личности  Заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность  заполнения заявления, наличие на  нем распорядительной надписи  уполномоченного лица, сверяет данные  паспорта со сведениями, указанными  в заявлении;

- производит выдачу Заемщику  наличных денег;

- помещает кредитные документы  в пакет и передает их в  составе отчета в отдел кассовых  операций установленным порядком.

Бухгалтер:

- заполняет карточку лицевого  счета и возвращает кредитный  договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

- проверяет правильность  заполнения Заемщиком заявления;

- оформляет на заявлении  распорядительную надпись на  перечисление суммы кредита, визирует  и подписывает у руководителя  Банка или другого уполномоченного  лица;

- передает в отдел бухгалтерского  учета заявление Заемщика вместе  со вторым экземпляром кредитного  договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о  выдаче кредита в кредитное  дело.

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений). Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Рассмотрим оперограмму движения кредитного договора, (рис. 1).

 

Наименование операции	Заёмщик	Специалист по кредитованию	Кредитный комитет	Юрист	Служба безопасности	Управляющий банком	Касса	Бухгалтерия	Архив
Подача кредитной заявки и пакета документов
Рассмотрение заявки
Юридическая оценка пакета документов
Рассмотрение кредитной заявки и решение о выдаче кредита
Согласование условий Договора
Составление Договора (в 2-х экземплярах)
Подписание Договора
Один из 2-х экземпляров Договора отдается клиенту, другой экземпляр Договора остается в банке
Передача заявления на выдачу кредита кассовому работнику
Списание суммы кредита со счета банка и зачисление на счет заемщика
Отражение в учете и отчетности кредитного договора
Хранение в течение срока действия договора, после чего передается в Архив, где хранится 5 лет