Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Июля 2015 в 09:38, курсовая работа

Краткое описание

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить сущность потребительского кредитования;
рассмотреть виды потребительского кредитования;
раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;
изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………….4
Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческих банках…………………………………………………………………………………………6
Понятие и сущность потребительского кредита, его основные виды………….……6
Классификация потребительских кредитов………………………………………… 10
Нормативно – правовое регулирование потребительского кредитования в РФ .…13
Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»)……………………………………………..………...…..………16
Организационно – экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»……...16
Программы потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк» и сравнение их с программами других коммерческих банков……………………………….……20
Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»…….…................................................................................................28
Порядок выдачи и погашения потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанк»……………………………………………………………………….37
Порядок взыскания просроченной задолженности в ОАО Россельхозбанк.…………………………………………………………………………50
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России….56
Обзор состояния рынка потребительского кредитования в РФ…………………………….…………….………………….………………….……..56
Основные проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения……………………………………………………………………………….…61
Перспективы развития потребительского кредитования в России на современном этапе……………………………………………………………………………..………65
Заключение…………………………………………………………………….………………..68
Список использованной литературы………………………………………………………….71
Приложения…………………………………………………………

Скачать полностью (325.43 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Прикрепленные файлы: 1 файл

Курсовая по ОДКБ.docx

— 328.77 Кб (Скачать документ)

Россельхозбанк предлагает достаточно невысокие ставки по кредиту для заемщиков с хорошей платежеспособностью. А это предполагает официальный заработок и трудоустройство. Главное при получении кредита – не переоценить свои финансовые возможности. Если вы не хотите откладывать деньги на товар или услугу, которые вам нужны именно сейчас – возьмите в банке кредит. Банки предлагают целые серии потребительских кредитов, основное различие которых – процентная ставка.

Основные потребительские кредиты, предоставляемые ОАО «Россельхозбанк»:

    1. «Потребительский без обеспечения»
  • Отсутствуют комиссии по кредиту;
  • Без залога и поручительства;
  • Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
  • Досрочное погашение кредита без ограничений;
  • Возможность подтверждения дохода по форме банка;
  • Возможность использовать кредит на любые цели.
    1. «Потребительский с обеспечением»
    • Отсутствуют комиссии по кредиту;
    • Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
    • Досрочное погашение кредита без ограничений;
    • Возможность подтверждения дохода по форме банка;
    • Возможность использовать кредит на любые цели;
    • Привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.
    1. «Садовод»

Кредит «на все случаи жизни» для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. На кредитные деньги Вы можете построить баню, провести воду и даже купить себе участок с уже готовым домом. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.

    1. «Инженерные коммуникации»

Этот кредит выдаётся на специальных условиях и позволяет провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.

    1. «Пенсионный»

Кредит для людей пенсионного возраста на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств.

    1. «Надежный клиент»

Клиенты Россельхозбанка, успешно погашающие или погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент», которая позволяет им получить кредит по более низкой процентной ставке.

    1. «Образовательный»

Специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет и позволяет оплатить расходы в учебном заведении, в том числе, на получение второго высшего образования или переподготовку.

    1. «Рефинансирование потребительских кредитов»
    • Возможность погашения нескольких действующих потребительских кредитов;
    • Отсутствуют комиссии по кредиту;
    • Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
    • Досрочное погашение кредита без ограничений;
    • Возможность подтверждения дохода по форме банка;
    • Привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.

Основные требования к заемщикам по кредитам:

  1. Возраст: не моложе 18 лет и не старше 65 лет – потребительский кредит с поручительством, и не менее 21 года при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин;
  2. Российское гражданство;
  3. Постоянная прописка на территории, где предоставляется кредит, а также временная в случае, если заемщик официально трудоустроен в организации, которая является участником зарплатного проекта от Россельхозбанка или проще – получает заработную плату на пластиковую карту банка;
  4. Стаж работы не менее 6 месяцев и не менее одного года общего стажа за последние пять лет (на заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет, получающих зарплату на счет, открытый в Россельхозбанке, последнее требование не распространяется).

Решение по кредиту выносится, исходя из предоставленного объема документов, срока кредитования, суммы кредита и прочих факторов. Для каждого кредита срок рассмотрения заявки – от одного до пяти дней. Кредит выдается единовременно, без комиссии и сборов.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, дифференцированными/равными платежами (по выбору заемщика). Комиссии за досрочное погашение, как частичное, так и полное не взимаются.

Для успешного получения кредита для физических и юридических лиц требуется поручительство одного или нескольких третьих лиц. Также банк может потребовать залог недвижимого или движимого  имущества заемщика/созаемщика/поручителя.

Более подробно условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» представлены в Таблице 7.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 7

Условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

Условия

Потребительский кредит

«без обеспечения»

«с обеспечением»

«Садовод»

«Инженерные коммуникации»

«Пенсионный»

«Надежный клиент»

«Образовательный»

«Рефинансирование потребительских кредитов»

1

2

3

4

5

6

7

8

9

Цели кредита

На любые цели
  • неотложные нужды производственного характера (развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников и дачников)
  • ремонт и реконструкция жилого строения, расположенного на садовых/дачных участках;
  • приобретение садовых, огородных и дачных земельных участков;
  • приобретение садового/дачного земельного участка с жилым домом и/или хозяйственными строениями;
  • приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения;
  • строительство садового/дачного жилого строения.
  • разработка проекта (оплата услуг по разработке проекта);
  • строительно-монтажные работы (в том числе монтаж/ демонтаж оборудования) и сдача объекта в эксплуатацию;
  • приобретение строительных материалов и оборудования (в том числе приобретенного газового оборудования);
  • прочие виды работ по подключению следующих видов коммуникаций:
  1. электрификация;
  1. газификация;
  2. водоснабжение;
  3. телефонизация и интернет;
  4. канализация.

На любые цели

Оплата обучения, в том числе второго высшего образования или переподготовка специалиста соответствующего уровня, по очной / очно-заочной (вечерней) / заочной форме обучения в средне специальных учебных заведениях (техникумах, колледжах) и высших учебных заведениях (университетах, академиях, институтах), осуществляющих на коммерческой (платной) основе обучение граждан РФ.

На рефинансирование потребительских кредитов, ранее полученных в сторонней кредитной организации.

1

2

3

4

5

6

7

8

9

Валюта кредита

Рубли РФ / Доллары США / Евро

 

Рубли РФ

Рубли РФ / Доллары США / Евро

Рубли РФ

Рубли РФ / Доллары США / Евро

Минимальная сумма кредита

10 000 руб. / 300 дол. США /200 евро

10 000 руб. / 300 дол. США /250 евро

10 000 руб. / 300 дол. США /200 евро

10 000 руб.

10 000 руб. / 300 дол. США /250 евро

  

Максимальная сумма кредита

750 000 руб. / 22 000 дол. США / 17 000 евро

1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000 евро

1 500 000 руб. / 44 000 дол. США / 33 000 евро

500 000 руб.

1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000 евро

350 000 руб. (максимальная сумма  кредита не должна превышать  общую стоимость обучения в  соответствии с Договором о  подготовке специалиста, или оставшуюся  сумму, подлежащую уплате по Договору  о подготовке специалиста, для  завершения обучения в образовательном  учреждении

1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000 евро Размер кредита зависит  от платежеспособности Заемщика  и не может превышать остаток  ссудной задолженности по кредиту, подлежащему рефинансированию

Срок кредита

До 3 и до 5 лет

До 5 лет

До 3 (нецелевой кредит) и до 5 (целевой кредит) лет

До 5 лет

с учетом предоставления отсрочки по погашению основного долга по кредиту не более 10 лет

До 5 лет

Обеспечение

Не требуется
  • поручительство не менее 1-го физического лица
  • поручительство юридического лица
  • залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика(-ов)/ юридического лица или третьего лица (физического лица).

поручительство физических лиц (в том числе законных представителей );

поручительство юридических лиц;

залог имущества (недвижимого имущества, транспортных средств и иного движимого имущества), на которое может быть обращено взыскание по законодательству Российской Федерации.

кредиты в сумме до 300 тыс. руб. (включительно) – поручительство 1-го физического лица;

кредиты в сумме от 300 тыс. руб. до 700 тыс. руб. (включительно) – поручительство не менее 2-х физических лиц;

поручительство юридических лиц;

залог движимого/недвижимого имущества.

Возможность установления льготного периода

Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются

При погашении кредита Банк предусматривает отсрочку по уплате основного долга до 12 месяцев (включительно) с даты выдачи кредита.

Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются.

При погашении кредита Банк отсрочку по сроку погашения основного долга по кредиту до 5 лет.

Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляется.

Комиссия за выдачу кредита

Не взимается

Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявке

До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 5 рабочих дней (до 10 рабочих дней - на цели приобретения/строительства объектов недвижимости) с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).

Порядок получения кредита

Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Получить кредит можно в течение 45 календарных дней (60 календарных дней - на цели приобретения недвижимости) с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Порядок предоставления кредита

Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке.

Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке либо частями путем открытия кредитной линии, в безналичной форме путем зачисления на текущий счет Заемщика в Банке, с последующим перечислением на расчетный счет образовательного учреждения.

 

 

 

 

 

Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет Заемщика в Банке для направления на ссудный счет Заемщика в сторонней организации.

Порядок погашения кредита

Ежемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)

 

Ежемесячно, дифференцированными платежами.

Ежемесячно, дифференцированными платежами.

Досрочное погашение

Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий


 

Кредит без обеспечения предлагается многими банками. Для определения наиболее выгодных условий кредитования необходимо провести сравнительную характеристику кредитных продуктов среди других банков, (табл. 8).

Таблица 8

Сравнение условий потребительского кредита наличными без обеспечения в разных банках

 

ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Сбербанк России»

ЗАО «ВТБ24»

Альфа-Банк

Валюта

Рубли

Рубли

Рубли

Рубли

Ставка

22,5% и 25,0%

От 17%

От 18%

От 19,49%

Минимальная сумма

10.000

15.000

100.000

50.000

Максимальная сумма

750.000

1.500.000

3.000.000

1.000.000

Срок кредита

До 3 и до 5 лет

До 5 лет

До 7 лет

До 5 лет

Комиссия

Не взымается

Не взымается

Взымается

Не взымается

Срок рассмотрения заявки

До 3 рабочих дней

В течение 2 рабочих дней

От 1 рабочего дня

В течение часа

Подтверждение доходов

Требуется

Требуется

Требуется

Требуется

Нарушение обязательств по кредиту

Информация отсутствует.

Клиентам Сбербанка приходится уплачивать штраф за просроченный кредит, он предполагает ежедневную пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа.

Банком установлены штрафные санкции за просрочку очередного платежа по кредиту в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

В случае, если ежемесячный платеж не был внесен вовремя, образуется просроченная задолженность, на которую ежедневно начисляется неустойка в размере 2%.


 

Из сравнения выбранных мною банков наиболее выгодные условия у Сбербанка. Он предлагает самые низкие процентные ставки при длительном сроке кредитования.

У ЗАО «ВТБ24» относительно невысокая процентная ставка при максимальной сумме по кредиту, больше, всех взятых в пример банков. Но существенный недостаток ВТБ24 во взимании комиссии за предоставление и пользование кредитом.

Для примера рассчитаем следующее: Заемщик хочет взять кредит в размере 500.000 рублей на срок 5 лет (60 мес.). Заемщик не получает заработную плату в данном банке и отказался от услуг страхования. С помощью кредитных калькуляторов на сайтах рассмотренных банков рассчитаем параметры кредита, (табл. 9).

Таблица 9

Сравнительный расчет параметров выдаваемых кредитов

 

ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Сбербанк России»

ЗАО «ВТБ24»

Процентная ставка

23%

21.5%

19%

Сумма кредита

500 000

500 000

500 000

Срок кредитования

5 лет

60 месяцев

60 месяцев

Сумма ежемесячного платежа

14 096,00

13 667,69

13 102,71

Сумма переплаты

  

320 061.47

280 976,41


 

Таким образом, условия кредитования в Сбербанке и ВТБ, при одинаковой сумме и сроке кредита, более выгодные, чем в Россельхозбанке. Процентная ставка по кредиту в Россельхозбанке выше и кредит можно рассчитать, только если среднемесячный доход превышает 25000 рублей. Что не является препятствием для расчета кредита с теми же параметрами в других банках.

 

    1. Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»

Оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты.

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать ему кредит и, если да, на каких условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов, необходимость залога по нему и т.д. Делается это для того, чтобы минимизировать риски, связанные с невыплатой или выплатой не в срок настолько, насколько это возможно.

Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Их количество и тщательность зависят от желания банка – кредитора и особенностей заемщика.

Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику:

Информация о работе Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России