Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Июля 2015 в 09:38, курсовая работа
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить сущность потребительского кредитования;
рассмотреть виды потребительского кредитования;
раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;
изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
Введение………………………………………………………………………………………….4
Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческих банках…………………………………………………………………………………………6
Понятие и сущность потребительского кредита, его основные виды………….……6
Классификация потребительских кредитов………………………………………… 10
Нормативно – правовое регулирование потребительского кредитования в РФ .…13
Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»)……………………………………………..………...…..………16
Организационно – экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»……...16
Программы потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк» и сравнение их с программами других коммерческих банков……………………………….……20
Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»…….…................................................................................................28
Порядок выдачи и погашения потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанк»……………………………………………………………………….37
Порядок взыскания просроченной задолженности в ОАО Россельхозбанк.…………………………………………………………………………50
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России….56
Обзор состояния рынка потребительского кредитования в РФ…………………………….…………….………………….………………….……..56
Основные проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения……………………………………………………………………………….…61
Перспективы развития потребительского кредитования в России на современном этапе……………………………………………………………………………..………65
Заключение…………………………………………………………………….………………..68
Список использованной литературы………………………………………………………….71
Приложения…………………………………………………………
Окончание таблицы 2
1 |
2 |
3 |
4 |
2 |
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» |
Потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели. |
Определение достаточно полно выражает сущность понятия, но не сказано про выплату банку процентов за пользование кредитом. |
3 |
Банковское дело: учебник/ О. И. Лаврушин, - 10-е изд., – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с. |
Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. |
Определения не достаточно точно выражают сущность понятия. В данных определениях либо указаны не все субъекты кредитного отношения, либо ни слова не сказано про выплату процентов банку за предоставление кредита. |
4 |
«Памятка заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. |
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. | |
5 |
Википедия – энциклопедия. http://ru.wikipedia.org/ |
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. | |
6 |
А.Булатов. Учебник "Экономика": глоссарий. М.:Проспект, 2008 г. |
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров, банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг |
Таким образом, можно дать следущее определение потребительскому кредиту. Потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели, на условиях возвратности и уплаты процентов.
В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют как специализированные, так и универсальные коммерческие банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении. Анализ современной банковской практики показывает, что в последние годы широкое распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг, на неотложные нужды, на покупку товаров длительного пользования (в частности, автомобилей).
Кредиты под залог ценных бумаг.
Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами ссуды выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.
Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг; подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; банк отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.
Кредиты на неотложные нужды.
Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.
Основные причины популярности этого вида кредита – простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды клиенту достаточно представить заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах – своих и двух поручителей.
Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляются ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком платежей. Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, – не ранее даты четвертого платежа в соответствии с графиком платежей.
Кредиты на покупку товаров длительного пользования.
К видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования «Автокредит», когда первый взнос заемщика составляет 15–50% и выше от стоимости покупки. Автокредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля российского или иностранного производства на срок до пяти лет. [8, с.214]
К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему, (табл. 3).
Таблица 3
Классификация потребительских кредитов
№ п/п |
Классификация |
Признак |
Особенности |
1 |
2 |
3 |
4 |
1 |
По направлению использования (объектам кредитования) |
|
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан. |
Продолжение таблицы 3
1 |
2 |
3 |
4 |
2 |
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) |
|
|
3 |
По срокам кредитования |
|
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах одного года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. |
4 |
По способу предоставления |
| |
Продолжение таблицы 3
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
По обеспечению |
|
Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. |
6 |
По методу погашения |
|
Погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца. |
|
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность. | ||
7 |
По методу взимания процентов |
|
Существует и такое понятие, как «ссуда с аннуитетным платежом», т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. |
Окончание таблицы 3
1 |
2 |
3 |
4 |
8 |
По характеру кругооборота средств |
|
Наиболее часто встречающиеся вид ссуд. Они предоставляются банком клиенту в разовом порядке, как правило, на удовлетворение вполне определенной потребности клиента в заемных средствах. В этом случае в кредитном договоре обычно указываются конкретные условия кредитования: цель, дата выдачи ссуды, сумма, срок (дата погашения), уровень процентной ставки и т.д. |
|
В группу таких ссуд, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. |
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа – это обеспеченные ссуды.
Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.
В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам. [8, с.221]
Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
Информация о работе Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России