Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Рис. 1 Оперограмма движения кредитного договора 

ОАО «Россельхозбанк» осуществляет кредитование населения по различным программам как целевого, так и не целевого кредитования.

Банки применяют несколько способов погашения потребительских кредитов.

Большинство используют аннуитетный способ. Такой способ означает, что Вы будете выплачивать банку каждый месяц одинаковую сумму. Одна часть этой суммы будет идти на погашение суммы кредита, а другая часть — на выплату процентов. При этом часть суммы, которая идет на оплату суммы кредита, с каждым месяцем будет увеличиваться, а вторая часть суммы, которая шла на погашение процентов — уменьшаться. Поскольку проценты будут начисляться уже на остаток Вашего долга. Однако сумма Вашего ежемесячного платежа остается неизменной. В некоторых банках за обслуживание ссудного счета начисляется ежемесячная комиссия. В случае аннуитетного способа погашения потребительского кредита эта комиссия будет включена в ежемесячный платеж.

Также, для погашения потребительского кредита используют дифференцированную схему. В данном случае сумма Вашего ежемесячного платежа будет разной. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а потом уменьшается с каждым месяцем по мере погашения долга.

По всем кредитным продуктам банка погашение производится дифференцированными платежами, при которых ежемесячно погашается задолженность по кредиту одинаковыми суммами плюс проценты по кредиту исходя из фактического расчета. Таким образом, на протяжении срока кредитования совокупный размер платежа ежемесячно снижается.

Рассчитаем выплату заемщиком кредита аннуитетным способом, (табл.18), на следующих условиях:

Процентная ставка: 22.5%

Сумма кредита: 200 000.00 руб.

Срок предоставления кредита: 24 месяца

Сумма ежемесячного платежа: 10 426.00 руб.

Максимальная для Вас сумма кредита: 243 037.97 руб.

Максимально допустимый ежемесячный платеж: 13 876.58 руб.

Таблица 18

Аннуитетное погашение кредита

Месяц	Основной долг	Погашение основного долга	Погашение процентов	Платеж
1	200 000.00	6 675.08	3 750.00	10 425.08
2	193 324.92	6 800.24	3 624.84	10 425.08
3	186 524.68	6 927.74	3 497.34	10 425.08
4	179 596.94	7 057.64	3 367.44	10 425.08
5	172 539.30	7 189.97	3 235.11	10 425.08
6	165 349.33	7 324.78	3 100.30	10 425.08
7	158 024.55	7 462.12	2 962.96	10 425.08
8	150 562.44	7 602.03	2 823.05	10 425.08
9	142 960.40	7 744.57	2 680.51	10 425.08
10	135 215.83	7 889.78	2 535.30	10 425.08
11	127 326.05	8 037.72	2 387.36	10 425.08
12	119 288.33	8 188.42	2 236.66	10 425.08
13	111 099.90	8 341.96	2 083.12	10 425.08
14	102 757.95	8 498.37	1 926.71	10 425.08
15	94 259.58	8 657.71	1 767.37	10 425.08
16	85 601.87	8 820.04	1 605.04	10 425.08
17	76 781.82	8 985.42	1 439.66	10 425.08
18	67 796.40	9 153.90	1 271.18	10 425.08
19	58 642.50	9 325.53	1 099.55	10 425.08
20	49 316.97	9 500.39	924.69	10 425.08
21	39 816.58	9 678.52	746.56	10 425.08
22	30 138.06	9 859.99	565.09	10 425.08
23	20 278.07	10 044.87	380.21	10 425.08
24	10 233.21	10 233.21	191.87	10 425.08

 

Рассчитаем выплату заемщиком кредита дифференцированным способом, (Табл. 19), на следующих условиях:

Процентная ставка: 22.5%

Сумма кредита: 200 000.00 руб.

Срок предоставления кредита: 24 месяца

Сумма ежемесячного платежа: 12 084.00 руб.

Максимальная для Вас сумма кредита: 243 037.97 руб.

Максимально допустимый ежемесячный платеж: 13 876.58 руб.

Таблица 19

Погашение дифференцированными платежами

Месяц	Основной долг	Погашение основного долга	Погашение процентов	Платеж
1	200 000.00	8 333.33	3 750.00	12 083.33
2	191 666.67	8 333.33	3 593.75	11 927.08
3	183 333.33	8 333.33	3 437.50	11 770.83
4	175 000.00	8 333.33	3 281.25	11 614.58
5	166 666.67	8 333.33	3 125.00	11 458.33
6	158 333.33	8 333.33	2 968.75	11 302.08
7	150 000.00	8 333.33	2 812.50	11 145.83
8	141 666.67	8 333.33	2 656.25	10 989.58
9	133 333.33	8 333.33	2 500.00	10 833.33
10	125 000.00	8 333.33	2 343.75	10 677.08
11	116 666.67	8 333.33	2 187.50	10 520.83
12	108 333.33	8 333.33	2 031.25	10 364.58
13	100 000.00	8 333.33	1 875.00	10 208.33
14	91 666.67	8 333.33	1 718.75	10 052.08
15	83 333.33	8 333.33	1 562.50	9 895.83
16	75 000.00	8 333.33	1 406.25	9 739.58
17	66 666.67	8 333.33	1 250.00	9 583.33
18	58 333.33	8 333.33	1 093.75	9 427.08
19	50 000.00	8 333.33	937.50	9 270.83
20	41 666.67	8 333.33	781.25	9 114.58
21	33 333.33	8 333.33	625.00	8 958.33
22	25 000.00	8 333.33	468.75	8 802.08
23	16 666.67	8 333.33	312.50	8 645.83
24	8 333.33	8 333.33	156.25	8 489.58

 

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Если кредит в срок погашен, проценты уплачены, дело закрывается и сдается в архив,  (рис.2).

Наименование операций	Наименование должностей и служб
	Заемщик	Специалист кредитного отдела	Кассовый отдел	Бухгалтерия	Архив
Перечисление денежных средств ежемесячно в течение всего срока кредита
Списание необходимой суммы в день определенной кредитным договором
Уведомление о списании денежных средств
Уведомление заемщика об оплате последнего платежа
Внесение последнего платежа
Списание последнего планового платежа
Уведомление о погашении кредита
Составление кредитного досье
Передача кредитного досье в Архив, где оно хранится 5 лет

Рис.2 Оперограмма срочного погашения потребительского кредита

Все кредиты Россельхозбанка можно погасить досрочно без ограничений и комиссий, (рис. 3).

При этом, в случае частичного досрочного погашения кредита, сумма, внесенная сверх обязательного платежа по графику, пойдет на погашение задолженности по кредиту, после чего банком будет произведен пересчет графика последующих платежей с учетом суммы досрочного погашения.

Наименование операций	Наименование должностей и служб
	Заемщик	Специалист кредитного отдела	Кассовый отдел	Бухгалтерия	Управляющий банком	Архив
Уведомление о досрочном погашении кредита
Заявление на досрочное расторжении кредитного договора
Подписание заявления
Составление соглашения о расторжении кредитного договора и на досрочное погашение кредита
Внесение денежных средств на погашение кредита
Отражение в учете и отчетности
Уведомление о полном досрочном погашении кредита
Расформирование резерва на возможные потери по ссудам
Составление кредитного досье
Передача кредитного досье в Архив, где оно хранится 5 лет

 

Рис. 3 Оперограмма досрочного погашения потребительского кредита

В новом графике платежей проценты будут пересчитаны в сторону уменьшения за счет снижения суммы задолженности. Это позволит, во-первых, снизить размеры будущих платежей и, во-вторых, уменьшит размер общей переплаты по кредиту.

При полном погашении кредита, заемщику следует внести сумму равную остатку задолженности по кредиту плюс проценты за фактическое количество дней по дату погашения включительно, после чего кредитный договор будет закрыт.

 

5. Порядок взыскания просроченной задолженности в ОАО Россельхозбанк

В настоящее время проблема просроченной задолженности по кредиту знакома большинству современных людей. Это связано с популяризацией стратегии выдачи кредитов населению, юридическим лицам. Практически каждый второй россиянин когда-либо был заемщиком у банка, и почти каждый четвертый имеет просроченную задолженность по кредиту. Взыскание задолженности по кредиту является одной из самых распространенных категорий гражданских дел в российских судах.

Необходимо отметить, что порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ сторона не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом. Поэтому, если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга.

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов. Довольно часто этого бывает достаточно, чтобы привести должника в чувство и возобновить нормальный график платежей. Он получает требование и начинает платить.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.