Потребительское кредитование как экономическое явление в Республике Беларусь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит выступает  одним из наиболее развитых форм кредитования. Особенно актуально потребительское  кредитование в условиях перехода к  рыночной экономике и необходимости  расширения потребления при недостаточно высоком уровне жизни. Кредитование физических лиц – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание). Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов.

Второе десятилетие развития белорусской банковской системы  проходит под знаком активизации  продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь  данное явление обозначилось в сфере  розничного банковского кредитования, то есть предоставления банками кредитов физическим лицам.

Потребительский кредит в  определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц  с неодинаковыми доходами, сокращает  разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

            Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности, материальной обеспеченности, целевого характера и дифференцированности.

Банки выполняют  роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

 В схеме потребительского  кредитования могут участвовать  не только банк и кредитополучатель,  но и поручители, а также торговые  организации. 

 В Республике Беларусь  нормативно-правовая база, касающаяся  регулирования потребительского  кредитования представлена рядом  нормативно-правовых актов, из  которых особо выделить хотелось  бы три из них: Банковский  кодекс, Гражданский кодекс и  Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Второе десятилетие развития белорусской банковской системы  проходит под знаком активизации  продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь  данное явление обозначилось в сфере  розничного банковского кредитования, то есть предоставления банками кредитов физическим лицам.

Потребительский кредит в  определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц  с неодинаковыми доходами, сокращает  разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

 В целом на рынке  кредитования населения сложилась  следующая ситуация: безусловным  лидером данного сегмента является  ОАО «АСБ Беларусбанк», на его долю приходится 71% кредитной задолженности физических лиц. В тройку лидеров попали ОАО «Белагропромбанк» – 4,9% и «Приорбанк» ОАО – 4,6%.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.

 Банками внедряются  новые виды кредитования на  приобретение мобильных телефонов,  бытовой и компьютерной техники.  При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

 

В 2009 году розничный кредитный  портфель «Приорбанк» ОАО составил 1193,4 млрд. рублей или 8,07% от общего объема кредитного портфеля по банковской системе. Уже в 2010 году розничный кредитный портфель Приорбанка увеличился до 1351,5 млрд. рублей, его доля на рынке составила 5,96%, снизившись более чем на 2 процентных пункта, что является неблагоприятной тенденцией. По итогам 2011 года розничный кредитный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1474,3 млрд. рублей или 4,62% общего объема.

По итогам анализа 2009-2011 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов выданных физическим лицам. Наиболее популярными среди клиентов остаются кредитные карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В 2011 году на первое место выходят кредитование недвижимости и кредиты наличными. Основным видом  обеспечения становится поручительство, сужается использование залога, гарантийных депозитов и иных видов обеспечения.

Наиболее быстрыми темпами  растут следующие виды кредитования: на срок от 3  до 5 лет, на срок от 5 до 10 лет и на срок свыше 10 лет. Рост спроса на долгосрочные кредиты связан с изменением условий кредитования недвижимости. Основную массу кредитов на срок от 3 до 5 лет представляют собой кредиты на приобретение автомобилей. Более низкими темпами растут объемы кредитования на срок до 1 года и от 1 до 3 лет, что отражает падение привлекательности кредитов на потребительские нужды.

Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год банкам была доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно  добиться высокого уровня управляемости  проблемными кредитами. В этих целях  банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

           Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений  будет направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики; 

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

 В настоящее время  назрела необходимость создания  законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

В целях совершенствования  потребительского кредитования в Республике Беларусь предлагаются следующие основные направления:

– внедрение в банковскую систему обязательного и добровольного  страхования;

– повышение роли банков в развитии ипотечного кредитования в республике, что позволит как активизировать розничный рынок банковских услуг, так и повысить обеспеченность населения жильем;

– развитие небанковских кредитных организаций, что позволит вовлечь в кредитный рынок людей, имеющих неофициальные доходы;

– создание системы мониторинга кредитной задолженности, что даст возможность оперативно отслеживать состояние кредитного портфеля. Лишь сильный контроль над кредитным процессом в целом позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций коммерческих банков;

– предоставлять населению  полную информацию о потребительских  кредитах, уделить особое внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов, уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов;

–  создать возможность  для каждого клиента заполнить  специальную форму и отправить  в банк свои рекомендации по улучшению  потребительского кредитования;

– внедрение новых видов  кредита, в том числе введение кредита на обучение, что даст возможность привлечь дополнительных клиентов среди студентов;

– разработка скоринг-системы.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться  незаконными) и создания конкуренции  и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость  у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.