Потребительское кредитование как экономическое явление в Республике Беларусь

 

 

 

2. Виды и принципы банковского кредитования физических лиц

 

Классификация потребительских  кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления  использования, объектам кредитования и т. д.

По виду источников привлечения  кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

 По виду процентной  ставки:

- с плавающей ставкой; 

- с фиксированной ставкой; 

- со смешанной ставкой. 

 По технике предоставления:

- одна сумма; 

- открытая кредитная  линия; 

- овердрафт. 

 По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте [39, с. 147].

 По целевому направлению  кредиты могут быть целевыми (кредиты  на образование, на финансирование  недвижимости) и нецелевыми (овердрафт) [12, с.383].

 По характеру использования: 

- разовые; 

- возобновляемые.

 К ним относятся:  револьверные кредиты, т.е. заемщик  в течение определенного периода  может неоднократно получать  ссуды до предельной величины  на оговоренных условиях —  например, сохранение фиксированного  остатка на счете; банк обычно  взимает комиссию за кредит  и требует сохранения определенного  остатка средств на счете. При  револьверном кредитовании в  договоре устанавливается предельный  размер задолженности заемщика  по кредиту перед банком, после  погашения части долга заемщик  может взять кредит в пределах  недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

 По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше  1 года.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года [5]. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может  быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением  индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам кредитной  сделки различают:

  - банковские потребительские кредиты;

  - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

  - потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа;

  - личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению:

      -  обеспеченные;

      - необеспеченные.

В качестве форм дополнительного  обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и  поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том  числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

 По способу предоставления  потребительские кредиты делятся  на:

  -  разовые;

  - возобновляемые.

В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

По методу погашения:

      -  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа;

      - кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

 Кредиты с рассрочкой  платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком  и кредитополучателем — пользователем  кредита. Косвенный банковский  кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях  банка с клиентом. Такими посредниками  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается  между клиентом и магазином,  который в дальнейшем получает  кредит в банке. 

В Беларуси в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  дает возможность банку сократить  влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности  в нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов [14 с.115]. Эти принципы следующие:

1. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска.

2. Срочность кредита.

Он отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций  в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке— предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

перераспределение части  прибыли юридических и дохода физических лиц;

регулирование производства и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы  годового дохода, полученного на ссудный  капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов[15 с.204].

4. Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора  при возможном нарушении заемщиком  принятых на себя обязательств и находит  практическое выражение в таких  формах кредитования, как ссуды под  залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях [14 с.116].

С принятием Банковского  кодекса коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы  его обеспечения. Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

– материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

– гарантии посредников платежеспособных физических лиц;

– страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды.

5. Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора. Находит  практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.