Потребительское кредитование как экономическое явление в Республике Беларусь

В 2011 году объем кредитов, выданных под данный вид обеспечения, составил 336,7 млрд. рублей, увеличившись на 28,3 млрд рублей или  
на 9,2%.

Объем кредитов, обеспечением которых служит страхование жизни  кредитополучателя, за 2009 год составил 34,2 млрд. рублей, по итогам 2010 года – 39,1 млрд рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 4,9 млрд рублей или на 14,3%, по итогам 2011 года – 45,5 млрд рублей, увеличившись на 6,4 млрд рублей или на 16,4%.

Объем кредитов, выданных с  иным обеспечением, за 2009 год составил 254 млрд. рублей, по итогам 2010 года – 147,2 млрд. рублей, снизившись в течение 2010 года на 106,8 млрд рублей или на 42%, по итогам 2011 года – 148,8 млрд рублей, увеличившись на 1,1%.

По итогам анализа можно  выделить следующие тенденции изменения  структуры кредитования физических лиц в разрезе обеспечения: увеличивается  доля кредитов, обеспеченных поручительством, сужается использование залога, гарантийных депозитов и иных видов обеспечения, что является неблагоприятным фактором.

Применение широкого спектра  инструментов обеспечения кредитов позволит «Приорбанк» ОАО привлечь дополнительных клиентов и увеличить объемы кредитования.

Представим динамику изменения  состава кредитов физическим лицам  в разрезе видов обеспечения  графически на рисунке 2.3.

Рисунок 4 Состав кредитования физических лиц в разрезе видов обеспечения по кредитам, млрд. руб.

 

Проанализируем состав кредитного портфеля физических лиц по срокам погашения кредитов. Данные приведены в таблице 2.7.

Таблица 2.7 – Кредитование физических лиц в разрезе сроков погашения, млрд. рублей

Показатель	2009	2010	2011	Изменение		Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
До 1 года	186,3	224,1	175,6	37,8	-48,5	120,3	78,4
От года до 3 лет	329,8	356,8	331,2	27,0	-25,6	108,2	92,8
От 3 до 5 лет	351,2	332,6	345,1	-18,6	12,5	94,7	103,8
От 5 до 10 лет	57,2	81,3	110,0	24,1	28,7	142,1	135,3
Более 10 лет	268,9	356,7	512,4	87,8	155,7	132,7	143,7
Всего	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1

Как видно  из таблицы 2.7 в период с 2009 года по 2010 год происходит увеличение количества выданных кредитов, однако, начиная с 2011 года, их количество начинает снижаться. Так же следует отметить, что с 2011 года снижается количество выданных кредитов на краткосрочный период и увеличивается количество кредитов, выданных на долгосрочный период. Данная тенденция связана с увеличением стоимости кредитных ресурсов, которая произошла в 2009 году.

Наиболее быстрыми темпами  растут следующие виды кредитования: на срок до 3  до 5 лет, на срок от 5 до 10 лет и на срок свыше 10 лет. Рост спроса на долгосрочные кредиты связан с изменением условий кредитования недвижимости. Основную массу кредитов на срок от 3 до 5 лет представляют собой кредиты на приобретение автомобилей. Более низкими темпами растут объемы кредитования на срок до 1 года и от 1 до 3 лет, что отражает падение привлекательности кредитов на потребительские нужды.

Представим графически динамику кредитов физическим лицам в разрезе  сроков погашения на рисунке 5.

Рисунок 5 Состав кредитования физических лиц в разрезе  сроков погашения, млрд. руб.

Актуальной проблемой  является просроченная задолженность  по потребительским кредитам.

Одной из главных задач  как «Приорбанк» ОАО, так и других банков Республики Беларусь, в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное функционирование банка.

 Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики  Беларусь на 2011 год банку была  доведена задача сокращения объема  проблемных кредитов, в том числе  применения в этих целях превентивных  мер в рамках существующего  правового поля.

Решая данную задачу, важно  добиться высокого уровня управляемости  проблемными кредитами.

В этих целях банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

Таким образом, в современных  условиях «Приорбанк» ОАО является динамично развивающимся субъектом финансового рынка. Уровень просроченной задолженности в банке остается крайне низким, проводится постоянная работа с целью повышения качества кредитного портфеля.

 

 

 

 

2.3Оценка банком кредитоспособности клиента

Анализ финансового положения  заемщика и оценка качества кредитной  заявки представляют собой сложный  и творческий процесс. Кредитному работнику  необходимо изучить способность  заемщика получить доход, который был  бы достаточен для своевременного погашения  долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия  для предоставления и погашения  ссуды.

Однако понятно, что потенциальный  клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового  положения, поэтому он может неверно  оценить свои возможности в погашении  ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно  спланировать и определить доходы и  расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление  платежей по ссуде и не допустить  просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна  гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет  ли заемщик в состоянии выплачивать  кредит, банку нужно проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления  работы заемщика и его фирмы в  целом. С целью минимизации кредитных  рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его  кредитоспособность.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка – способность  заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному  долгу и процентам).

Оценка кредитоспособности клиента направлена на выявление  объективных результатов и тенденций  его деятельности с тем, чтобы  предупредить или свести к минимуму негативные для банка последствия  выдачи этому клиенту кредита. В  каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов  взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. 

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержания, и других необходимых документов.

Справка должна содержать  следующую информацию:

– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон;

– продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

– настоящая должность  заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

– среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Руководители и главные  бухгалтера предприятий несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения  ссуды.

На основании указанных  документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с  ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения ссуды.

Для оценки финансового состояния  заемщика – физического лица устанавливает  единые показатели и их оптимальные  значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения  по кредиту. Оценка финансового состояния  заемщика в банке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

К качественным характеристикам  заемщика в частности принадлежат:

–общее материальное состояние  клиента;

–социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение  и т.п.);

–возраст клиента;

–кредитная история.

К основным количественным показателям оценки финансового  состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:

–совокупный чистый доход  и прогноз на будущее;

–сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

–коэффициенты, которые  характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности  выполнить обязательства по кредитному соглашению;

–обеспечение кредита  и его ликвидность.

Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что  именно физическое, а не юридическое  лицо более подвержено экономической  нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или  болезни может ухудшиться гораздо  быстрее, чем финансовое положение  предприятия.

На основе полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК).

Среднемесячный  доход (МД) кредитополучателя рассчитывается на основании подтверждающих документов о размере дохода за предыдущие 6 месяцев.

При этом максимальная и минимальная сумма дохода исключается  из расчета, а сумма оставшегося  дохода делится на четыре. Полученное значение является «среднемесячным  доходом кредитополучателя».

Формула расчета  коэффициента платежеспособности заемщика (Кпз) представлена в формуле:

 

                                             (2.1)

 

где МД – совокупный среднемесячный доход;

      МПК – месячные платежи по  кредиту, включая проценты (в расчет  берется кредит, который предусматривает  получить заемщик);

      МЗ – сумма среднемесячных  затрат.

Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпз должно быть не меньше 1,3.

Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения совокупного месячного дохода семьи ко всем месячным затратам, включая затраты по кредиту. Коэффициент платежеспособности семье представлен в формуле:

 

                                             (2.2)

 

где МДС –  месячный доход семьи;

      МЗС – месячные затраты семьи;

      МПС – месячная плата по  кредиту.

Нормативное значение Кпс должно быть не меньше 1,5.

После расчета платежеспособности и оформления всех необходимых документов, кредитный работник подготавливает кредитный договор.

Подходы к оценке кредитного риска являются коммерческой тайной банка. Несмотря на различные  подходы к оценке кредитоспособности, 
рассмотренные методики банка основаны на единых 
принципах и имеют схожие недостатки, в частности:

–при определении максимальной суммы кредита не учитываются разовые расходы кредитополучателя.

В целом можно  сказать, что в период с 2009 по 2011 года банки активно развивали кредитование населения. Количество выданных кредитов в 2011 году по сравнению с 2010 годом выросло на 9,8%. Столь небольшой рост кредитов связан с дороговизной кредитных ресурсов и инфляционными процессами, происходящими в стране.

Однако, не смотря на сложную  ситуацию, сложившуюся в банковском секторе банки продолжает наращивать объемы кредитов выданных физическим лицам.

Наиболее популярными  среди клиентов остаются кредитные  карточки и кредиты наличными. Также  банки продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В структуре кредитной  задолженности физических лиц по-прежнему преобладают нецелевые кредиты  – кредиты наличными и карточные  кредиты.

За 2009-2011 года можно выделить следующие тенденции изменения  структуры розничного кредитования: быстрый рост удельного веса кредитования недвижимости, падение популярности кредитов наличными (что обусловлено  усилением конкуренции на кредитном  рынке Республики Беларусь), однако увеличение спроса на кредиты на карточку обусловлено достаточно выгодными  условиями данного продукта.