Потребительское кредитование как экономическое явление в Республике Беларусь

6. Принцип дифференцированности.

Принцип дифференцированного  подхода к заемщикам в зависимости  от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление  заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг  – это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности. Платежеспособность – это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих  субъектов кредитной сделки банка  и заемщика.

 

 

3. Теоретические подходы к организации банковского кредитования физических лиц

 

Кредитополучателями потребительского кредита могут выступать совершеннолетние физические лица (граждане страны, иностранные  граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие  в стране и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного  возраста, могут получить кредит только на потребительские нужды и при  наличии поручителей физических лиц,  возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного  возраста, установленного законодательством.В таблице 1.1. представлена возможная последовательность этапов в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита.

 

Таблица 1.1 – Этапы заключения договора о предоставлении потребительского кредита

Кредитополучатель	Кредитор
1-й этап
запрос о кредите (как  правило, в устной форме)	предложение представить  необходимую документацию
2-й этап
составление необходимой  документации, включая информацию о  себе, роде занятий, доходах	проверка представленной документации различными способами, определение  платежеспособности кредитополучателя
3-й этап
представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительства и др.)	установление надежности данных гарантий
4-й этап
определение приемлемости графика  погашения кредита и его источников	подготовка плана погашения  кредита
5-й этап
оценка условий кредитного договора	предложения об условиях кредитного договора
Заключение кредитного договора

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения ссуды, наличие  у кредитополучателя имущества, которое при необходимости может  служить обеспечением выданной ссуды  и т.д.

Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент и  прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном кредитополучателе  могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. [8, с.40].

Заемщики должны предоставить в банк следующий пакет документов:

– письменное заявление  о выделении кредита с предложениями  по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;

– анкету кредитополучателя;

– анкету поручителя;

– ксерокопии страниц паспортов  кредитополучателя и поручителя, где находятся фотография, обязательные реквизиты паспорта (в том числе  на русском языке), данные о дате и месте рождения, прописке, регистрации  брака, наличии детей;

– копию трудовой книжки кредитополучателя и поручителя, заверенную в отделе кадров по месту  работы;

– справку с места работы кредитополучателя о доходах  и размерах производимых удержаний  за последние три месяца.

Для выяснения кредитоспособности кредитополучателя кредитный работник анализирует доходы и расходы  клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

– доходы от заработной платы, премии, надбавки к зарплате, единовременные вознаграждения и прочее;

– доходы от сбережений и капитальных вложений, ценных бумаг;

– доходы по договорам гражданско-правового  характера (договоры подряда, авторские  гонорары и прочее);

– дивиденды;

– прочие доходы.

К основным статьям расходов кредитополучателя относятся:

– выплата подоходного и других налогов;

– алименты;

– ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам;

– выплаты по страхованию жизни и имущества;

– коммунальные платежи и прочее [17, с. 125].

Подтверждение размеров доходов  и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые  документы:

– паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

– справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых кредитополучателем, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

– книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;

– документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам [4, c.43].

Банк проводит анализ платежеспособности кредитополучателя и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого кредитополучателя. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного кредитополучателя.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и  кредитополучатель приступают к  согласованию условий кредитного договора.

Банк заинтересован в  использовании минимальной суммы  свободных кредитных ресурсов, которая  обеспечивала бы ему оптимальную  ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по кредитам. Однако предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредитов может явиться сигналом возникших недостатков в финансовом положении кредитополучателя [13, с.17].

После определения кредитоспособности кредитополучателя и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель  принимают решение о возможности предоставления кредита.

Кредитное соглашение прекращается двумя  способами:

– задолженность либо погашается в соответствии с условиями соглашения, и счет закрывается (естественный путь прекращения действия кредитного соглашения);

– в случае безуспешности действий по погашению просроченных сумм задолженности – списывается с баланса (списывается на убытки как безнадежный).

 В целях увеличения  дохода кредиторы должны эффективно  управлять всеми этапами. Кроме того, существует необходимость в единой стратегии на каждом из пяти этапов для обеспечения последовательности шагов, которая позволит исключить противоречивые действия на разных стадиях. Например, предложение следующего кредита клиентам, чьи счета находятся на этапе погашения просроченной задолженности по причине нарушения условий действующих соглашений, как правило, не является здравой идеей. Следовательно, отделу маркетинга необходимо располагать информацией о состоянии счетов клиентов не только для того, чтобы знать о наличии у них того или иного продукта, но и чтобы видеть, как их счета работают.

После выдачи кредита, с целью  снижения риска кредитной операции осуществляется кредитный мониторинг. В процессе организации мониторинга кредитов, предоставленных физическим лицам, кредитная служба обеспечивает контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на финансирование недвижимости и приобретение транспортных средств путем проведения документальных проверок, а при выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов, садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей также путем осуществления проверок с выездом на место застройки.

Итак, потребительский кредит выступает одним из наиболее развитых форм кредитования. Существует множество видов потребительского кредита. Особенно актуально потребительское кредитование в условиях перехода к рыночной экономике и необходимости расширения потребления при недостаточно высоком уровне жизни.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более  тщательно, чем другие формы кредита, поскольку он связан с потребностями  населения и регулированием его  уровня жизни.

Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней  жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем  и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.

Потребительский кредит хорошо стимулирует эффективность труда. Получая постоянную заработную плату заемщик может быть уверен в своих силах выплатит кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо.

Потребительский кредит важен  для фирм и банков, поскольку предоставление таких кредитов расширяет рынок  сбыта товаров и повышает нормы  прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Потребительское кредитование в Республике Беларусь: современное состояние, перспективы развития.

2.1 Оценка современного  состояния потребительского кредитования в Республике Беларусь.

 

До недавнего времени  в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

Белорусские банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

 

Таблица 1.- Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		01.01.2010г.		01.01.2011г.
	сумма, млрд руб.	уд.вес, %	сумма, млрд руб.	уд.вес, %	сумма, млрд руб.	уд.вес, %	сумма, млрд руб.	уд.вес, %	сумма, млрд руб.	уд.вес, %
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Краткосрочные	1237,1	37,7	2395,8	43,8	138,8	1,7	120,7	1,5	117,3	10,3
Долгосрочные	2042,3	62,3	3069,1	56,2	7828,0	98,3	8124,5	98,5	1021,6	89,7
Всего	3279,4	100	5464,9	100	7966,8	100	8245,2	100	1138,9	100

Примечание. Источник [8]

 

Данные таблицы  свидетельствуют  о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 5 раз. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

В настоящее время в  Республике Беларусь зарегистрировано большое количество банков, осуществляющих операции по кредитованию. Объемы выдаваемых кредитов каждым банком различны. Оценим участие каждого банка в рынке  розничного кредитования республики по данным рейтинга белорусских банков. Данные приведены в таблице 2