Потребительское кредитование как экономическое явление в Республике Беларусь

Процесс обучения всегда сопряжён с затратами, будь то оплата учреждению образования предоставленных услуг, или в случае обучения за счёт средств  бюджета – обычные расходы за время, потраченное на  
повышение своего образовательного уровня вместо оплачиваемой трудовой деятельности на рабочем месте.

 Ввиду очевидного отсутствия  возможности у всех абитуриентов  рассчитывать на бюджетные места, на пути к желаемой профессии есть возможность альтернативная – не отказываясь от намеченной цели и оценив своё финансовое состояние, будущий студент может сделать свой выбор в пользу платного образования. Стоимость обучения варьируется, но в целом представляет собой немалые суммы, в нашей стране – от 800 до 2500 долларов США в год. В настоящее время в среднем плата за обучение составляет 1100 долларов США в год. Так как число студентов из года в год неуклонно растёт, а объём бюджетных мест в вузах изменяется неадекватно этому росту – например, в 2007 году их число сократилось на 700 мест (500 по дневной форме обучения, 200 – по заочной), несмотря на то, что в 2008 году их количество осталось неизменным, очевидно, что одновременно увеличивается количество студентов, оплачивающих своё обучение. Осуществлять подобные выплаты большинству родителей белорусских студентов довольно проблематично. Сделать такое образование реальностью призван такой финансовый инструмент как кредит на обучение.

В ряде стран механизм образовательного кредитования достаточно хорошо отлажен  и развился в различные вариации, удобные для кредитополучателей и приемлемые для кредиторов. Причём почти всегда кредитование студентов  инициируется или поддерживается государственными программами [27, c. 156].

Следует отметить, что во многих европейских странах ставка по образовательным кредитам предлагается на уровне инфляции, а сроки зачастую сопоставимы со срокамижилищного кредитования в Республике Беларусь, а порой и вообще неограниченны. Конечно, все эти и подобные им программы являются финансово неустойчивыми, так как риск не возврата ложится только на плечи государства.

В Республике Беларусь в  данный момент наблюдается переизбыток  выпускников, например, экономических  специальностей, поэтому спрогнозировать  хотя бы примерно уровень заработной платы будущего специалиста-экономиста просто невозможно.

Развитие отечественного рынка образовательных кредитов также имеет социальную направленность. В Беларуси кредиты на образование  можно получить как в государственных, так и в коммерческих банках.

Срок выплаты кредита  равен сроку обучения и исчисляется с момента получения диплома: не более 5 лет при получении высшего образования и 3 лет – среднего специального. Условия кредитного договора и размер ставки зависит не только от финансовых возможностей студентов или их родителей, которые чаще всего оказываются созаёмщиками, но и от формы обучения, уже имеющегося диплома об аналогичном образовании или его отсутствия. Гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населённых пунктах, предлагается пониженная ставка.

Предпочтительными, более  привлекательными и доступными для  студентов из семей с низким уровнем дохода (менее 3,5 бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи) стали льготные кредиты, выдаваемые с 1 сентября 2003 года на получениепервого диплома о высшем образовании. Они предоставляются ОАО «АСБ Беларусбанк» белорусским гражданам, обучающимся на платной основе по дневной форме в вузах государственной формы собственности, либо их родителям, в национальной валюте. Несмотря на довольно ограниченный размер кредита, установленный не более 70% очередного платежа годовой стоимости, и необходимость выплаты процентов во время учёбы, размер процентной ставки, составляющей четверть ставки рефинансирования, является главной и наиболее привлекательной чертой данного кредитного продукта.

Объёмы льготного кредитования увеличиваются из года в год нарастающими темпами и в прошлом году по предварительным оценкам составили  около 10 млрд. рублей, что соответствует  в среднем примерно 2,5 тыс. кредитных договоров и тем не менее является минимальным по значению показателем.Естественно, такой новый вид финансовой услуги имеет многогранный характер и проявляет себя как объект изучения и внедрения во многом противоречиво. Подходы к его использованию должны быть взвешенными на всех уровнях – от отдельно взятых пользователей до государства, несущего начальную и конечную ответственность за введение подобных «новшеств».

Таким образом, достаточно сложно определить кредит на обучение как  однозначно беспроблемный в перспективе  инструмент решения вопроса оплаты обучения, причём для каждой из затрагиваемых  сторон. Слишком много потенциально отрицательных моментов в противовес положительным.

Чтобы любой проект успешно  существовал и возымел ожидаемый  эффект, необходимы определённые условия. Их генерирование – прерогатива государства, потому что решение проблемы повышения образовательного уровня населения, а значит, качества трудовой деятельности специалистов, зависит целиком и полностью от государственной политики в этой области. Прежде всего, государство должно:

– взять на себя роль минимизатора рисков поручителя, гаранта;

– перенаправить часть коммерческих рисков, поделив их между банками, кредитующими организациями, студентами, семьями;

– решить проблемы, связанные с недостаточной информированностью абитуриентов и низкой культурой взаимодействия граждан с банками;

– взять     на     себя     ответственность     в     случае     безработицы     выпускника-кредитополучателя или его инвалидности.

Вся ответственность за развитие и популяризацию кредитов на обучение не может быть возложена только на государство. Взрослый гражданин, избравший  для себя стезю студента и исследователя, должен отдавать себе отчёт о последующих  вложениях – финансовых, временных, а также потерях, связанных с отсутствием на рабочем месте, и сопоставлять с ними приобретаемый результат – свои будущие потенциальные возможности. Существует ещё и вариант сбора средств из разных источников по примеру студентов, обучающихся за рубежом.В любом случае, в данный момент следует отметить пока недостаточное разнообразие и слабую востребованность образовательных кредитов в Беларуси, что можно объяснить реакцией на новый вид продукта, а также указать на необходимость повышенного внимания со стороны государства по примеру зарубежного опыта, и других заинтересованных лиц.

Кредиты на образование могли  бы предоставлять и работодатели, это  
касается в большей части уже работающих студентов, которые имеют желание повысить свой образовательный уровень, например, получить второе высшее образование или задать новую траекторию своего карьерного роста, оттолкнувшись от программы МВА.

Совершенствование кредитного процесса в банке может проходить  посредством внедрения скоринговой системы. Система скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика [15, с.14].

Кредитныйскоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: заемщик сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и другие), а кредитор подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита [23, c. 53].

Кредитование банками  физических лиц сегодня – массовое явление. Современная экономическая  ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита  становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

В состязании за место под  солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к  обеспеченности кредитов, упрощают процедуры  проверки кредитоспособности заемщика кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. Уменьшить размер потерь по не возвратам позволит кредитный  скоринг. Скоринг - карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

 Банковская кредитно - скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент не возврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка – обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

– сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита;

– эффективной оценки и  постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика;

– снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о  предоставлении кредита. Обеспечения  объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка;

– оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам  банка в целом, включая его  отделения;

– реализации единого подхода  при оценке заемщиков для различных  типов кредитных продуктов банка (экспресс - кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

– адаптации параметров кредита под возможности конкретного  заемщика;

– сокращения численности  банковского персонала, экономии за счет использования персонала более  низкой квалификации;

– контроля всех шагов рассмотрения заявки;

– возможности вносить  коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить  их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

К функционированию скоринговой системы предъявляются следующие требования:

– простота и гибкость настройки скоринговых карт и кредитных правил силами сотрудников департамента управления рисками банка;

– возможность сегментации клиентов по заданным правилам и применение различных скоринговых карт для соответствующих групп клиентов;

– возможность последовательного применения разных скоринговых карт для одного клиента;

– расширяемость набора параметров, на основании которого принимается решение о выдаче кредита, использование расчетных переменных;

– возможность интеграции системы с различными источниками данных;

– возможность расчета в системе дополнительных параметров кредита;

– возможность тестирования применяемых стратегий.

Скоринговая система оценки платежеспособности розничного клиента – это статистическая модель, оценивающая вероятность того, что заемщик не заплатит по своим обязательствам в срок. А, как известно, для построения любой статистической модели необходимо иметь достаточную по объему и качественную базу данных. Именно отсутствие достаточного объема информации по розничным клиентам является основной преградой финансовых институтов в построении внутренних скоринговых моделей.

Принимая во внимание особенности  финансовой системы Республики Беларусь и сравнительную новизну рынка  кредитных услуг, банки столкнутся с проблемой отсутствия предложения  на рынке внешних источников информации.

Оптимальное решение в  данной ситуации – это объединение  баз данных по розничным клиентам нескольких схожих по предлагаемымуслугам и роду деятельности банков в единый пул, и построение своих скоринговых систем на основе общих данных физических лиц нескольких банков.Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В настоящее время назрела  необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц. Включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

В настоящее время совершенствование  банковского потребительского кредитования как на макро-, так и на микроуровне представляет собой важнейшее направление развития рынка розничных банковских услуг и особенно актуально в условиях падения доходов населения в результате девальвационных процессов.