Особенности деятельности ООО «ХКФ Банк» при кредитовании физических лиц

В соответствии с законом  «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных  историй. Информационная база о заемщиках  позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для  формирования статистической базы оценки рисков. В России зарегистрировано более 30 кредитных бюро на сегодняшний  день. Однако практика показала, что  для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

- взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

- создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

- обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема  была реализована, любой банк, в том  числе ООО "ХКФ банк", заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения  банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен  в таблице 9.

Таблица 11.

Подразделения ООО «ХКФ Банк», осуществляющие потребительское кредитование, и их функции

Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации  банка – подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных  по «экспресс-методике».

Таким образом, для эффективного применения в ООО "ХКФ Банк" модели кредитного скоринга, необходимо структурное преобразование в банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в ООО "ХКФ Банк" позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования.

В области кредитования физических лиц в ООО "ХКФ Банк" а также в российском банковском рынке в целом с проблемой роста задолженности связана проблема взыскания просроченной задолженности. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами, привело к созданию в России аналогичных учреждений. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банка, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.

Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать  коллекторские агентства; порядок  ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти  агентства; виды и способы мер  воздействия, которые могут применяться  агентствами при возврате долгов.

На основании вышеизложенного  следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских  агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных  отношений участников потребительского кредитования;

Проведя анализ кредитов, предоставляемых  физическим лицам ООО "ХКФ Банк", и рассмотрев данную проблему на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующий вывод: с целью решения своей стратегической задачи – занять лидирующие позиции на рынке розничных услуг, ООО "ХКФ Банк" применяет относительно невысокие ставки по потребительским кредитам по отношению к среднестатистическим по России.

3.3. Использование информационных  технологий при операциях кредитования  физических лиц

С учетом высказанных предложений  по совершенствованию работы подразделений  ООО "ХКФ Банк" с клиентами и повышению эффективности активных операций целесообразно повысить информационную прозрачность Банка и использовать Интернет-сайт для максимального удовлетворения информационных запросов клиентов касательно продуктов и тарифов банка.

Рассматривая средства частных  клиентов как важнейший источник финансирования активных операций, учитывая ожидаемые в перспективе высокие  темпы роста рынка кредитования физических лиц и депозитов населения, а также рост требований частных  клиентов к стандартам качества и  технологиям, главной задачей по работе с частными клиентами банк считает повышение качества банковского сервиса, в том числе за счет увеличения скорости обслуживания клиента, развития альтернативных каналов продаж банковских услуг и совершенствования технологий обслуживания. В дальнейшем, получит развитие и предоставление банковских услуг с использованием мобильной связи и терминалов самообслуживания, также будет реализован проект «Электронная касса», позволяющий клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц.

Сквозь призму развития широкого внедрения цифровой подписи и  электронного документооборота необходимо выстраивать усилия по организации  электронного вексельного обращения. Перспективы развития электронного вексельного обращения лежат  в основе организации и обращения  электронных наличных - денег.

Если это сделать в  электронном виде и с электронной  подписью, то появится электронный  вексель. Вексель - это те же деньги, ими можно расплачиваться как  наличностью, и если лицо, подписавшее  его, вызывает безусловное доверие, то он будет охотно приниматься вместо традиционных денег. Вексель имеет  то преимущество, что лицо, выпустившее  его (или давшее поручительство по нему, или индоссировавшее его), обязано  либо заплатить (независимо от обстоятельств, даже подложная передаточная подпись  на векселе не освобождает от этой обязанности), либо объявить себя банкротом. Промежуточное решение невозможно. Рынок ценных бумаг эволюционирует в сторону электронного вида. В настоящее время законодательство практически всех стран мира допускает существование ценных бумаг в электронном виде. И даже более того, в мировой практике значительная часть ценных бумаг именно в таком виде и существует: акции, которыми торгуют на мировых биржах, все чаще и чаще представляют собой не что иное, как просто запись в компьютерной базе данных. Сегодня развитие Интернет представляет собой идеальную среду для оборота таких электронных ценностей: здесь имеются хорошо зарекомендовавшие себя и доступные криптографические технологии, позволяющие сделать такой оборот надежным, конфиденциальным и защищенным от фальсификации. Имеются коммуникации, позволяющие перебрасывать эти ценности в любую точку мира и обмениваться ими. Имеется среда со сформированным предложением товаров и услуг, где можно обменять эти электронные ценности на товары, услуги, информацию. Среда, где эти электронные ценности с легкостью превращаются в оборотное средство, то есть в деньги. Как бы там ни было, альтернативные платежные технологии будут уверенно отвоевывать себе место под солнцем.

В развитии электронного вексельного  обращения скрыт потенциал экономического развития государства, так как развитие рынка электронных ценных бумаг  вовсе не ведет к исчезновению других рынков капиталов, происходит процесс  их взаимопроникновения. С одной  стороны, рынок электронных ценных бумаг оттягивает на себя капиталы, но с другой -перемещает эти капиталы на другие рынки, тем самым способствуя  их развитию.

Система вексельного обращения  является компенсаторным механизмом (демпфером), который необходим каждому государству, желающему своего эффективного развития (особенно при входе в ВТО). Кроме  этого, к положительным эффектам электронного вексельного обращения  стоит отнести:

─ сокращение требуемого объема оборотных средств предприятий и целевое их использование (в силу отказа от практики предоплаты), что, в свою очередь, приведет к уменьшению масштабов их индексации и кредитной эмиссии;

─ преобразование части долгов между предприятиями разных республик и областей во внутренние долги последних и, следовательно, эффективному возврату долгов, сокращению дебиторской задолженности;

─ ускорение расчетов между предприятиями, достижение ритмичности сбыта и поставок;

─ хозяйственную самостоятельность и устойчивости хозяйства городов и регионов, отдельных отраслей, финансово-промышленных групп.

Тенденции технологического развития общества позволяют предположить неизбежность перехода к электронному обращению платежных обязательств. И здесь возникает противоречие между существующей системой денежного  обращения, монопольно контролируемой банковской сферой, и скрытой пружиной демократического развития общества, которая обязательно распрямится  и сила которой таится в снижении транзакций самого обращения платежных  обязательств. Непросто любой банковской системе, в том числе и мировой, двинуться в сторону демократии, произвести хотя бы частичный отказ  от монополии банковской деятельности в сфере контроля денежного обращения  и отдать часть на самоорганизацию  общественных сил, выступив своего рода детонатором скрытых «атомных»  сил общества. Лучше, когда такие  реакции контролируются, поэтому  самой банковской системе необходимо создавать упреждающие инновационные  технологии в реорганизации своей  сферы. В России уже существовали неудачные попытки против «монополии»  внедрения электронного вексельного  обращения через бездокументарную форму, инициированную ФКЦБ РФ. Сегодня  это взяло на себя Министерство экономического развития и торговли России, которое  видит огромные перспективы и уже разрабатывает систему электронного вексельного обращения. Думается, что во второй раз банковской системе придется идти на компромиссы, так как очевидно, что запретительными и тормозящими технологиями можно только отдалить приход электронного денежного и вексельного обращения и, тем самым, в будущем потерять значительный сегмент этого контроля.

Преимущества электронного вексельного обращения состоят  в следующем:

─ организация электронного вексельного обращения позволит реализовать эффективное обслуживание финансового оборота;

─ механизмы внедрения дематериализации и реинжиниринга технологий обращения эффективны и безинерционны;

─ развитие электронных технологий формирует среду для оборота и ускоряет отказ от бумажных и безналичных платежей;

─ смещение монополии государства в финансовом обороте реализует демократические и прогрессивные пути развития общества.

Результаты по внедрению  системы электронного вексельного  обращения могут появиться только на основе научно - организованного  управляемого и планируемого процесса. Возможно применение опыта стран  Европейского Союза - членов ВТО, где  эффективно работают перспективные  направления экономики, например, ФРГ - около 30% оборота платежных обязательств занимает вексельное, Франция, где эффективно применяется дематерилизация ценных бумаг.

Другая проблема, непосредственно  возникающая при расширении использования  компьютерных технологий в деятельности отделений ООО "ХКФ Банк" - проблема защиты информации на компьютерных носителях. В настоящее время существует большое количество организационных и технических средств, предназначенных для защиты от информационных атак. Организационные средства связаны с разработкой и внедрением на предприятиях нормативно-правовых документов, определяющих требования к информационной безопасности АИС. Примерами таких документов являются политика и концепция обеспечения информационной безопасности, должностные инструкции по работе персонала с АИС и т. д. Технические же средства защиты АИС реализуются при помощи соответствующих программных, аппаратных или программно-аппаратных комплексов.

На сегодняшний день можно  выделить следующие основные виды технических  средств защиты: криптографическая  защита информации; разграничение доступа  пользователей к ресурсам АИС; межсетевое экранирование; анализ защищённости АИС; обнаружение атак; антивирусная защита; контентный анализ; защита от спама.

Средства криптографической  защиты информации (СКЗИ) представляют собой средства вычислительной техники, осуществляющие криптографическое  преобразование информации с целью  обеспечить ее конфиденциальность и контроль целостности. Защита информации может осуществляться в процессе ее передачи по каналам связи или в процессе хранения и обработки на узлах АИС. Для решения этих задач используются различные типы СКЗИ, описание которых приводится ниже.