Особенности деятельности ООО «ХКФ Банк» при кредитовании физических лиц

За оказываемые услуги учреждение "ХКФ Банк" не взимает  комиссию. Кредит предоставляется гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Кредит можно получить в филиале "ХКФ Банк": по месту  регистрации заемщика; по месту нахождения предприятия (клиента "ХКФ Банк") – работодателя заемщика, при условии  оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта  недвижимости; по месту нахождения или по месту строительства объекта  недвижимости.

Ипотечный кредит по программе HOME START «Покупка жилья»: в рамках этой программы выдаются денежные средства на приобретение квартиры на рынке готового (вторичного) жилья. Для этого заемщику потребуется собрать пакет документов, а также предоставить при одобрении выдачи займа первоначальный взнос в размере 15% и более от стоимости выбранной недвижимости.

"ХКФ Банк" предоставляет своим  клиентам возможность самостоятельно  выбрать процентную ставку по  займу, которая зависит от срока  и валюты по кредиту от количества внесенных собственных денег и от того способа, которым заемщик решит подтвердить свой доход.

Особенности кредита:

- ставка по кредиту – от 13% на 10-15 лет;

- ставка по кредиту – от 13,5% на 20-25 лет:

- сумма кредита – от 300 тысяч и до 15 миллионов в рублях РФ, и от 10 тысяч и до 500 тысяч в долларах США.

В том случае, если в качестве подтверждения  дохода у клиента есть только его устное заявление или же тогда, когда потенциальный заемщик является индивидуальным предпринимателем или владельцем собственного дела, то ставка вырастает на 2%.

Процентной ставки могут изменяться в течении срока договора:

- снижение ставок – банк имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по кредитному договору в том числе, но не исключено, при условии принятия ЦБ РФ решений по снижению учетной ставки;

- повышение – банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по предоставленному кредиту, в том числе, но не исключено, при условии принятия ЦБ РФ решений по повышению учетной ставки.

В случае повышения процентной ставки по кредиту, банк обязан письменно  уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. При этом следует отметить, что заемщик имеет право в случае несогласия с повышением процентной ставки, погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки банком извещения заемщику.

Максимальный размер кредита  каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части), либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

Факт оплаты/наличие собственных  средств в размере разницы  между стоимостью объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается заемщиком до получения, либо одновременно с получением кредита.

В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов:

- доходы, получаемые им  по другим местам работы;

- доходы, получаемые им  от занятий частной практикой,  либо от иных источников

- доходов, разрешенных законодательством;

- доходы супруги(а) заемщика;

- сумма пенсии, досрочно  назначенная по старости или  выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Автокредит по программе АвтоМАНИя - кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата по договору наступает до исполнения 64 лет. Автокредит предоставляется на покупку автомобиля, или других транспортных средств в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдаётся в Банке по месту регистрации заемщика и фактического проживания.

Особенности кредита:

- кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 500 000 рублей по ставке 18,9% годовых. Ставка 18,9% годовых устанавливается по кредиту в случае оформления транспортного средства в залог в течение 9 месяцев с момента оформления кредита в ином случае годовая процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых;

- срок кредита от 1 года до 5 лет;

- возможность полного или частичного досрочного погашения без штрафов и комиссий;

- возможность оформления автокредита без обязательного страхования КАСКО.

Сумма Автокредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Для оформления кредита АвтоМАНИя заемщик должен предоставить в Банк:

1.Паспорт гражданина РФ;

2. Любой документ из следующего  списка:

- заграничный паспорт;

- водительское удостоверение;

- пенсионное удостоверение;

- страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования;

- карта Банка.

3. Справка о доходах по основному  месту работы по форме 2-НДФЛ  по форме банка/в свободной  форме, заверенная работодателем  за последние 3 месяца. Для подтверждения  дохода военнослужащим необходимо  представить справку финансового отдела за последние 6 месяцев. Для подтверждения дополнительного дохода по совместительству необходимо предоставить 2 документа: справку 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев; копию трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев). Для подтверждения дополнительного дохода пенсионерам необходимо представить пенсионное удостоверение и справку из органов социального обеспечения, или из пенсионного органа силовых ведомств. Все вышеперечисленные справки считаются действительными в течение 14 календарных дней от даты выдачи.

4. Копия трудовой книжки клиента, заверенная работодателем. Для подтверждения занятости военнослужащим необходимо представить 2 документа: удостоверение личности офицера/удостоверение сотрудника МВД, МЧС/военный билет контрактной службы; заверенную копию контракта, или копию военного билета/удостоверения, или справку с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности.

5. Военный билет (для мужчин, в возрасте до 27 лет).

Так же заемщик может заключить  с банком дополнительное соглашение в случае положительной оценки транспортного  средства и принятия банком ТС в  качестве предмета залога. В таком  случае годовая процентная ставка будет  снижена автоматически.

Проведем сравнительную  характеристику кредитных продуктов  "ХКФ Банк" и других банков, работающих на Курском городском и региональном рынке.

Следующим видом кредитов является кредит наличными - получить кредит могут граждане Российской Федерации  в возрасте от 18 лет. В свою очередь кредиты наличными ООО «ХКФ Банк» подразделяются на следующие виды кредита:

                                                                                                   Таблица 9. Виды кредитов наличными

Быстрые деньги
Сумма кредита		от 10 до 75 тыс. руб.	от 75 до 150 тыс. руб.		от 100 до 250 тыс. руб.
Срок кредита		от 6 до 36 мес.	от 6 до 48 мес.
Ежемесячный платеж (при  мин. сумме и макс. сроке)		677 руб.	3 648 руб.			4 204 руб.
Ставка (% годовых)		69,90%	49,90%			39,90%
Время оформления		до 30 минут				до 1 дня
Документы		Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, страховое  свидетельство.
Большие деньги
Сумма кредита	от 50 до 400 тыс. руб.			от 100 до 700 тыс. руб.
Срок кредита	от 12 до 60 месяцев
Ежемесячный платеж (при  мин. сумме и макс. сроке)	1 613 руб.			2 808 руб.
Ставка (% годовых)	29,9%			22,9%
Документы	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ по форме Банка, копия заверенной трудовой книжки, оригинал выписки  по з/п счету; на выбор: пенсионное или  водительское удостоверение, страховое  свидетельство.

 

Кредит можно получить в филиале ООО «ХКФ Банк»: по месту регистрации заемщика; кредит предоставляется гражданам от 23 до 64 лет. Максимальный размер кредита для каждого заёмщика определяется на основании оценки его платёжеспособности, по условиям, описанным выше.

 

Таблица 10.

Сравнительный анализ условий  кредитования физических лиц различных  банков (по состоянию на 01.01.2013 г.)

Вид кредита	ООО "ХКФ Банк"			Ренессанс		Банк Москвы
	Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.		Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.	Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.
1	2		3	4	5	6	7
Кредит на недвижимость	До 25 лет		От 14%	-	-	До 30 лет	15,25- 16,15%
Ипотечный кредит	До 25 лет		От 13%	До 10 лет	От 16 %	До 50 лет	13-14%
Кредит наличными	До 5 лет		От 22,9%	До 3 лет	15,9-74,9%	До 1 года	От 23,5%
Автокредит	До 5 лет		От 18,9%	До 5 лет	От 22,9%	До 5 лет	От 13%

 

Если проанализировать данные, приведенные в таблице 10, то можно сделать вывод о том, что снижение ООО «ХКФ Банк» ставок по кредитам в рублях и иностранной валюте позволило ему быть наиболее привлекательным по видам, срокам и процентным ставкам для населения.

Кредитная линия ООО "ХКФ Банк" на рынке Курска и Курской области гораздо шире, чем у основных конкурентов, в то же время процентные ставки по вкладам сопоставимы или даже менее.

Следует отметить, что важным конкурентным преимуществом ООО "ХКФ Банк" является отмена комиссии за выдачу кредита, что позволяет удешевить его для заемщика.

В целом, ООО "ХКФ Банк" предоставляет своим клиентам – физическим лицам наибольшее число кредитов с наиболее выгодными условиями по сравнению со своими основными конкурентами.

 

3.2. Развитие кредитного  скоринга как фактор снижения  рисков при кредитовании населения  в ООО «ХКФ Банк»

 

Основная из проблем в  данной области кредитования - рост просроченных задолженности по потребительским  кредитам, связанный с недостаточной  эффективностью применяемых методов  оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и  управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной  и нормативной базы в стране в  области кредитования физических лиц.

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными  составляющими кредитного анализа  при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения  кредитов, на основе оценки кредитоспособности  заемщика посредством модели  кредитного скоринга – оценки  вероятности погашения клиентом  кредита;

- проверка клиентов по  различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной  кредитной истории, достоверности  предоставленной информации о  себе и т. д.).

Таким образом, в международной  банковской практике на основе составляющих кредитного анализа заемщика – физического  лица разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное среди которых занимает кредитный скоринг.

ООО "ХКФ Банк" как и многие другие российские банки уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую  индустрию сбора, хранения и использования  для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству  банков, в том числе ООО "ХКФ Банк", осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточно статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.