Особенности деятельности ООО «ХКФ Банк» при кредитовании физических лиц

Основным обеспечением возврата ипотечного кредита является залог  объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан  данный вид кредита. Ипотечный кредит может также использоваться на цели индивидуального строительства  жилья.

В рамках жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары  США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита на строительство  или реконструкцию жилья, заемщик  может получить отсрочку в погашении  основного долга на срок до 2-х  лет с увеличением на данный период срока кредитования.

Так же коммерческими банками  могут быть предоставлены и другие кредиты:

Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудников какого-либо предприятия для решения их социальных проблем предлагается рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе «Партнерская программа» и «Кредитование юридических лиц». Воспользоваться таким кредитом могут работники предприятий - клиентов коммерческого банка. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 2 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 7 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам, предоставляемым на срок свыше 3-х лет, дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

Автокредиты предоставляются  по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших  с банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита  у официальных дилеров без  заключения договора о сотрудничестве.

Максимальный размер кредита  для каждого человека будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного  средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут  воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются  на приобретение новых или подержанных  транспортных средств, реализуемых  автосалонами, заключившими с коммерческими  банками договорные отношения. Автокредит выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог  кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного  дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. В некоторых банках есть возможность оформления автокредита без обязательной страховки КАСКО.

Межбанковское кредитование. Необходимым условием для проведения сделок межбанковского кредитования является подписанное соглашение по работе на межбанковском рынке. Межбанковское кредитование производится по следующим схемам: на основе установления кредитной линии на банк-контрагент; под залог размещенного депозита в любой валюте; под залог высоколиквидных ценных бумаг. Процентные ставки устанавливаются на основе текущих рыночных ставок. Стандартные сроки кредитов и депозитов: до одного месяца. Решение о кредитовании на более длительный срок утверждается отдельным решением Кредитного комитета. Основные операции на межбанковском рынке, проводимые коммерческими банками со следующими валютами: USD - американский доллар на условиях TOD, TOM, SPOT. EUR - евро, единая европейская валюта на условиях TOD, TOM, SPOT. CZK - чешские кроны на условиях TOM, SPOT.

Кроме названых программ кредитования, клиенты банка могут воспользоваться кредитами на приобретение мобильного телефона, приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, оплатить образование. Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

Для занятых клиентов некоторые  из банков дают возможность на своем официальном сайте получать кредит – онлайн, а также оформлять онлайн – заявки на кредитные карты.

В разные периоды жизни  у нас разные потребности и  на каждую из них коммерческие банки  могут предоставить различные Пакеты услуг. В зависимости от того, что для клиента важно сегодня – привлечение средств, сохранение накоплений или сбалансированное финансовое предложение. Пакет включает необходимый набор финансовых инструментов, благодаря чему все они одинаково удобны и выгодны:

- начисление процентов  на положительный остаток;

- лимит овердрафта;

- интернет-банк;

- sms-уведомления;

- карта международной  системы Visa или MasterCard.

Для тех клиентов, которые  имеют положительную кредитную  историю, банки с каждым годом  снижают процентные ставки на кредит. Информация о размере комиссии по видам кредитов предоставляется  сотрудниками филиалов коммерческих банков, осуществляющих кредитование физических лиц. Информация о размере эффективной  процентной ставки по конкретному кредиту  доводится банками до сведения каждого  заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

 

1.3.  Методы оценки кредитоспособности  заемщика физического лица в практике кредитования

 

В практике российских и  зарубежных банков применяются различные  подходы к определению кредитного риска физических лиц, начиная с  субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными  системами оценки риска. Большинство  зарубежных банков в своей практике используют два метода оценки кредитоспособности заемщиков [38, с.45].

Экспертные системы  оценки. Данные системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.

К примеру, в США кредитный  инспектор почти всегда запрашивает  местное или региональное кредитное  бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше двух тысяч  кредитных бюро, располагающих данными  о большом объеме физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

Так и в российских коммерческих банках наличие обширной базы данных, как по российским, так и по заемщикам в Центральной и Восточной Европе позволяет оперативно принимать решение по кредитной заявке, основываясь на данных статистики платежей в зависимости от основных параметров заемщика.

Балльные системы  оценки кредитоспособности клиентов, которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критерии уровня оценки заемщика.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют  быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем  кредитных заявок, сократив, таким  образом, операционные расходы. Кроме  того, они представляют собой и  более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным  опытом работы. Это позволяет сокращать  убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов –  более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений  при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

К примеру, кредитоспособность физического лица можно быстро оценить  по системе кредитного скоринга Дюрана, которая заключается в выделении факторов, позволяющие оценить степень кредитного риска, а также в методике оценки, состоящую в присвоении баллов за определенные значения этих факторов, суммировании и сравнении полученной суммы с пороговым значением.

Модель кредитного скоринга Дюрана предполагает использование  следующих факторов и правила  их учета:

- пол женский (0,40), мужской  (0);

- возраст: 0,1 балл за каждый  год свыше 20 лет, но не больше  чем 0,30;

- срок проживания в  данной местности: 0,042 баллов за  каждый год, но не больше  чем 0,42;

- профессия: 0,55 баллов - за  профессию с низким риском, 0 баллов - за профессию с высоким риском, 0,16 баллов - другие профессии;

- финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45 баллов, наличие недвижимости - 0,35 баллов, наличие полиса по страхованию  - 0,19 баллов;

- работа: 0,21 балов - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие;

- занятость: 0,059 баллов - за  каждый год работы на данном  предприятии.

Если набранная сумма  не превышает 1,25 баллов, то заемщик  считается неплатежеспособным, в  противном случае - кредитоспособным.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии. В данных моделях используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.

По сути скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках  клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и  т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени  кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости  от балльной оценки принимается решение  о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении кредита.

Российские банки в  своей практике используют подобные методы оценки, например в рассматриваемом  нами банке платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Kпл = Д*К*Т                                                                                                  (1)

Где Д - среднемесячный доход за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба и т.д.);

К - коэффициент, зависящий  от величины Д, т.е. показатель равен  К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500$, К= 0,4 при Д от 501 до 1000$, К = 0,5 при  Д свыше 2000$. Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом рублевых доходов по курсу ЦБ РФ установленному на момент обращения  заявителя в банк;

Т - срок кредитования, мес.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два  этапа.

- определяется максимальный  размер кредита на основе платежеспособности  клиента: 

S = (1+N%*100)/Т                                                                                     (2)

Где, N% - годовая процентная ставка;

Т - срок кредитования, мес.

- полученная величина  корректируется с учетом предоставленного  обеспечения возврата кредита,  информации, предоставленной в заключениях  других подразделений банка, остатка  задолженности по ранее полученным  кредитам.

Российские банки более  чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане  дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая  учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить  свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник  банка предлагает заемщику заполнить  тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности  предоставления заемщику кредита. При  заполнении тест-анкеты от клиента  не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком  баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе  указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для  получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной  тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления  комплексного анализа кредитоспособности физического лица является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.