Особенности деятельности ООО «ХКФ Банк» при кредитовании физических лиц

Кредиты физическим лицам  оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента; 

- финансовые возможности  клиента; 

- достаточность незаложенного  имущества клиента; 

- обеспечение кредита; 

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме  оценок всех критериев.

Сравнивая экспертную и балльную системы оценок, хотелось бы сделать  следующее уточнение.

Привлечение банками для  оценки кредитоспособности квалифицированных  экспертов имеет несколько недостатков: во-первых, их мнение так или иначе  является субъективным, во-вторых, люди не могут оперативно обрабатывать большие  объемы информации, в-третьих, оплата высококвалифицированных  специалистов сопряжена со значительными  расходами. В связи с этим банки  все чаще проявляют повышенный интерес  к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений.

В свою очередь, скоринговая  система оценки представляет собой  математическую модель, с помощью  которой банк, опираясь на данные о  кредитной истории клиентов, может  определить, какова вероятность не возврата кредита потенциальным  заемщиком.

Последние два суждения формируют  следующую проблему: большинство  российских коммерческих банков либо не учитывают причину возникновения  плохой кредитной истории у заемщика (возможно, случившейся по не зависящим  от него причинам), либо, опираясь на плохую кредитную историю клиента, принимают  решение не в пользу потенциального заемщика. Указанная проблема часто  незаметна для банковских работников, но ощутимо отражается на клиентах.

Подводя итог сказанному, хотелось бы подчеркнуть, что все приведенные  методы носят формальный характер, так что при оценке возможности  кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Различные методы оценки кредитоспособности отличаются друг от друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален  для всех банков и стран, что, в  свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.

В то же время сложность  и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных методов и подходов. Причем важно отметить, что для  достижения наилучших результатов  наиболее предпочтительным, на наш  взгляд, является использование как  математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.

В заключение следует отметить, что в настоящее время при  утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к  примеру насколько детально анализируются  источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков  в прошлом. Важно с заинтересованностью  подходить к вопросам, связанным  с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем  месте работы и т.п., ведь причина  может заключаться совсем не в  недобросовестности заемщика, а в  неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело  к негативным с точки зрения получения  нового кредита последствиям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практика процесса кредитования физических лиц на примере ООО «ХКФ Банк»

 

2.1. Финансово - экономическая  характеристика ООО «ХКФ Банк»

 

ООО «ХКФ Банк» был образован на базе ООО «Инновационный Банк Технополис» (ИБТ), который был создан в 1990 году для обслуживания малого и среднего бизнеса. В феврале 2002 года чешская группа Home Credit приобрела 98% долю в ИБТ (доведя ее впоследствии до 99.8%), а уже в июле того же года банк, позднее переименованный в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», впервые предложил клиентам услуги на рынке товарного кредитования.

OOO «ХКФ Банк», один из лидеров в сегменте потребительского кредитования, работает на российском рынке с 1992 года. В 2003 году банк заключил договор о партнерстве с Эльдорадо и начал географическую экспансию. В 2004 году банк выпустил первую кредитную карту и получил первую прибыль по итогам года. Точки продаж банка были открыты во всех федеральных округах России, за исключением Дальнего Востока. В 2005 году банк открыл первый кредитно-кассовый офис и выдал первый кредит наличными.

В 2006 году банк сконцентрировался  на совершенствовании системы андеррайтинга  и противодействия мошенничеству, а также запустил программу ипотечного кредитования.

В 2007 году банк вышел в  лидеры на рынке кредитных карт, один из первых на рынке провел акцию 0-0-24. ООО «ХКФ Банк» начал переходить от модели банка-монолайнера к универсальному розничному банку. Запущена программа автокредитования, началось привлечения вкладов физических лиц и выпуск дебетовых карт.

В 2008 году банк оптимизировал  свою стратегию, гибко отреагировав на кризис. Банк сосредоточился на кредитах наличными и кредитах в точках продаж, свернув ипотеку и автокредитования. С октября 2008 года банк активно реализует  свою стратегию перехода в полноценный  розничный банк путем предложения  клиентам новой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты) через филиальную сеть. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят  от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

В 2009 году банк вышел на рынок  зарплатных проектов, развивает сеть банкоматов, предлагает клиентам услуги SMS-уведомлений и Интернет-банкинг. ООО «ХКФ Банк» становится №1 на рынке кредитования в точках продаж.

В 2010 году банк добивается рекордной  прибыли по МСФО за все время существования  – 9,4 млрд. руб. Возобновляет выдачу автокредитов и активную региональную экспансию.

В 2011 банк продолжает развитие каналов продаж, расширяя свое присутствие  в регионах, привлекая для продажи  своих продуктов агентов и  брокеров. В результате по итогам года объемы выдаваемых кредитов наличными  превысили объемы POS-кредитов.

В 2012 году банк объявил о  переходе к стратегии работы в  качестве Финансового магазина, или  «ФинМага». В конце 2012 года банк занял  третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка  и ВТБ24, а также вошел в десятку  крупнейших банков по объему портфеля депозитов физических лиц. По состоянию  на 30.06.2012 г. Доля ООО «ХКФ Банк» на рынке товарного кредитования составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%.

Реализуя переход от монолайнера  к универсальному розничному банку, ООО «ХКФ Банк» успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. За шесть месяцев 2012 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млн. руб. до 2 610 млрд. руб., продемонстрировав прирост в более чем 200%.

В январе 2013 года банк объявил  о приобретении АО «Хоум Кредит Банк»  в Казахстане, который также входит в группу Credit B.V.

Последние 15 лет активной деятельности на рынке превратили PPF в масштабного финансового инвестора, с портфелем активов общей  стоимостью 12,4 млрд. евро, которым группа эффективно управляет, инвестируя в  различные виды деятельности: банковское обслуживание, страхование, недвижимость, энергетика и сельское хозяйство.

Приоритетными направлениями  деятельности ООО «ХКФ Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам  в сегменте  банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Стратегической целью  Банка является его дальнейшее развитие в качестве универсальной кредитной  организации, и расширение Банком экономической  активности в отношении как физических, так и юридических лиц на территории РФ.

По данным Интерфакс, Банк занимал следующие позиции в  рейтингах по итогам в 2012 году (на основании РСБУ): №1 по рентабельности, №10 по размеру прибыли, №19 по размеру капитала, №32 по размеру активов. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Рассмотрим более подробно основные экономические показатели деятельности банка на основе анализа  балансов банка за 2010-2012 г. и отчета о прибылях и убытках, которые представлены в приложениях 1-4.

Рисунок 1. Структура активов ООО "ХКФ Банк" на 01.01.2013 г.

 

 

                                  Таблица 1. Сравнительный анализ структура активов ООО "ХКФ Банк" в 2010-2012 гг.

(тыс.руб.)

	2010 год	%	2011 год	%	2012 год	%	Изменение в % к 2010 году
Денежные средства, средства в банках и ЦБ РФ	3 741 071	4	16 401 624	11	37 182 861	12	994
Чистая ссудная задолженность	77 888 304	76	109 429 121	73	232 028 689	74	298
Вложения в финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости, ценные бумаги для перепродажи	11 491 004	11	11 881 963	8	28 522 962	9	248
Основные средства и прочие активы	9 558 920	9	12 774 732	9	17 090 040	5	179
Итого:	102 679 299	100	150 487 440	100	314 824 552	100	307

 

По данным таблицы можно  сделать следующие выводы:

1. Структура активов Банка  за год почти не изменилась, а их величина увеличилась  более чем в два раза как  по общей величине, так и практически  по всем статьям, за исключением  основных средств и прочих  активов, доля которых в активах не более 5%.

2. Из процентного соотношения к 2010 году видно значительное увеличение всех показателей: так денежные средства возросли на 33 441 790 млн. руб.  или 994%, ссудная задолженность увеличилась на 154 140 385 млн. руб. или 298%, вложения в финансовые активы возросли на 17 031 958 млн. руб. или 248%, основные средства и прочие активы возросли на 7 531 120 млн. руб. или 179%, валюта баланса увеличилась на 212 145 253 млн. руб. или на 307%.

3. Денежные средства в кассе Банка и сумма на корреспондентских счетах в других банках увеличилась по сравнению с аналогичным показателем прошлого года в 2,3 раза и составила 32,7 млн. руб.

 

 

Рисунок 2. Структура  пассивов ООО "ХКФ Банк" на 01.01.2013 г.

 

                       Таблица 2. Сравнительный анализ структура пассивов ООО "ХКФ Банк" в 2010-2012 гг.

(тыс.руб.)

 

	2010 год	%	2011 год	%	2012 год	%	Изменение в % к 2010 году
Средства кредитных организаций  и ЦБ РФ	2 940 567	3	9 235 643	6	34 218 304	11	1164
Средства клиентов - юридических  лиц	49 718 796	48	29 534 654	20	50 827 000	16	102
Средства клиентов - физических лиц	21 201 612	21	60 755 147	40	157 289 156	50	742
Выпущенные долговые обязательства	17 000 000	17	20 878 853	14	21 000 000	7	124
Прочие обязательства  и резервы по условным обязательствам кредитного характера	1 770 014	2	3 237 703	2	9 800 013	3	554
Собственные средства	31 249 922	30	26 845 440	18	41 690 079	13	133
Итого:	102 679 299	100	150 487 440	100	314 824 552	100	307