Особенности деятельности ООО «ХКФ Банк» при кредитовании физических лиц

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии  его своевременно вернуть.

Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при  предоставлении кредита учитывает  репутацию заемщика, на какие цели запрашивает заемщик кредит, кредитный  риск, сроки кредитования, своевременность  возврата и некоторые другие обстоятельства. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляется:

- в зависимости от кредитоспособности  заемщика (кредитоспособность заемщика  характеризуется – аккуратностью  при расчете по ранее полученным  кредитам, его текущим финансовым  положением и перспективой изменения,  способностью, при необходимости  мобилизовать денежные средства  из различных источников) [35, с.19];

- в зависимости от цели  кредита: цель кредитования служит  важным индикатором степени риска,  связанным с выдачей кредита  (банка, например, избегает выдачи  кредитов для спекулятивных операций, т.к. погашение зависит от исхода  сомнительных, а иногда и запрещенных  сделок и, следовательно, несет  высокий риск).

Поскольку цель кредита имеет  важное значение, в настоящее время  целевой характер выделяется в самостоятельный  принцип кредитования. В любом  случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели требуется кредит, у банка появляется возможность  обдумать на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой  характер и становится принципом  кредитования [37, с.15].

Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и отборов наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки  не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано  с повышением риска. Наиболее высокая  степень риска характерна для  просроченных кредитов, которые могут  вызвать убытки. Поэтому банки  не предоставляют новые кредиты  при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов.

Возможность возврата кредита  определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, т.е. денежных поступлений, но даже при нормальной работе предприятия  в достаточно стабильных экономических  условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы  в определенной степени обезопасить  себя от риска, при выдаче кредита  требуют наличия вторичного источника  его погашения, т.е. заключения различного рода обеспечительных обязательств [18, с.50].

В условиях плановой экономики  принцип обеспеченности кредита  трактовался экономистами очень  узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что кредиты должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях  воспроизводственного процесса, наличие  которых на протяжении всего срока  пользования кредитом свидетельствовало  об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Выдача кредита без какого-либо обеспечения  была невозможна. Лишь с принятием  в конце 1990 года Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ.

Сегодня, банки могут выдавать кредиты и без обеспечения (бланковый  кредит) при надежности первичного источника (кредитоспособности), т.е. только финансово-устойчивым заемщикам. В  связи с тем, в современной  экономической теории банковская обеспеченность перестала играть роль принципа кредитования, но не утратила своего веса как способа  снижения риска не возврата кредитов. С точки зрения Банка России кредиты без обеспечения (необеспеченные ссуды) имеют право на существование. Но их наличие не выгодно для кредитных организаций, т.к. они классифицируются как «сомнительные ссуды». А сомнительные суды относятся к четвертой группе риска, что вынуждает кредитные организации создавать повышенный резерв на возможные потери, уменьшая, тем самым, доходы (прибыль) кредитной организации [8, с.16].

Принцип платности кредита  означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского  процента. Процент – это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банка учитывает  ставку процента по кредитам, предоставляемым  коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структур кредитных  ресурсов, ставки по депозитам, степень  риска для банка, ситуацию на рынке  кредитных ресурсов и другие факторы.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  государственными банковскими учреждениями за минимальную плату или на беспроцентной основе [29, с.31].

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступает общественно  необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто конъюнктурного характера:

-  цикличности развития  рыночной экономики (на стадии  спада банковский процент, как  правило, увеличивается, на стадии  быстрого подъема-снижения);

-  темпов инфляционного  процесса;

- эффективного государственного  кредитного регулирования, осуществляемого  через учетную политику центрального  банка в процессе кредитования  им коммерческих банков;

-  динамики денежных  накоплений физических и юридических  лиц (при тенденции к их сокращению  банковский процент, как правило,  увеличивается);

-  динамика производства  и обращения, определяющей потребности  в кредитных ресурсах соответствующих  категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности производства (например, в России ставка процента  традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью  предоставления аграрных кредитов  и кредитов для завоза товаров  на Крайний Север);

-  соотношения между  размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (банковский процент стабильно  возрастает при увеличении внутреннего  государственного долга) [32, с.21].

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки.

1.2. Особенности кредитования  физических лиц

Любой кредит, предоставляемый  банком физическому лицу, может рассматриваться  в качестве потребительского, поскольку  целью получения кредитуемых  средств является удовлетворение заемщиком  своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может  использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или  скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также  на приобретение целого спектра платных  услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и многое другое.

 Тем не менее, в  соответствии со сложившейся  практикой потребительские кредиты  следует различать по функциям  и соответствующим функциональным  группам [35, с.26].

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые  гражданам под залог приобретаемой  на кредитные средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так  называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто - и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские  кредиты. Они, в свою очередь, имеют  довольно обширную классификацию:

- по виду обеспечения  обязательств заемщика — с  обеспечением или без, при этом  форма обеспечения опять-таки  может быть различной; 

- по принадлежности кредитуемого  предмета потребления к категории  товаров или услуг; 

- по скорости и содержанию  процедуры предоставления кредита  — экспресс-кредиты и обыкновенные  или «медленные» кредиты; 

- по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого  сторонами консенсуса могут квалифицироваться  как краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные;

- по кратности предоставления, т.е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования  товара или услуги), либо многократно  (по кредитной карте в соответствии  с принципом «возобновляемой  кредитной линии»), что соответственно  позволяет заемщику приобретать  в кредит несколько наименований  товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

- по размеру кредита  — мелкие, средние и крупные; 

- по размеру ставки  кредитования — недорогие, умеренно  дорогие и дорогие; 

- по способу погашения  — погашаемые аннуитетно, единовременно  либо в соответствии с индивидуальной  схемой погашения. 

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых  потребностей заемщиков в заемных  средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

На сегодняшний день коммерческие банки имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, предлагают физическим лицам более множество различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим подробно основные виды кредитов, которые предоставляются  коммерческими банками физическим лицам.

Ипотечный кредит. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов [8, с.24].

В общем случае, схема  ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При  этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека  регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке  одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству  из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным  законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства россиян  является жилищный вопрос. Решить его  можно посредством новой программы  рассматриваемого банка - приобретение объекта недвижимости из базы Банка, со скидкой до 30%. Недвижимость находится  в собственности или в залоге у банка и выставляется собственниками на продажу на рыночных условиях.  Кредит может выдаваться также на проведение реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 500 000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на реконструкцию или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.