Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

    

По оценкам экспертов республику ежегодно посещают более 10 тыс. туристов, в основном, это граждане стран  Европейского союза. За границей они  давно привыкли рассчитываться за покупки, получать наличные и выполнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Иностранные граждане не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства, тем более им выгоднее менять свои денежные средства по биржевому курсу через автомат или совершать покупки через POS-терминалы, чем менять наличную валюту в обменном пункте банка по заниженному курсу. Учитывая то, что Карелия является приграничным регионом России и Правительство республики прилагает немалые усилия по развитию внешнеэкономических программ, в том числе культурных и туристических, банку необходимо продолжать активное участие в данных интеграционных процессах.

Деятельность банка направлена на увеличение балансовой прибыли, поэтому  величина получение прибыли является основным фактором, заставляющим активно проводить политику привлечения предприятий на выплату заработной платы на карточные счета сотрудников.

Расчетные экономические показатели, показывают, что основным источником доходов для банка являются доходы от использования средств клиентов на счетах в его ресурсной  базе, а также продуманное определение размеров сервисной ставки, взимаемой за выпуск карточки и обслуживание счета, размеров комиссионных за снятие наличных и за безналичные операции.

Реализация карточных проектов требует осуществления значительных затрат, поэтому у каждого банка существуют собственные методики оценки денежных ресурсов, необходимых для реализации карточных проектов.

Для увеличения количества новых владельцев пластиковых карточек, эмитируемых  Сбербанком, необходимо скоординировать  работу Отдела пластиковых карт и Маркетингового отдела. Среди клиентов - юридических лиц, стоящим на рассчетно-кассовом обслуживании в отделении, нужно распространять рекламную информацию, где раскрыты все преимущества, дающие пластиковые карты, если на них перечислять заработную плату: 

Одним из резервов для увеличения доходов можно считать увеличение уровня оседания средств на карточных  счетах, количество торговых предприятий, обслуживающих держателей карт этому  в значительной мере способствует, чем больше держатель карты обращается к расчетам по картам тем большее время средства находятся на карточных счетах. А при таких сроках окупаемости многие банки стремятся в торговых точках устанавливать торговые терминалы для обслуживания держателей карт, и, кстати, с предприятий удерживают незначительное комиссионное вознаграждение за осуществление расчетов по картам и привлечение клиентов.

2. Организации работы с пластиковыми картами в Сегежском отделении Сбербанка России

Сегежское отделение Сбербанка  России – это филиал универсального коммерческого банка, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Активно заниматься обслуживанием юридических лиц банк начал в 1996 году. Сейчас к его услугам пользуются более 270 клиентов. Среди них крупный лесопромышленный холдинг ОАО «Сегежский ЦБК» и его дочерние предприятия ОАО «ЛДК Сегежский», ОАО «Валдайлес», ООО «Сегежалес».

Организация работы с пластиковыми картами в Сегежском отделении  СБ РФ №7030 регламентируется следующими документами:

- “Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации (эмиссия)” №299р от 18.12.1997;

- “Порядок проведения операций выдачи наличных денежных средств по банковским картам в Сбербанке России” №447 от 2.10.1998.

В Сегежском ОСБ по состоянию  на 1 апреля 2007 года эмитировано пластиковых карт следующих видов:

- MAESTRO «Социальная»;

- VISA ELECTRON;

- VISA CLASSIC;

- VISA CLASSIC «Аэрофлот-Бонус»;

- VISA CLASSIC «Золотая маска»;

- MasterCard Mass;

- VISA GOLD;

- MasterCard GOLD;

- VISA BUSINESS;

- MasterCard BUSINESS.

Общее количество – 16761 шт.

В структуре рублевых банковских карт наибольший удельный вес занимают карты  Сбербанка России – MAESTRO “Зарплатная”. Сотрудники таких организаций, как ОАО «Сегежский ЦБК», филиал «НАЗ-СУАЛ» ОАО «Сибирско-Уральская алюминиевая компания», ГОУ «Северный колледж» получают свою заработную плату по банковским картам. Всего насчитывается около 30 юридических лиц и 16731 – физических. Открыто 5 бизнес-счетов.

Выпуск и обслуживание карт осуществляется на основании договоров, заключенных  между Сегежским ОСБ №7030 и  организациями, физическими лицами. При заключении договоров ОСБ  обеспечивает следующие цели:

- получить новые источники доходов;

- сократить операционные издержки;

- расширить долю рынка.

Для организаций – клиентов безналичные расчеты с персоналом по оплате труда посредством пластиковых карт – сокращение издержек на обслуживание наличного денежного оборота и переход к цивилизованному использованию денег. Перевод выплаты заработной платы через пластиковые карты решает эти проблемы. Организации освободились от необходимости перевозки крупных денежных сумм. Специалисты банка проделывают огромную предварительную работу: помимо предоставления информационных буклетов и памяток, организуются встречи с работниками организаций, где подробно рассматриваются правила общения с картами и их преимущества.

Зарплатные проекты, когда заработная плата работникам выдается не на предприятии, а перечисляется на пластиковую карту, распространены довольно широко: руководители крупнейших предприятий региона по достоинству оценили преимущества данной формы расчетов. Это и значительная экономия на кассовом обслуживании и инкассации, и возможность создать комфортные условия для своих сотрудников.

Для расчетов по картам в торгово-сервисной  сети г. Сегежи и сегежского района установлено 7 торговых терминалов. Это  позволяет увеличить легальный  денежный оборот и значительно сократить  так называемые “черный”.

Заключен договор на эсквайринг между Сегежским ОСБ и фирмой “Байт”, которая обслуживает автозаправочную станцию на трассе Санкт - Петербург – Мурманск. Теперь за бензин в магазине, кафе этой фирмы можно рассчитываться с помощью пластиковой карточки. Автомобилистам должно быть очень удобно и комиссия за обслуживание при этом не взимается.

Можно выделить следующие способы активизации работы Сегежского ОСБ № 7030 по продвижению собственных карточных продуктов на региональном рынке:

1. Продолжение работы по установке банкоматов, а также POS-терминалов и импринтеров на предприятиях торговли и сервиса. Создание местной службы голосовой авторизации позволит сократить затраты на связь и оборудование, и за счет этого активно начать работу по развитию эсквайринга в торговой сети.

2. Рекламно-информационная поддержка путем размещения рекламы в СМИ и выпуск информационных листовок для распространения среди работников предприятий.

3. Активизация работы по заключению зарплатных проектов.

Использование пластиковых карт позволяет  не только сократить расходы по пересчету денежных знаков и затрат на их хранение, но и служит современным и надежным средством платежа.

В целом же, сокращение наличного  оборота может произойти только после оздоровления производственно-хозяйственной  деятельности предприятий и организаций, повышения доверия клиентов к банковской системе, что в немалой степени зависит от стабильной экономической политики государства.

В Сегежском ОСБ №7030 СБ РФ при  работе с пластиковыми картами применяют  условия и тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт учрежденные Северо-Западным банком СБ РФ 11 сентября 2001 г.

Основные личные карты выдаются физическим лицам - резидентам РФ, имеющим общегражданский паспорт, достигшим 14-летнего возраста и постоянно проживающим в пределах зоны обслуживания территориального банка. Дополнительные карты выдаются:

а) лицам, достигшим 14-летнего возраста по Заявлению Основного Держателя;

б) лицам, достигшим 10-летнего возраста при условии близкого родства  с Основным Держателем карты (в т.ч. если лицо находится на попечении у Основного Держателя) и с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителя в соответствии со ст.26 и ст.28 ГК РФ;

Отделение Сбербанка предоставляет услуги по банковским картам на основании заключенного договора присоединения в форме Заявления - Условий. Условия договора определены Банком в стандартной форме, утвержденной постановлением Правления Банка, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление - Условия), таким образом акцептует сделанное предложение.

Выпуск карт по кредитным карточным  продуктам осуществляется после  принятия учреждением Сбербанка  положительного решения по Заявлению  клиента. Выпуск карт по дебетовым карточным  продуктам, а также Дополнительных карт осуществляется после принятия учреждением Сбербанка положительного решения по Заявлению клиента и открытия клиентом счета банковской карты, а также внесения первоначальных взносов на счет банковской карты (бизнес-счет) согласно тарифам банка.

В зависимости от выбранного клиентом карточного продукта учреждение Сбербанка открывает соответствующий счет для расчетов с использованием банковской карты, а также, если это предусмотрено Тарифами Банка, резервный счет в соответствии с инструкцией Сбербанка "Правила совершения операций по резервным счетам физических лиц".

Не допускается получение одним  клиентом во всех учреждениях Сбербанка  более одной Основной карты по каждому карточному продукту.

Владелец счета имеет право (если иное не установлено Регламентом  по обслуживанию соответствующего карточного продукта) оформить заявление на получение Дополнительной карты при первичном заполнении Заявления на получение Основной карты или в течение срока действия Основной карты. Дополнительная карта по счету является картой того же карточного продукта, что и основная карта. Срок действия дополнительных карт устанавливается равным сроку действия Основной карты.

Количество Дополнительных Держателей определяется руководителем учреждения Сбербанка, но не должно превышать 8-ми человек на одну Основную карту.

В ОСБ №7030 применяется следующий порядок оформления карты физическому лицу. Для оформления личной Основной карты (а также одновременно Дополнительной карты) операционист учреждения Сбербанка:

1. Знакомит клиента с различными  карточными продуктами, Тарифами Банка, дает разъяснения о порядке совершения операций с картой и дополнительных услугах, предлагаемых Держателям карт.

2. Информирует клиента о том,  что с документа, удостоверяющего  его личность (и документа доверенного  лица, в случае получения Дополнительной карты) будет снята ксерокопия. Если клиент не согласен со снятием ксерокопии документа, удостоверяющего его личность, Операционист отказывает клиенту в принятии документов на получение карты.

3. Предлагает клиенту заполнить  Заявление - Условия в соответствии с выбранным карточным продуктом.

4. Принимает от клиента заполненные  и подписанные Заявление - Условия и документ, удостоверяющий его личность (прием копии документа без предъявления оригинала документа запрещается).

5. Проверяет действительность  документа, удостоверяющего личность клиента (аналогичные действия производятся по проверке документа доверенного лица на получение Дополнительной карты).

6. Проверяет правильность оформления  документов клиентом (доверенным  лицом). При этом сверяет данные, указанные в Заявлении с данными документа, удостоверяющего личность.

7. Предоставляет на заявлении  дату, заверяет его своей подписью  и снимает ксерокопию со всех  листов документа, удостоверяющего  личность.

8. В зависимости от вида выбранного  карточного продукта информирует клиента о сроке рассмотрения Заявления и о порядке сообщения принятого Банком решения по Заявлению.

Для оформления Дополнительной карты  в течение срока действия Основной карты Операционист учреждения Сбербанка:

- просит Основного Держателя предъявить карту и документ, удостоверяющий личность, проверяет действительность документа и удостоверяется в личности Основного Держателя, проверяет наличие счета банковской карты в данном учреждении Сбербанка;

- просит предъявить документ, удостоверяющий личность доверенного лица, проверяет действительность документа;

- проверяет правильность заполнения Заявления на получение Дополнительной карты соответствующего карточного продукта и сравнивает образец подписи Основного Держателя на карте с подписью Основного Держателя на заявлении;

- проставляет на Заявлении дату, заверяет его своей подписью и снимает ксерокопию со всех листов документа, удостоверяющего личность доверенного лица;

- возвращает Основному Держателю его карту и документ, удостоверяющий личность (в т.ч. документ(ы) доверенного лица);

- информирует Основного Держателя о сроке рассмотрения Заявления и выпуска дополнительной карты в случае положительного решения.