Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

Рис. 1.5. Движение информационных и денежных потоков

В STB CARD эта плата составляет не долее 1% за транзакцию, но не менее $0,15. Считается, что эту плату банк-эсквайер компенсирует за счет магазина.

Это наиболее типичная схема. Однако каждая платежная система вольна устанавливать свои правила. Так например, если компания взимает с банка-эмитента комиссию, то подразумевается, что он ее компенсирует за счет держателя карточки. С другой стороны, если компания “приплачивает” банку-эмитенту за каждую операцию в магазине, то, при желании, банк может поощрять самого клиента.

В России сейчас многое в карточном  бизнесе отличается от международных  стандартов и традиций. Например, коммерческую сеть организуют и проводят в ней  расчеты на 90% сами центральные компании. Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе развития. Руководство и UNION CARD, и STB CARD с пониманием относятся к этому вопросу и в принципе готовы к тому, чтобы “эсквайрингом занимались эсквайеры”, то есть банки.

Иногда (а у нас в России довольно часто) банк, обслуживающий карточки, может вообще обходиться без каких-либо услуг процессинговой компании, при  условии, что сам проводит авторизацию. Это происходит из-за того, что в  данном регионе в этой платежной  системе работает только один банк, т. е. и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников авторизационного цента банки устанавливают определенные критерии: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с момента телефонного звонка до начала ответа); правильность ответа (по записи на ленте); быстроту реакции, если карточка числится в “горячем” списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности.

Глава 2. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ

2.1 Назначение пластиковых карт

Банковское дело - по сути, одно из самых древних занятий человечества. Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков как таковых, начались лишь в последние два столетия. В настоящее время банки предоставляют своим клиентам огромное количество услуг. В их числе - выпуск в обращение и обслуживание пластиковых карт. Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально развитого государства, а сами карточные расчеты приобрели международный характер.

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. Внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране. Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов.

Банковские пластиковые  карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, а также для получения клиентом наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы. В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт. Однако до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка. Примечательно, что в настоящее время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе и с использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно.

Конституционной основой осуществления выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности. Наряду с этим следует отметить, что гражданское законодательство допускает осуществление безналичных расчетов в любых формах, "предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота" ¹¹.

В международной практике пластиковые  карты как вид расчетов существуют давно и имеют широкое распространение.

Первая кредитная  карточка была выпущена в 1914 г. в США  фирмой General Petroleum Corporation of California для  оплаты в процессе торговли нефтепродуктами.

В 20-е годы прошлого века некоторые американские магазины, отели и АЗС позволяли своим  наиболее солидным клиентам не платить  наличными, а расписываться на специальных  фирменных карточках. Затем магазин  списывал сумму со счета клиента.

Очень скоро пластиковые карточки стали весьма популярны. Они устраивали и владельцев, получавших определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирму-эмитента, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы. Разумеется, каждое предприятие принимало к оплате только собственные карты, и покупатель вынужден был иметь при себе целый набор карточек. Это было единственным неудобством.

Объединить такие  предприятия в сеть и вывести  универсальную карту, которую бы принимали к оплате члены сети, придумал Нью-Йоркский бизнесмен Френк Макнамара в конце 40-х годов. Разумеется, в этой схеме был посредник-эмитент, которым и стала основанная Макнамарой компания Diners Club. Сначала было выпущено всего 200 карт, которые принимали 27 Нью-Йоркских ресторанов. Затем круг клиентов компании значительно расширился, и уже через несколько лет она имела договоры с 285 коммерческими предприятиями и 35 000 держателей карт, с которых взималось за пользование картой 3 долл. США в год.

Первый конкурент  у Макнамары появился только через 8 лет. В 1958 г. была создана компания American Express, а вскоре появилась первая банковская карта - AmeriCard, выпущенная Banc of America. Сейчас она называется Visa¹². Другой источник утверждает, что первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-Йоркским банком Long Island в 1951 г.¹³

Сегодня в результате развития глобальной экономики удельный вес безналичных денег и соответственно безналичных расчетов становится все  более значительным.

Пластиковые карты  являются самым популярным у потребителей и эффективным из существующих инструментов (средств) безналичных платежей. Их выпуск дает возможность интегрироваться  в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж  банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сами карточки как способ безналичной оплаты товаров и услуг, появились очень давно и изменялись с развитием науки и техники: сначала они были картонные, затем магнитные, теперь разработаны и карточки с микросхемами. Поэтому банковские карты будут все больше вытеснять как наличные деньги, так и другие инструменты (средства) безналичных платежей, в частности банковские чеки, обработка которых обходится кредитно-финансовым учреждениям в несколько раз дороже, чем процессинг транзакций по карточкам.

По мере развития банковского дела, совершенствования технологий осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающиеся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, технологией проведения расчетов с их использованием.

На сегодняшний  день большинство выпускаемых банковских карт как за рубежом, так и в  России основаны на магнитной записи информации, но все больше рынок  завоевывают "чиповые" карточки, обладающие значительными преимуществами. Однако отсутствие единого стандарта на смарт-карты, а также развитая инфраструктура международных платежных систем, ориентированная на использование магнитных карт, в настоящее время являются сдерживающими факторами внедрения смарт-карт в зарубежных банках.

На востоке и северо-востоке  США в 60-х годах XX века возник ряд  региональных ассоциаций по выпуску  карточек. На их основе в 1967 г. была учреждена "Interbanc Card Association" (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Banc AmeriCard") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Последующие десятилетия  прошли под знаком острого соперничества  двух карточных гигантов - "Visa" и "MasterCard". Число карточек "Visa" в 1980 г. достигло 73 млн, а годовой объем операций - 1 млрд долл. США. Через десятилетие, в 1991 г., в обороте находилось 105 млн карточек "Visa", а объем операций достиг 171 млрд долл. США Быстрыми темпами росли и масштабы операций "MasterCard": в 1980 г. - 55 млн карточек, объем операций - 10,4 млрд долл. США, в 1990 г. - 90 млн карточек и объем операций 99 млрд долл. США.

Ассоциация "MasterCard" явилась пионером многих важных технических  и организационных нововведений, которые впоследствии были переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карт. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".

В 1988 г. компания "MasterCard International" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "EuroCard International", переименованной в дальнейшем в "Europay International". Этот шаг позволил "MasterCard" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

В капитале компании "Europay International" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками. Соглашение с "MasterCard" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Германии в  начале 90-х годов 86% всех платежных  операций производились наличными  деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте  и на них приходилось лишь 5% общей  суммы платежного оборота. Кредитные  и дебетовые карточки еще не получили широкого распространения, хотя их использование приобретает все более массовый характер. В 1988 г. в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карт крупнейших международных ассоциаций: "Visa", "MasterCard", а также "EuroCard". Общий объем операций с картами составлял 11 млрд марок или 2% от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карт наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме оф-лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 г. - 34,7 тыс.), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.

В Великобритании первая кредитная карточка - "BarclaydCard" была выпущена в 1965 г. В 1966 г. "Barclays Banc" заключил соглашение с "Banc AmeriCard" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "BarclaydCard" в международный оборот. Карточная программа "Barclays Banc" копировала схему массовых и привилегированных карт "Banc AmeriCard". Клиентская база составляла первоначально 1 млн держателей, торговая сеть - 30 тыс. учреждений.

В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "National Westminster", "Lloyds" и "Midland Banc", обеспокоенные успехами "Barclays Banc", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Joint Credit Card Company Ltd" выпустила в августе 1972 г. карточку "Access". Немного позже этой компанией было заключено соглашение с "MasterCard" в Великобритании, а "Access" начала приниматься в торговых учреждениях - контрагентах "MasterCard" во многих странах мира. В 1987 г. "Barclays Banc" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Connect" ¹⁴.

В настоящее время международный "пластиковый" бизнес держится на "трех китах" - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Это крупнейшие международные  организации, объединившие под своими крышами огромное число кредитных  учреждений разных стран.

Старожилом российского рынка "личного  безналичного" является Diners Club (старейшая  в мире платежная система: статус международной она обрела в 1953 г.). Еще в 1969 г. Diners Club и "Интурист" заключили соглашение о сотрудничестве. В 1980 г. перед Московской Олимпиадой было подписано соглашение с компанией Visa, и во всех крупных московских гостиницах появились терминалы этой системы. Но россияне начали пользоваться карточными услугами только в конце 80-х - начале 90-х годов прошлого века¹⁵.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты "Еврокард". Выпуск этих пластиковых карт был весьма ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту "Виза", стал Кредобанк¹⁶.

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен пластиковыми картами всевозможных типов, как  международными (распространяемыми  отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и внутренними, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.

В последнее время некоторые  российские банки создают альянсы  на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми  шагами к созданию национальной платежной системы, а с другой - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке¹⁷.