Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

 3. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

 4. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

5. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

6. Работа с клиентами;

7. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

 8. Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент  периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Торговое предприятие  участвующее в соглашении:

 - обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

- обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве  стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В  Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим  общие правила работы с кредитной карточкой⁶.

1. Клиент банка  представляет в банк заявку  на получение банковской кредитной  карточки. Форма заявки определяется  банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки  кредитоспособности клиента и  определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном  решении вопроса банк открывает  клиенту специальный карточный  счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

 Банк- эмитент  устанавливает два вида ограничений:

 - общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки;

 - разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные  лимиты в соответствии с принятыми  банком стандартами кредитоспособности.

3. В момент  покупки товара  или услуги  владелец карточки предъявляет  карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

4. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

5. После оплаты банк-эквайер  предъявляет эту сумму банку эмитенту, который рассчитывается с ним.

6. Затем банк  клиента рассчитывается с клиентом  через счет клиента, т. о. цепочка начинается и оканчивается на клиенте. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк занимает центральное место в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической  революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Таким образом, пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии  разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами, укрупнено можно описать следующим образом:

 - зарплатные проекты;

- корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям;

- карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей);

- "Клубные", магазинные и т. п. карты;

- карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Основной проблемой, которая возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система безналичных расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:

Данная система  не возможна без активного участия  в ней предприятий торговли, сферы  обслуживания и других мест, где клиент может использовать карту для денежных расчетов

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является предоставление им услуг в торговых точках с помощью банковских пластиковых  карт. Можно выделить следующие основные привлекательные черты для предприятий торговли (услуг): расширение продаж и привлечение новых покупателей, возможность предоставления кредита без использования собственных средств и введения специальных систем учета, снижение риска, благодаря замещению наличных денег и банковских чеков, картами.

Перечисленные преимущества в конечном итоге позволяют  повысить финансовую устойчивость торгового  предприятия.

Основу все  карточных проектов в России являются зарплатные проекты.

Рассмотрим все преимущества для участников проекта. Для предприятия перевод заработной платы на расчётный счет, обслуживаемый пластиковой картой, позволяет в значительной степени облегчить работу отделов бухгалтерии и кассы организации и сократить количество занятых в них сотрудников. Использование пластиковых карт при выдаче заработной платы через банкоматы и пункты выдачи наличных денежных средств уменьшает затраты предприятия и снимает проблемы получения, хранения и транспортировки наличных денег. Снимаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы. Упрощается процедура составления кассового плана. Снимается проблема депонирования невостребованных средств, нарушающая кассовый план. Увеличивается период выдачи зарплаты, что устраняет неплановые простои предприятия в дни выдачи. Появляется возможность заведения корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и т.п.

Начисление  процентов на карточные счета сотрудников увеличивает их фактический доход без затрат со стороны предприятия. Предприятиям, имеющим филиалы (в том числе в других регионах), предоставляется возможность централизованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать средства под зарплату. Предприятие может рассчитывать на получение льготного кредита, а также на дополнительные преимущества от обслуживающего банка, страховых организаций и т.п.

Для сотрудников  предприятия исключаются все неудобства, связанные с необходимостью иметь при себе наличные деньги и большие денежные суммы. Обеспечивается быстрота расчетов. Владелец пластиковой карточки  может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк. Держатель карты не зависит от дня и времени выдачи зарплаты - он может получить требуемую наличную сумму денег в требуемой валюте (при желании можно снять всю сумму) в любом, в том числе за рубежом. При этом не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты

Исключаются любые криминальные ситуации, связанные с получением заработной платы или совершением крупных покупок. Пластиковые карточки  являются универсальным платежным средством для оплаты товаров и услуг. Предоставляется возможность конвертации по биржевому курсу при оплате по карте (в отличие от оплаты наличными, при которой пересчет осуществляется по завышенному курсу магазина).

Существуют  дополнительные льготы, предоставляемые  банком-эмитентом.

Кроме того, по договоренности с банком-эмитентом  предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам, так как возврат средств на счета сотрудников гарантируется их будущей заработной платой.

О преимуществах  для банка уже говорилось, однако стоит подчеркнуть, что банки получают возможность:

 - привлечь дополнительны и "дешевые" денежные ресурсы;

 - расширить свою клиентскую базу;

 - сократить объем операций, выполняемых при непосредственном контакте с клиентом;

 - получать новые источники доходов от обслуживания безналичных платежей;

-минимизировать финансовые риски и потери;

 - четко контролировать состояние счетов клиентов;

- упростить и удешевить операции инкассации;

 - улучшить имидж банка, как организации, использующей передовые и перспективные технологии.

Таким образом, банк может внедрять различные карточные проекты, но российская практика показывает, что у нас наиболее эффективными являются зарплатные проекты. Они представляют много преимуществ всем участникам данных проектов. Для предприятий - это прежде всего облегчение работы бухгалтерии и ведения кассы, для клиента-держателя удобства в получении денег и использования их в розничной сети, для банка возможность привлечения свободных денежных средств, получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка.

Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Это предъявляет высокие требования к системам телекоммуникаций, используемым ею. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Эта задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам.

Платежные системы, появившиеся сегодня на российском рынке, - пионеры в области расчетов по карточкам, что требует от них  высокого качества предоставляемых  услуг. Для создания системы расчетов по пластиковым карточкам необходимы колоссальные начальные капиталовложения. Следует отметить, что окупаемость системы происходит только по прошествии нескольких лет ее эксплуатации. Названные обстоятельства, несмотря на высокую рентабельность системы в будущем, тормозят вложения коммерческих структур и государства в развитие этих систем.

1.2 История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере.  “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком СССР.