Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

После принятия учреждением Сбербанка  положительного решения по Заявлению  клиента, клиенту открывается счет банковской карты, а также, если предусмотрено Тарифами Банка, резервный счет.

Открытие счета банковской карты  Основного Держателя и зачисление на счет первоначального взноса производятся в порядке, предусмотренном для  вкладов до востребования с учетом следующих особенностей. Операционист:

- проверяет наличие необходимых виз руководителя и службы безопасности, разрешающих выдачу карты, на Заявлении-Условиях;

- делает отметку о выдаче карточного продукта в графе “для отметок” на карточке лицевого счета ф.№1;

- указывает номер счета в Заявлении на получение карты;

- принимает первоначальный взнос на счет Основной карты в соответствии с Тарифами Банка;

- сообщает клиенту ориентировочную дату получения карты.

Сберегательная книжка по счету банковской карты не выдается.

Решение о выпуске карты принимает  руководитель учреждения Сбербанка. В  случае принятия положительного решения  ставит на Заявлении визу “Разрешаю”, дату, подпись и фамилию. Заявление  заверяется печатью учреждения Сбербанка.

Заявления с визой руководителя передаются в Уполномоченные подразделения  учреждения Сбербанка для сообщения  клиентам о принятом решении.

Срок принятия решения о возможности  выдачи карты клиенту не должен превышать 10 рабочих дней со дня приема от клиента  документов на получение карты, если иное не предусмотрено Регламентом.

Существует следующая последовательность оформления пластиковых карт.

1. Порядок заказа карт и пересылки документов в Главный процессинговый центр. Не позднее дня, следующего за днем открытия счетов по Основным личным картами, Уполномоченное подразделение учреждения Сбербанка готовит заявку на выпуск карт регистрирует ее и направляет в территориальный банк с приложениями копий Заявлений клиентов на получение карт.

При получении заявок на выпуск карт с приложениями работник Уполномоченного подразделения территориального банка проверяет электронно-цифровые подписи уполномоченных лиц, после чего составляет сводную заявку на выпуск карт в одном экземпляре. Сводная заявка в тот же день вместе с приложениями пересылается в электронном виде в ГПЦ.

ГПЦ выпускает карты по заявкам  учреждений Сбербанка в течение 3-х рабочих дней со дня получения  заявок, оформленных без ошибок.

2. Порядок доставки карт. Отправку готовых карт и ПИН-конвертов в территориальные банки производит Главный процессинговый центр в соответствии с внутренними инструкциями.

При поступлении в территориальный  Карельский банк карт и ПИН-конвертов  они сортируются и рассылаются  по учреждениям Сбербанка – заказчикам. Отправка карт и ПИН-конвертов к ним должна осуществляться в разные рабочие дни.

Допускается совместная пересылка  карт и ПИН-конвертов к ним  в порядке, установленном для  перевозки ценностей инструкцией  от 15.06.94г. №54-р “Правила инкассации денежной наличности и ценностей инкассаторским аппаратом Сберегательного банка Российской Федерации”.

Поступившие в Сегежское отделение  Сбербанка карты и ПИН-конверты к ним передаются в кладовую или  хранилище Учреждения Сбербанка.

3. Порядок выдачи карт в отделении. Отделение Сбербанка №7030 информирует клиента о поступлении карты и ПИН-конверта по телефону (при его согласии).

Дополнительная карта может  быть выдана как лично Дополнительному  Держателю, так и Основному Держателю.

При явке клиента в учреждение Сбербанка  за получением личной карты Операционист:

- просит предъявить документ, удостоверяющий личность, проверяет действительность документа и удостоверяется в личности клиента;

- предлагает клиенту сделать на извещении ф.№36 надпись “Карту (Дополнительную карту – при выдаче Дополнительной карты) №____ и невскрытый ПИН-конверт получил. Срок действия по ____”, записать данные о документе, удостоверяющем личность, поставить дату и подпись;

- расписывается и ставит дату  в графе “для отметок” лицевого счета ф.№1 делает запись “Карта (Дополнительная карта – при выдаче Дополнительной карты) №____ срок действия до____ “;

- выдает карту и ПИН-конверт клиенту, возвращает документ, удостоверяющий личность;

- при выдаче карты лично Держателю просит клиента поставить свою подпись на полосе для подписи на оборотной стороне карты и убеждается, что клиент расписался в присутствии Операциониста. При выдаче Дополнительной карты Основному Держателю предупреждает Основного Держателя о том, что он должен обязать Дополнительного Держателя поставить свою подпись на полосе для подписи на оборотной стороне карты;

- просит клиента проверить правильность данных на лицевой стороне карты (фамилию и имя, дату окончания действия карты), а также вскрыть ПИН-конверт и убедиться в наличии ПИН-кода;

- сообщает клиенту срок, по истечении которого клиент сможет воспользоваться картой;

- заносит информацию в сообщение о выдаче карты.

Пополнение счета банковской карты  физического лица может осуществляться путем взноса наличных денежных средств  или безналичным путем. При оформлении дополнительного взноса в учреждениях Сбербанка предъявление карты не обязательно.

Пополнение счета банковской карты  может производиться как Основным Держателем (владельцем счета), так  и Дополнительным Держателем карты, выпущенной к этому счету. Пополнение счета банковской карты в долларах США иным лицом (не Дополнительным Держателем) допускается при наличии доверенности установленной Банком формы.

При пополнении счета банковской карты  путем взноса наличных денежных средств  в рублях РФ оформляется квитанция ф.№31 на сумму пополнения, которая выдается клиенту.

Списания и зачисления средств по счету производятся следующим образом. Расшифровки, полученные учреждением Сбербанка от территориального банка вместе с платежными документами на списание (зачисление), подписываются руководителем и главным бухгалтером отделения, заверяются печатью отделения и передаются в операционные отделы. После проведения операций зачисления или списания средств по счетам клиентов расшифровки с приложенными к ним платежными документами возвращаются в бухгалтерию для последующего контроля.

Списание средств со счетов физических лиц производится отдельно по каждой операции с учетом взимаемой учреждением  Сбербанка платы, указанной в  расшифровке.

Для закрытия счета Основной держатель  обращается к Операционисту учреждения Сбербанка, выдавшего карту, подает заявление о закрытии карты и сдает Основную и все Дополнительные карты. Операционист разрезает принятые карты в его присутствии и выписывает квитанцию ф.№31 о приеме карт (в условной оценке 1 рубль за одну карту), указав дату и время приема карт. Держатель должен поставить в квитанции число и подпись. Заявление держателя передается в Уполномоченное подразделение.

Не позднее дня, следующего за днем приема карт, Уполномоченное подразделение  заполняет и направляет в ГПЦ уведомление о сдаче карты для ее блокировки.

Полный расчет с Основным Держателем карты и закрытие счета банковской карты производится при условии  погашения овердрафта и завершения мероприятий по урегулированию спорных  транзакций в следующие сроки:

- в случае сдачи действующих карт – не ранее 45 дней после сдачи последней карты в учреждение Сбербанка;

- в случае утраты карты – не ранее 45 дней после истечения срока действия утраченной карты (если не производился перевыпуск утраченной карты);

- в случае сдачи карты с истекшим сроком действия – не ранее 45 дней после истечения срока действия сданной карты.

При наличии Дополнительных карт требуется  соблюдение всех вышеперечисленных  условий по Основной и всем Дополнительным картам. После закрытия счета банковской карты в Заявлении на получение карты ставится отметка “Договор расторгнут”, дата и подпись ответственного лица.

Перевыпуск банковских карт подразделяется на очередной и досрочный. Перевыпускаемая  карта выдается на основании существующего договора по ранее открытому счету банковской карты и по тому же карточному продукту. Очередной перевыпуск осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Досрочный перевыпуск осуществляется в связи с утратой карты, выявлением мошеннических операций по карте, изъятием карты при проведении транзакции, ошибками при выпуске, утратой ПИН-кода, изменением фамилии, имени или отчества клиента, механическим повреждением карты или повреждением магнитной полосы.

Бухгалтерский учет и контроль, осуществляется отделом бухгалтерского учета и отчетности.

Все платежные карты разделены  на два вида: персонализированные  и неперсонализированные. Персонализация - это процедура нанесения на платежную  карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Такое разделение отразилось на порядке ведения балансового и внебалансового учета персонализированных и неперсонализированных платежных карт и организации их внутрибанковского контроля.

Неперсонализированные платежные  карты учитываются на внебалансовом счете 91202 "Разные ценности и документы" в условной оценке 1 руб. за одну карту ( п. 1.2.4 Указания N 1571-У).

На основе описи (при отправке карт посылками), сопроводительных документов (при отправке пакетной корреспонденцией или службой инкассации) или акта приемки-передачи (при отправке карт курьером) по картам и ПИН-конвертам, поступившим в учреждение Сбербанка для выдачи клиентам оформляется ордер №54

Карты и ПИН-конверты, выданные клиентам отражаются по расходу внебалансового счета 91202-99(9960) на основании извещения ф.№36, оформляемого при выдаче личных карт.

По картам (и ПИН-конвертам), невостребованным клиентом в течение срока их действия, в течение двух недель после окончания срока действия карт оформляется акт невостребованных карт в 2-х экземплярах, который содержит следующие данные:

- дата составления акта;

- дата поступления карты в учреждение Сбербанка;

- фамилия, имя и отчество клиента;

- тип и номер карты;

- общее количество карт;

- фамилия, имя, отчество и должность сотрудников, составивших и подписавших акт.

На основании данного акта оформляется  ордер ф.№53 для отражения по расходу  внебалансового счета 91202-99 (9960) и ордер  ф.№54 по приходу внебалансового счета 90702 (9997).

По картам, выпущенным с ошибкой (в случае отказа клиента от получения  карты в связи с неправильно  проэмбоссированными данными) на основании  заявления на перевыпуск составляется акт карт, выпущенных с ошибкой, который  должен содержат следующие данные:

- дата составления акта;

- фамилия, имя и отчество клиента;

- тип и номер карты;

- дата отказа клиента от получения карты;

- указание причины отказа;

- общее количество карт, выпущенных с ошибкой;

- фамилия, имя, отчество и должность сотрудников, составивших и подписавших акт.

На основании данного акта оформляется  ордер ф.№53 для отражения по расходу  внебалансового счета 91202-99 (9960) и ордер  ф.№54 по приходу внебалансового счета 90702 (9997).

При возврате клиентом карты в банк (карты с истекшим сроком действия или сданные досрочно, испорченные карты) оформляется и выдается клиенту квитанция ф.31 в установленном банком порядке, копия квитанции ф.31 передаются в бухгалтерию. Карты, возвращенные клиентами отражаются по приходу внебалансового счета 90702 (9997) на основании копии квитанции ф.31.

По картам, подлежащим уничтожению  на основании акта об уничтожении  карт оформляется ордер ф.53 для  отражения по расходу внебалансового счета 90702 (9997).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, т.е. к сокращению расходов на приобретение наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение.

Применение электронной системы  на основе пластиковых карт значительно  упрощает управление безналичными расчетами, при этом система электронных банковских услуг – это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг. Наряду с очевидными преимуществами, которые дает система безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, возникает и ряд проблем:

- определение правового статуса  платежной системы, функционирующей  на основе пластиковых карточек;

- создание системы нормативов и правил обращения карточек разных платежных систем на территории Российской Федерации;

- создание эффективной системы  обеспечения безопасности расчетов  пластиковыми карточками.