Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

Объективная оценка рынка пластиковых  карт, существующего в Российской Федерации, показывает, что в нашей стране по целому ряду причин безналичные расчеты с использованием банковских карт распространены в гораздо меньшей степени, чем в развитых западных странах. Следует отметить следующие характерные особенности этого рынка.

Несовершенство правового регулирования правоотношений в сфере обращения пластиковых карт. Несмотря на довольно широкое применение пластиковых карт на территории России, приходится признать, что законодательство нашей страны не уделяет должного внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, который сложился за долгое время их применения.

Отсутствие развитой банковской сети. В результате ограничивается возможность  использования банковских карт в  других регионах России или значительно  увеличивается стоимость обслуживания карт. Особенно это характерно для небольших городов.

Отсутствие развитой сети торговых точек, принимающих банковские карточки к оплате услуг и товаров. Это  объясняется высокой стоимостью установки электронных терминалов, а также невозможностью скрыть от налогообложения прибыль, полученную от оплаты товаров и услуг безналичным способом.

Недостаточное развитие потребительского спроса на банковские карточки. Причины  тому следующие:

- психологическая неготовность  граждан к участию в сложных системах расчетов с использованием электронной техники;

- боязнь мошенничества;

- недоверие населения к банкам  вообще;

- низкий уровень жизни; недостаток  средств на оплату услуг банка;  низкие доходы населения, не  позволяющие открывать счета  в банке, и др.

Функции банковских карточек смещены  в сторону обналичивания денег, а не проведения расчетов в торговых точках. В частности, существует развитая сеть банкоматов различных банков, в то время как электронные терминалы для приема платежей через пластиковые карты установлены в основном в элитных магазинах и предприятиях сферы обслуживания, потребитель же среднего уровня лишен возможности оплачивать свои покупки в обычных магазинах.

Большинство карточек дебетные. Поскольку  главная задача банков в России на современном этапе заключается в привлечении денежных средств, а одной из основных проблем выступает проблема возвратности кредитов, то кредитные карточки в России практически не выпускаются. В основном распространены "зарплатные" карты. Они предназначены для привлечения дополнительных денежных средств в банки, однако в дальнейшем их функции сводятся к обналичиванию денег.

Основными путями совершенствования  расчетных функций банка должны быть внедрение новых банковских технологий, таких как расчеты  с применением магнитных и микропроцессорных пластиковых карточек, системы удаленного управления банковским счетов (банк-клиент), более широкое применение компьютерных комплексов для обработки и передачи расчетной информации, дальнейшая автоматизация бухгалтерского учета расчетных операций.

Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в банковском деле России неизбежно. Однако на этом пути есть ряд  препятствий, среди которых несовершенство правового регулирования новых  отношений - отнюдь не самое труднопреодолимое, ведь все остальные обусловлены низким уровнем экономического развития страны в целом.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием // Бизнес и банки, 1998. - №19.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.
3. Андреев А.А. Пластиковые карты / Андреев А.А. – М.: Концерн “Банковский деловой центр”, 2000. – 299 с.
4. Андреев А.А. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей / Андреев А.А. – М.: Концерн “Банковский деловой центр”, 2001. – 250 с.
5. Антипин В.С. Где деньги? Десять изобретений, которые помогли нашим деньгам стать невидимыми / В.С. Антипин // Еженедельный журнал № 46. - 2003.
6. Баженова Е. Карте – место! / Е. Баженова // Коммерсантъ Деньги №22. – 2002.
7. Баженова Е. С чем перейти границу / Баженова Е. // Коммерсантъ Деньги №49. – 2002.
8. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2003. – 600 с.
9. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики / М.П. Березина. – М.: “Консалт-Банкир”, 2001. – 370 с.
10. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 400 с.
11. Буйлов М. ПИН-код под зад / М. Буйлов // Коммерсантъ Деньги №45. - 1999.
12. Буйлов М. Показательный процессинг / М. Буйлов // Коммерсантъ Деньги №46. - 1999.
13. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А.В. Вавилов. – М.: «Европеум-пресс», 2001 – 300 с.
14. Граник А. Карточный рынок по-прежнему на пороге великих свершений / А. Граник // Эксперт №24. – 2001.
15. Давлетгареев В. Деньги нового времени / В. Давлетгареев // Ван банкъ №1. - 2001.
16. Дробозина Л.А. Денежное обращение. Кредит: учебник / Л.А. Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 479 с.
17. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004 – 400 с.
18. Иогансен Н. Карты в руки / Н. Иогансен // Итоги. 2004. 20 янв. (N 3). С. 21 - 23.
19. Игроки / Россию стерли с пластиковых карт мира // Коммерсантъ Деньги №36. - 1998.
20. Камфер Ю. Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России (часть первая).
21. Козлов И. Вот вам и жизнь / И. Козлов // Коммерсантъ Деньги №43. - 1998.
22. Коробов Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробов. - М.: Экономистъ, 2003 – 365 с.
23. Кривошеев Е.А. Миллионные карты Сбербанка / Е.А. Кривошеев // Сбережения, №6 – 2007. – С. 4.
24. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 576 с.
25. Ломова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц / Г.С. Ломова. – М.:”ДИС”, 2004. – 340 с.
26. Максимова Е. Не спешите сбрасывать карты / Е. Максимова // Коммерсантъ Деньги №41. - 1998.
27. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит №10. - 2001.
28. Некрасов Д. Электронные расчеты и банковские услуги / Д. Некрасов // Банковские технологии №5. - 2001.
29. Остин Д. Образ денег будущего / Д. Остин // Банковские технологи №7. - 2005.
30. Орлов Ю.В. Пластиковые карточки для частного клиента / Ю.В. Орлов // Банковские услуги №2,3. - 2006.
31. Пластиковая карта, как средство платежа // Обзор специальной литературы и материалов периодической печати. – ЦБ РФ: Центр подготовки персонала, 2005
32. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 400 с.
33. Рубинштейн Т.Б. Пластиковые карты. / Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина. - М.: “Гелиос АРВ”, 2003. – 200 с.
34. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек / К.Е. Ривкин // Финансы и кредит № 3, 2001
35. Семенов А. Вот вам и на замороженное / А. Семенов // Коммерсантъ Деньги № 43. – 2002.
36. Шеленков В.Т. Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке / В.Т. Шеленков // Финансы и кредит № 10. - 2000.
37. Шеленков В.Т. Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке / В.Т. Шеленков // Финансы и кредит № 12, - 2000.
38. Условия вступления в систему STB CARD / Материалы ЗАО “СТБ КАРТ”, 1997-1999 гг.
39. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки / В.М. Усоскин. – М.: ИПЦ “Вазар-Ферро”, 1995. – 340 с.
40. Условия вступления в систему STB CARD / Материалы ЗАО “СТБ КАРТ”, 2000.
41. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для вузов / Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. – 300 с.
42. http://www.sbrt.ru
43. CARD ON-LINE // E-mail: card@finance.itar-tass.com, 1999, 2000.
44. Банковский форум "Банкир.Ру" // http://www.bankir.ru.

 

Приложение 1

Кредитные карты

Сбербанк России предлагает широкий  выбор банковских карт платежных систем Visa и MasterCard, а также микропроцессорные кредитные карты СБЕРКАРТ. Став клиентом Сбербанка и получив кредитную карту Вы сможете оплачивать товары и услуги и получать наличные как в России, так и за рубежом.

Вам не нужно носить с собой крупные суммы денег.

Вы можете оплачивать без комиссионных товары в магазинах и услуги в  гостиницах, ресторанах и т.п.

Обширная сеть банкоматов.

Средства на карте не декларируются  при выезде за границу.

Ваш счет могут пополнить родственники, друзья и партнеры.

К счету выдаются дополнительные карты.

Варианты кредитных карт, доступных к получению в отделениях Сбербанка:

- Visa Gold, MasterCard Gold

- Visa Gold "Аэрофлот", Visa Classic "Аэрофлот"

- Visa Classic, MasterCard Mass

- Visa Classic Золотая маска

- Сбербанк Maestro, Сбербанк Visa Electron

- Сбербанк Maestro Студенческая

- Сбербанк Maestro Социальная

- СБЕРКАРТ

Visa Gold и MasterCard Gold

Основные преимущества пластиковых  карт Visa Gold и MasterCard Gold:

1. Разрешенный овердрафт по счету карт.
2. Использование практически в любой стране мира:
3. Оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира.
4. Получение наличных денежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.
5. Возможность получения карты на специальных условиях.
6. Наличие дополнительных услуг:
7. Служба помощи
8. Мобильный банк. Уведомления об операциях по карте направляются бесплатно
9. Прием платежей через банкоматы
10. Прием наличных денежных средства через банкоматы
11. Безналичное перечисление (списание, перевод)
12. Страхование
13. Членство в программе Countdown
14. Аренда автомобиля в компании HERTZ
15. Приобретение членства в Международной Ассоциации Пассажиров Авиалиний IAPA
16. Предоставление скидок

Visa Аэрофлот 

Основные преимущества пластиковых  карт Visa Аэрофлот:

1. Разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold “Аэрофлот”.
2. При открытии карт “Visa Аэрофлот” начисляются “приветственные” бонусные мили по программе “Аэрофлот Бонус”:
3. Visa Gold “Аэрофлот” – 1000 миль;
4. Visa Classic “Аэрофлот” – 500 миль.
5. Начисление держателю карты “Visa Аэрофлот” миль производится при совершении оплаты товаров (услуг) с использованием карты “Visa Аэрофлот”, а также всех карт, выпущенных к ее счету (из расчета 1 миля за каждые 1 доллар США/евро или 30 рублей покупки в зависимости от валюты счета карты).
6. Начисление 1 бонусной мили за каждую милю полета регулярными рейсами компании “Аэрофлот - российские авиалинии”, а также дополнительных миль при пользовании услугами партнеров.
7. Возможность оформления нескольких основных карт, в том числе в разной валюте, для накопления миль на одном счете участника в программе “Аэрофлот Бонус”. Мили, набранные при использовании всех карт с одним номером участника в программе “Аэрофлот Бонус”.
8. Возможность использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании “Аэрофлот - российские авиалинии”, для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы “Аэрофлот Бонус”.
9. Использование практически в любой стране мира:

- Оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира.

- Получение наличных денежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.

10. Наличие дополнительных услуг:

- Служба помощи

- Мобильный банк

- Прием платежей через банкоматы

- Прием наличных денежных средства через банкоматы

- Безналичное перечисление (списание, перевод)

- Страхование

- Членство в программе Countdown

- Аренда автомобиля в компании HERTZ

- Приобретение членства в Международной Ассоциации Пассажиров Авиалиний IAPA

- Предоставление скидок

Visa Classic, MasterCard Mass

Основные преимущества пластиковых картVisa Classic, MasterCard Mass:

• Использование практически в любой стране мира:
• Оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира.
• Получение наличных денежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.
• Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.
• Возможность получения карты на специальных условиях.
• Наличие дополнительных услуг:
• Служба помощи
• Мобильный банк
• Прием платежей через банкоматы
• Прием наличных денежных средства через банкоматы
• Безналичное перечисление (списание, перевод)
• Страхование
• Членство в программе Countdown
• Аренда автомобиля в компании HERTZ
• Приобретение членства в Международной Ассоциации Пассажиров Авиалиний IAPA
• Предоставление скидок
• Участие в розыгрышах призов и подарков.

 

Сбербанк Maestro Студенческая

Учащимся и студентам средних  специальных и высших учебных  заведений, а также аспирантам Сбербанк России предлагает воспользоваться  картой Сбербанк Maestro Студенческая. С картой Сбербанк-Maestro Студенческая Вы сможете:

• Расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках, обозначенных торговой маркой Maestro, а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России.
• Пополнять счет карты как путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличных денежных средств или переводом.
• Получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты.
• Воспользоваться дополнительными услугами:
• Служба помощи
• Мобильный банк
• Прием платежей через банкоматы
• Прием наличных денежных средства через банкоматы
• Безналичное перечисление (списание, перевод)
• Страхование
• Членство в программе Countdown
• Предоставление скидок

Микропроцессорная карта  Сбербанка России СБЕРКАРТ

Микропроцессорная карта Сбербанка  России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения  наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карт:

• Безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.
• Оперативная выдача карты – в течение нескольких минут.
• Широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек).
• Возможность отражения средств на карте в режиме реального времени.
• Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.
• Наличие дополнительных услуг:
• Безналичное перечисление (списание, перевод)
• Страхование

 

Приложение 2

Банковские карты 
СБЕРКАРТ «Личная»

Наименование	Тариф, условия  обслуживания
	по основной карте	по каждой дополнительной карте
1.      Годовое обслуживание счета банковской карты1
За первый год обслуживания	250 руб.	250 руб.
За каждый последующий  год обслуживания	125 руб.	125 руб.
2.      Первоначальный взнос на счет банковской карты	не предусмотрен
3.      Неснижаемый остаток на счете банковской карты	не предусмотрен
4.      Прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета с использованием банковской карты2	бесплатно
5.      Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации, поступивших в пользу Держателя карты	бесплатно
6.      Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервиса	бесплатно
7.      Приостановка действия карты в случае ее утраты3	125 руб.
8.      Выпуск новой карты взамен -        утраченной карты -        технической неисправной карты	125 руб. бесплатно
9.      Проведение операции авторизации банковской карты	бесплатно
10.  Проведение операции отражения средств на банковской карте со счета банковской карты
·        с использованием междугородней телефонной связи4	50 руб.
за исключением: -         проведения операции отражения средств в филиале (его внутреннем структурном подразделении), выдавшем карту.	бесплатно
-         проведения операции отражения средств между филиалами и внутренними структурными подразделениями одного территориального банка.	определяется  территориальным банком (для отделений  г. Москвы и Московской области – бесплатно)
·        с использованием внутренней корпоративной коммуникационной сети банка5	бесплатно
11. Выдача наличной  валюты Российской Федерации  со счетов с использованием  карт СБЕРКАРТ через кассу6  в пределах системы Сбербанка  России	1% от  суммы
за исключением выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиале Сбербанка России7, в котором карта была выдана	на  сумму до 150 000 руб. в сутки включительно – бесплатно, на  сумму свыше 150 000 руб. в сутки – 0,5% от  суммы превышения 150 000 руб. 8
выдачи наличной валюты Российской Федерации в других филиалах Сбербанка России, обслуживаемых территориальным банком, в котором карта была выдана	на  сумму до 150 000 руб. в сутки включительно – определяется территориальным банком (для  отделений г. Москвы и Московской области – бесплатно) на  сумму свыше 150 000 руб. в сутки – 0,5-1% от суммы9 превышения 150 000 руб.10 (для  отделений г. Москвы и Московской  области – 0,5%)
12.  Выдача наличной валюты Российской Федерации через банкомат со счетов с использованием карт СБЕРКАРТ11	1% от  суммы
за исключением ·        выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиале12 Сбербанка России, в котором карта была выдана	бесплатно
·        <span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_0439_0020_0442_0435_043a_0441