Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

В зависимости от времени использования карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают  международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

Bce банковские карточки защищаются от несанкционированного дocтyпa к cчeтy облaдaтeля кapтoчки пpи пoмoщи PIN-кода (тaк нaзывaeмoгo пepcoнaльнoгo идeнтификaциoннoгo нoмepa). Kak правило, PIN - четырехзначное число, при помощи kotoporo обладатель карточки получает доступ к cboemy cчeтy чepeз бaнкoмaт для снятия нaличныx. Возможность пoдбopa PIN-кода в cлyчae незaкoннoгo зaвлaдeния кapтoчкoй oгpaничeнa, тaк кaк oбычнo пocлe тpex нeyдaчныx пoпытoк ввoдa PIN-кода (пpичeм нeвaжнo, в oднoм бaнкoмaтe или в нecкoлькиx paзныx) кapтoчкa изымaeтcя бaнкoмaтoм, o чeм cтaвитcя в извecтнocть бaнк и влaдeлeц cчeтa (или cчeтoв). Oблaдaтeль кapтoчки дoлжeн xpaнить свoй PIN-код в ceкpeтe. Получает он ero в банке вместе c пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте; cam нoмep PIN пeчaтaeтcя спeциaльным aвтoмaтичecким ycтpoйcтвoм, тaк чтo кpoмe клиeнтa бaнкa никтo нe cмoжeт eгo yвидeть, либo выбиpaeтcя caмим клиeнтoм, чтo в Poccии вcтpeчaeтcя peдкo. 3aпoмнив пpиcвoeнный PIN-код, пoлyчeнный кoнвepт клиeнтy лyчшe yничтoжить. Если вдруг обладатель карточки забудет присвоенный emy PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта c кодом.

При оплате tobapob и ycлyг в тopгoвoй сети пpoдaвeц oбязaн пpoвepить личнocть пoкyпaтeля пo oбpaзцy пoдпиcи нa oбpaтнoй cтopoнe плacтикoвoй кapтoчки и пo eгo фoтoгpaфии, ecли кapтoчкa cнaбжeнa eй. Taкжe для идентификaции клиeнтa мoжeт пoтpeбoвaтьcя yдocтoвepeниe eгo личнocти - пacпopт, вoдитeльcкиe пpaвa и т.п. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация: · Обычно примерно одну треть площади карточки занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карточка: для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным "язычком" досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard и т.д. Дизайн остальной части карточки, как правило отдается на усмотрение банка эмитента. Исключением является только American Express, которая установила единый дизайн лицевой стороны карточки. На неиспользуемой платежными системами части карточки практически всегда наносится логотип банка-эмитента карточки. Нижняя часть подавляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры). В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые 6 цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом случае первые 6 цифр однозначно указывают на банк-эмитент. Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки²¹. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карточки. В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте. Наконец, предусмотрена еще одна, самая нижняя текстовая строка, содержание которой строго не нормируется. В этой строке может быть эмбоссировано название компании, если карточка корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами номера карточки. · На обратной стороне магнитной карточки сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карточки, имя владельца и срок действия карточки. Именно поэтому при получении денег по этой карточке нужно вводить PIN-код, которого на магнитной полоске вам обнаружить не удастся. Ниже на карточке обычно располагается специальная напыленная полоса для подписи держателя карточки. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе. Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части обычно пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца. Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образца подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для операций с карточками в такой системе нет необходимости вообще в какой-либо визуальной информации на карточке. Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.

Т.О. можно сказать, что карточки в зависимости от классификационных признаков можно разделить на отдельные группы. Для пользователей наиболее интересна банковская карточка. Она является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

 

Глава 3. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ СБЕРБАНКА РОССИИ

3.1 Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

Российской Федерации в форме  акционерного общества открытого типа и зарегистрирован 20 июня 1991. Основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который обладает более 60% акций.

Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые  в Российском государстве банк был учрежден еще в 1841 году по указу императора Николая. Минимальный размер вклада тогда составлял 50 коп, максимальный - 300 рублей.

Сегодня общий капитал Сбербанка  России составляет более 300 млрд. рублей. Сеть филиалов насчитывает более 1000 отделений, число которых постоянно увеличивается. В 2006 году Европейский журнал «Euromoney» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране. Среди услуг, предлагаемых банком, открыты различные виды депозитных вкладов, зарплатные, пенсионные, универсальные. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под, сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада²².

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом  и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Сбербанк РФ имеет более 840 отделений.

Сегодня Сбербанк России – крупнейший банк России с капиталом в 326,4 млрд. руб. По всей России Сбербанк имеет  около 1000 отделений, филиальная сеть Сбербанка  постоянно расширяется. Сбербанк готов предложить весь спектр банковских услуг.

Модель нормативного регулирования  безналичных расчетов на территории Российской Федерации учитывает  следующее:

- требования и возможности законодательства  Российской Федерации;

- международные принципы, представленные в документах Банка международных расчетов.

Основными нормативными документами, регулирующими деятельность Сбербанка  России являются:

- Гражданский кодекс РФ (гл. 45 "Банковский  счет" и 46 "Расчеты");

- Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. ст. 3, 4, 80);

- Федеральный закон "О банках  и банковской деятельности" (ст. ст. 5, 6, гл. IV "Межбанковские отношения  и обслуживание клиентов");

- Федеральный закон "О валютном  регулировании и валютном контроле";

- Федеральный закон "О защите  конкуренции на рынке финансовых  услуг";

- Федеральный закон "О противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма".

С 2000 года Сбербанк России развивает следующие направления деятельности, связанные с предоставлением услуг по банковским картам:

- выпуск и обслуживание карт международных платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, а так же дебетовых карт Сбербанк - Maestro, Сбербанк - VISA;

- выпуск и обслуживание микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ;

- развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт (открытие пунктов выдачи наличных по картам, подключение банкоматов и терминалов, заключение договоров с предприятиями торговли и услуг на прием карт в качестве платежного средства);

- развитие аппаратно-технологической базы по проведению операций с банковскими картами;

- повышение качества обслуживания клиентов.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.01.2007 года достиг 17,6 млн. карт, увеличившись за 2006 год на 37,4%.

Количество карт международных  платежных систем Visa и MasterCard составило 14,5 млн. карт (82% от общего объема эмиссии), в том числе:

- MasterCard и Maestro – 8,6 млн. карт;

- Visa и Visa Electron – 5,9 млн. карт.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3,1 млн. карт.

Дебетовый оборот по банковским картам Сбербанка России за 2006 год увеличился по сравнению с 2005 годом на 39% и  составил 1322 млрд. рублей²³.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

Количество клиентов “Мобильного банка” возросло за 2006 год в 4 раза и составило 1,3 млн. человек, за 2006 год отправлено 56,8 млн. уведомлений об операциях по картам.

Выпущено 120,6 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, превысило 2,1 млн.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 4,2 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах  Российской Федерации. В системе Сбербанка России действует 9,5 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств. Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 32,5 тыс., из которых 27,0 тыс. обслуживают операции по международным картам, 17,0 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 2006 год  увеличился по сравнению с 2005 годом  на 78% и составил 52,6 млрд. рублей. 
Каждый банк выпускает пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях. Карта одной платежной системы, выпущенная разными банками, будет отличаться по следующим показателям:

- стоимости открытия и годового  обслуживания карты;

- сроку действия карты;

- минимальному первоначальному взносу на карточный счет;

- минимальному остатку на счете;

- величине банковской комиссии  за проведение операций безналичного  платежа в сфере торговли и  услуг;

- величине банковской комиссии  по операциям выдачи наличных  денежных средств через свои банкоматы;

- величине банковской комиссии  по операциям выдачи наличных  денежных средств через банкоматы  сторонних банков;

- дополнительным услугам.

Разные карты имеют различную  стоимость открытия и годового обслуживания, но и одинаковые виды карт, выпущенные разными банками, отличаются по стоимости. Так, стоимость выпуска карт "Visa-Electron" и "Visa-Classic" в Сбербанке и Банке "Менатеп СПб" существенно разнится. Соотношение стоимости карт приведено в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Стоимость выпуска карт "Visa" различными банками (руб.)

Банк	"Visa-Electron"	"Visa-Classic"
Сбербанк	120	600
Банк "Менатеп СПб"	60	450

Срок действия карт также отличается. Карта "Visa-Classic", выпущенная Сбербанком, действует в течение двух лет. Затем необходимо провести перевыпуск карты. Карта "Visa-Classic" Балтийского банка действительна три года.

При открытии карточного счета и  изготовлении индивидуальной карты  для некоторых видов карт существует минимальный размер первоначального  взноса. Так, при выпуске карты "Visa-Classic" Сбербанк России установил минимальный взнос 4800 руб. А при выпуске такой же карты "Visa-Classic" Банком "Менатеп СПб" минимальный взнос на карточный счет составляет 3000 руб.

Сбербанк России продолжает уверенно лидировать по числу выданных банковских карт. Наглядным подтверждением этому стало вручение 5-милионной карты Visa Сбербанка России. Сотрудничество Сбербанка России и компании Visa International направлено на всестороннее развитие карточного рынка в России, обеспечение безопасности расчетов и предоставление максимально широкого спектра финансовых услуг с помощью международных банковских карт. Первые карты международной платежной системы Visa International Сбербанк России эмитировал в 1993 году. Сегодня в филиалах банка можно оформить карты Visa Electron, Visa classic, Visa gold, Visa «Аэрофлот», Visa «Золотая маска». Карты Visa оформляются всеми филиалами Сбербанка России. Наибольшее количество карт Visa выдано Среднерусским банком – 1,1 млн карт, отделениями сбербанка России г. Москвы – 0,9 млн карт, Уральским банком – 0,5 млн карт.

Сбербанк уделяет большое внимание формированию инфраструктуры обслуживания банковских карт, чем во многом обеспечено его лидерство на этом сегменте рынка. В сентябре 2006 года в стране насчитывалось 8,5 тыс. банкоматов и9,5 тыс. пунктов приема международных банковских карт, обслуживаемых банком. Договоры на обслуживание операций по картам заключены с 22 тыс. предприятий торговли и сервиса. Эти цифры постоянно растут²⁴.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ создан 1 января 2001 г путем объединения Санкт-Петербургского, Псковского, Новгородского, Калининградского, Карельского и Мурманского банков Сбербанка России.

Северо-западный банк Сбербанка России прочно удерживает лидирующие позиции  и занимает более половины данного сегмента рынка на территории обслуживания. Бизнес банковских карт Сбербанка России развивается уверенно, динамично. По темпам роста он опережает другие сферы банковских услуг. Однако рынку в целом предстоит  еще долгий петь развития. Ведь в настоящее время число банковских карт в России меньше количества мобильных телефонов.

В настоящее время на территории обслуживания Северо-Западного банка  Сбербанка России размещено 625 банкоматов, из которых 205 – на территории Мурманской области, 108 – на территории Калининградской области, 145 – на территории Новгородской области. До конца 2007 года планируется установить еще около 100 банкоматов. Введены в эксплуатацию более 1000 информационно-транзакционных терминалов. Все банкоматы и информационно-сервисные терминалы Северо-Западного банка Сбербанка России позволяют проводить оплату услуг мобильной связи МТС, «Билайн GSM» и «Мегафон» со счета международной банковской карты, а разветвленная эквайринговая сеть позволяет клиентам расплачиваться за покупки и предоставленные услуги посредством банковских карт²⁵.