Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

Северо-Западный банк решает проблемы эмиссии банковских карт в неразрывном  единстве с развитием инфраструктурой  обслуживания держателей банковских карт. Поэтому увеличение числа банкоматов – это улучшение качества и оперативности обслуживания держателей банковских карт. Если раньше банкоматы располагались только в банковских структурных подразделениях, то сегодня они размещены там, где это прежде всего удобно клиентам: в аэропортах, на вокзалах, в супермаркетах, на автозаправках и т.д. при этом особое внимание уделяется равномерному распределению банкоматов и пунктов выдачи наличных по территории, обслуживаемой Северо-Западным банком, как в оживленных, так и удаленных районах, включая поселковые населенные пункты.

В настоящее время в Северо-Западном банке Сбербанка России действуют 739 пунктов выдачи наличных, что составляет 58% от всего числа пунктов выдачи наличных в регионе. Установлены  около 2000 торгово-сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты (46% от совокупного рынка), а до конца 2007 года их количество планируется увеличить еще на 300 единиц²⁶.

Хорошая динамика роста у «зарплатных  проектов». На сегодняшний день Северо-Западный банк Сбербанка России заключил более 3400 «зарплатных» договоров с предприятиями и организациями на выплату заработной платы посредством банковских карт. Данные договоры заключаются не только с крупнейшими предприятиями, но и с предприятиями малого и среднего бизнеса. Кроме того, в рамках реализации приоритетных национальных проектов Северо-Западный банк Сбербанка России заключает «зарплатные» договоры с организациями образования, жилищного комплекса, АПК, здравоохранения.

Пластиковые карты АС СБЕРКАРТ проверены временем. Основу микропроцессорной карточки Сбербанка составляет небольшой процессор, или чип (поэтому эти карточки еще называют чиповыми). Несмотря на свой малый размер, микросхема обладает достаточно большими возможностями, – у нее есть собственная память, встроенные алгоритмы обработки сигналов, многоступенчатая система защиты, устройство ввода-вывода. Другими словами, чиповая карточка, по сути, является компьютером, способным хранить большой (по сравнению с обычной карточкой) объем данных.

В отличие от магнитной карточки, которая может хранить только минимальный набор сведений, чиповая позволяет не только записывать все данные владельца, но и вести его счета, учитывать совершенные операции, пользоваться отдельными областями хранения денег, иметь несколько паролей для зачисления или списания. Самое важное из всего этого – то, что деньги теперь могут в электронном виде храниться непосредственно на карточке. Если магнитная карточка используется только как ключ доступа к счету, с которым совершаются все операции, чиповая карточка как бы содержит эти деньги в себе (в электронном виде).

При списании средств с микропроцессорной  карточки происходит уменьшение суммы  в памяти, – как будто вы достали  купюру из бумажника. Вот почему у  микропроцессорных карточек есть еще  одно название – электронный кошелек. В отличие от магнитных карточек, микропроцессорные работают существенно быстрее за счет своей автономности. Кроме того, они могут использоваться даже там, где нет устойчивой телефонной связи.

Право на использование технологии U.E.P.S., применяемой в АС СБЕРКАРТ, принадлежит VISA International. Кстати, международная платежная система VISA International уже эмитирует свои микропроцессорные карты, которые внедряются в странах с наиболее криминогенной обстановкой, к которым относится, увы, и Россия. Поэтому можно смело сказать, что пластиковые карты АС СБЕРКАРТ созданы по самой передовой технологии безналичных расчетов.

Северо-Западный банк продолжает развитие проекта по эмиссии «социальных» банковских карт клиентам, получающим пенсии и иные выплаты социального  характера. На сегодняшний день количество банковских карт «Маэстро - Социальная» составляет более 350 тыс. шт.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ предлагает новый продукт – банковские карты с разрешенным овердрафтом. Овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам для осуществления безналичных платежей или снятия наличных средств. Воспользоваться услугой может сотрудник предприятия, являющегося клиентом Сбербанка. Для этого компания должна подать заявку на выпуск зарплатных карт с овердрафтом и заключить соответствующий договор (обслуживание таких карт происходит по льготным тарифам). В банк предоставляется список работников, которым будут выданы карты, и сведения об их доходах. Поручителем по кредиту выступает предприятие. Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности держателя карты, и соответствует, как правило, среднемесячному заработку сотрудника, но не может превышать 30 тысяч рублей. Срок погашения кредита – 30 дней с даты формирования Отчета по счету карты. Данная операция не требует от держателя карты визита в банк и оформления каких-либо дополнительных бумаг: расчет осуществляется автоматически в момент поступления любых средств на счет карты. Ссудой можно пользоваться неограниченное число раз. Процентная ставка равняется ставке по кредиту на неотложные нужды для физических лиц и начисляется только за фактическое время действия ссуды.

На Северо - Западе достаточно высокий  спрос населения на новые банковские услуги благодаря активной работе в  первую очередь Сбербанка России, а также финансово-кредитных организаций. Растет число услуг, которые предлагают банки держателям банковских карт. Сегодня ее обладатель может не только снять деньги в любом удобном для себя месте в любое удобное время, но и оплатить коммунальные услуги, рассчитаться за товары или услуги, воспользоваться кредитом.

Если проводить оценку в общем  потоке получаемых доходов по карточным  проектам, то при этом рассчитывается показатели функционирования системы пластиковых карт:

- оценка сроков окупаемости программ и проектов;

- оценка экономической эффективности отдельных и частных вариантов использования карточных продуктов;

- анализ функционирования всей системы пластиковых карточек банка за определенный период;

- обоснование окупаемости отдельного оборудования, карточного продукта и др.

Общая методика оценки служит аналитическим  инструментом, позволяющим постоянно  отслеживать ход развития освоения банком рынка карточных продуктов  в зависимости от изменяющейся обстановки, а также, инструментом оценки состояния, уровня и доли банков конкурентов на каждом направлении рынка карточных продуктов. Форма построения методики включает оценку первоначальных ресурсов:

- первоначальные денежные ресурсы, необходимые для проведения проекта;

- непроцентные доходы за карточное обслуживание;

- непроцентные расходы на обеспечение карточного обслуживания;

- административно – хозяйственные расходы;

- непроцентная прибыль (разница между непроцентными доходами и суммой непроцентных и административно – хозяйственных расходов);

- процентные доходы, полученные от использования привлеченных средств (с учетом отвлечения ресурсов);

- процентные расходы за использование привлеченных средств;

- процентная прибыль (разница процентных доходов и расходов);

- финансовый результат (сумма непроцентной и процентной прибыли);

- срок возврата денежных ресурсов за счет непроцентной прибыли;

- срок возврата денежных ресурсов за счет суммы процентной и непроцентной прибыли;

- условный учет налогов и распределение прибыли по фондам производится в соответствующих разделах (налоги с доходов, налоги с прибыли, распределение прибыли).

Рассмотрим эффективность использования  СБЕРКАРТ на примере карточного проекта  Сбербанка и компании “N-International” с применением условных показателей доходов и расходов банка, и действующих в Сбербанке России тарифов на банковские операции, выполняемые с применением пластиковых карт.

Для оценки доходности операций с банковскими картами с помощью микропроцессорной карты «Сберкарт», необходимо учитывать начальные значения, которыми, обычно, являются: количество ежемесячных перечислений средств, расходы на организацию схемы перевода (смета расходов банка), размещение расчетных счетов региональных представительств (в каком банке проводится расчетно-кассовое обслуживание). Наличие этих данных позволяет банку оценить ожидаемый размер прибыли. Для расчета основных расходных статей представлена смета (таблицы 3.2)

Таблица 3.2

Смета расходов банка  на реализацию карточного проекта с  «N - International»

№ п/п	Статья	Справочно	Сумма, руб.
1	Приобретение терминала	800 $	22 800
2	Организация линии связи	За счет Предприятия	0,00
3	Техническое обслуживание и расходные  материалы (ежемесячное начисление)	Автомобиль, МБП, процессинг, зарплата сотрудников банка	200
Стоимость одной микропроцессорной  карты, руб.			45
Итого			23 045
Курс доллара США		руб.	28,50

 

Расходы на электроэнергию, на средства связи предприятие по соглашению берет на свой баланс и в смету  расходов Сбербанка не включается. Первоначальные вложения и затраты  – расчет той суммы ресурсов, которая требуется для приобретения оборудования, оборотных средств и нематериальных активов (с учетом их установки и наладки)

Среднемесячные перечисления из представительств, которые переводят средства, составят 200 000 рублей по микропроцессорным картам.

Оборот (О) по картам должен составить от одного представительства за год:

 О = 200 тыс. руб.* 12 мес.= 2 400 тыс.  рублей.

Суммарный годовой оборот (ГО) компании «N - International» (10 региональных представительств) составит:

ГО = 24 млн. рублей.

Комиссия составит:    К = 24 млн. руб. * 0,08 % =19 200 руб.

Кроме этого, в распоряжении банка  будет часть средств компании (остаток на расчетном счете), находящиеся  на расчетном счете компании, которая  проводит расчетно-кассовое обслуживание в Центральном отделении Сбербанка и с которых банк также получает значительные доходы.

Комиссионный процент в доход  банка, от сумм перечисления денежных средств на расчетный счет с карт региональных представительств, в соответствии с достигнутой договоренностью  с предприятием, составит 0,08 %.

Затраты на реализацию проекта при  этом ничтожно малы и расходы ни как не сопоставимы с получаемой банком прибылью. Затраты банка окупаются  при первых перечислениях из представительств, а «АТВ» получает в распоряжение возможность планировать свою финансовую политику, взамен ощутимых затрат.

Данные проекты пока еще не в  достаточной мере осваиваются предприятиями  и, как правило, используются фирмами  с участием иностранного капитала, обладающими расширенной филиальной сетью с одной головной компанией, поскольку российский предприниматель с трудом расстается с деньгами взамен очевидной выгоды – скорости перевода и полного контроля за средствами.

За минувший год количество держателей банковских пластиковых карт в Карелии  выросло на треть и достигло 105 тысяч человек.

Эти цифры свидетельствуют о стремительном развитии рынка "пластика" на территории региона. В настоящее время эмиссией карт в Карелии занимаются 6 кредитных организаций: это местные отделения Сбербанка, Промстройбанка, Балтийского банка, банка "Возрождение", Уралсиба и банка "Менатеп-Санкт-Петербург". В "лесном крае" насчитывается уже 202 торгово-сервисные точки, на которых установлены 293 POS-терминала. Расплатиться с помощью карты можно практически во всех крупных магазинах республики, многих аптеках и на автозаправочных станциях.

По состоянию на 01.08.2001г. эмиссию  банковских карт осуществляют Карельское ОСБ № 8628, Сегежское ОСБ № 7030, Кондопожское ОСБ № 4715, Сортавальское  ОСБ № 6638, Костомукшское ОСБ № 8372.

Рост эмиссии за период с 1 января 2006 года по 1 января 2007 года. в процентом отношении составил 483%. По состоянию на 01.01.2007 г. выпущено 5 931 рублевых и валютных банковских карт. Прирост рублевых карт составил - 5 881 шт., валютных - 232 шт. Среднедневные остатки на рублевых счетах банковских карт (по физическим лицам) в среднем возросли в 2,3 раза и на 01.01.2007 г. составили 5 892,4 тыс. рублей (табл. 3.3).

Таблица 3.3

Динамика изменения  среднедневных остатков на рублевых счетах пластиковых карт (по счетам физических лиц)

№ ОСБ	Наименование	01.01.06	01.04.06	01.06.01	01.10.06	01.01.07
8628	Карельское ОСБ	1660220	2252769	2197992	2153803	3445293
7030	Сегежское ОСБ	205408	522007	804654	1134474	1304665
8372	Костомукшское ОСБ	3847	132171	199891	127842	1142449
Итого		1869476	2906947	3202537	3416120	5892407