Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные  услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

Для того, чтобы начать эмиссию, банку  необходимо вступить в ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000 долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены права на авторизацию и эквайеринг.

Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.

Сеть торговых точек, принимающих  карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов  и предприятий сервиса.

Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в  три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.

 

1.3 Основы функционирования систем безналичных расчетов

Перед каждым банком, находящимся  на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Проанализируем процедуры обработки  магнитных и электронных карт (смарт-карт). В расчетах участвуют следующие стороны:

- держатель карточки (клиент);

- банк-эмитент;

- предприятие  торговли;

- банк-эсквайер;

- расчетный банк;

- процессинговый  центр.

Клиент при  оплате покупки использует магнитную  карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т. е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального POS-терминала (от англ. POS – point of sale). Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом (кодом авторизации) одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on-line, т. е. клиент ждет.

Терминал печатает два экземпляра чека, в которых расписывается клиент и продавец (для клиента и предприятия торговли). При ручной технологии работы продавец делает три копии чека (слипа), третий экземпляр – для банка, “прокатывая” карточку через специальное устройство – импринтер (в этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки). При этом банк-эмитент резервирует сумму операции со счета клиента. В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк (при использовании POS-терминалов необходимость в этом отпадает). Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эсквайер рассчитывается с банком-эмитентом непосредственно или через расчетный банк по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом⁹(рис. 1.2).

                                                                                                       9

                                                                      1

                                       5                                                                 3

                                                                                                           

                                          6                                                                 4 

                                                        

                                                      2              4                                                             7             8 

              8

            

                         7

                                                                 7-8

 

    

 

Рис. 1.2. Схема обработки магнитной карты

1 – оплата покупки;

2 – запрос о платежеспособности  клиента; 

3 – проверка платежеспособности  клиента; 

4 – подтверждение платежеспособности  клиента; 

5 – передача торговых чеков; 

6 – расчеты банка-эсквайера  с предприятием торговли;

7-8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком-эмитентом. 

К недостаткам этой схемы можно  отнести следующее:

- авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

- сохранение промежуточного бумажного  носителя информации;

- реальное списание средств  происходит позже оформления  сделки (существует возможность  неправомерного использования карточек);

Авторизация должна проводиться быстро, чтобы не заставлять покупателей  ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания. 

Однако режим on-line имеет свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента.

Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет  возможность управлять счетами  держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утере или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.

Электронные карточки обрабатываются несколько иначе (рис. 1.3).

 

                                                                                                     9

                                                                                                                                                                                 

 

                                                                    2

                                                        1                      3  

 

                                       8

 

 

                                                              4                   5                                   6

 

              7                                                                                          

                                                                                                                                  7                       

                                                                          7

 

                                                                          7

 

  

   

 

Рис. 1.3. Схема обработки электронной карты

1 –  ввод  PIN-кода и суммы  покупки; 

2 – идентификация и проверка  платежеспособности карточки;

3 – списание суммы покупки  с карточки;

4 – информация о проведенных  операциях; 

5 – обновление “черного списка”; 

6 – передача реестра операций;

7 – расчеты между банками; 

8 – расчеты банка-эквайера с  предприятием торговли;

9 – расчеты банка-эмитента с  клиентом.

На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т. е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент водит свой PIN-код, а продавец – сумму покупки.

Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательскую силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента (карта дебетуется) на счет продавца (терминал кредитуется). Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой системе является обновление информации о “стоп-листах”, в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам . таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в  следующем:

- увеличение срока между внесением  средств на счет и поступлением  их в базу данных;

- на сумму, прописанную на  карточке, проценты не начисляются;

- держатель не имеет доступа  ко всей сумме, хранящейся на счете;

- невозможно заблокировать карточку.

При выборе технологии всегда следует  учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе  технологии имеют свои области применения.

Естественно, что в платежной  системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется “кассовым авансом”. Поэтому банк клиента при возмещении суммы “кассового аванса” выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента (рис. 1.4). В российской системе STB CARD эта комиссия составляет не более 2% за транзакцию, но не менее $0,1¹⁰.

 

  

 

 

                                                                                 

 

     

         

     

                            

         

                                                                             

                          100                                                101,5                       102                    103  

Рис. 1.4. Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки (рис. 1.5).

   

 

 

                        (Товар)  

                           100                    96                  98.5                         99                    100