Основные тенденции развития банковских услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Становление и развитие двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.

За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно  отметить, что его развитие в современных  условиях идет весьма динамично: увеличивается  эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карточным счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и сеть банкоматов. Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам как платежному инструменту.

Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.

В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента обуславливают актуальность и выбор темы дипломной работы.

Задачей настоящей работы является составление полноценного образа карточного бизнеса и исследование специфики  деятельности кредитно-финансовых учреждений с использованием платежных карт. Анализируя, осуществляемые Сберегательным банком проекты с использованием банковских карт можно понять, в чем состоят преимущества данного способа расчетов перед прочими видами расчетов и почему банки завязали жесткую конкуренцию друг с другом за карточный сегмент финансового рынка.

Целью исследования - разработка направлений повышения функциональности пластиковых карт как инструмента системы расчетов. Постановка цели требует решения следующих задач:

- рассмотрение действующей системы платежного инструментария, выявление места и роли банковских пластиковых карт как ее составного элемента;

- исследование сущности межбанковских отношений, возникающих в процессе взаиморасчетов при использовании банковских карт;

- определение направлений развития систем расчетов на основе банковских пластиковых карт и роста спектра услуг с их использованием;

- проведение комплексного анализа рынка пластиковых карт, выявление особенностей внедрения пластиковых карт в практику работы кредитных организаций с физическими лицами в России и отдельно взятом регионе;

- выявление проблем и тенденций развития систем расчетов с использованием пластиковых карт;

- разработка концептуальных основ построения национальной системы расчетов с использованием банковских карт с целью развития инфраструктуры их обслуживания и на этой основе повышения функциональности пластиковых карт как составляющей системы платежного инструментария.

Объектом исследования выступает система расчетов с использованием банковских пластиковых карт. В рамках объекта исследования непосредственным предметом изучения являются теоретические и практические вопросы, связанные с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования банковских пластиковых карт.

В ходе исследования изучены правовые акты, регламентирующие эмиссию и обращение банковских пластиковых карт в России. В качестве информационной базы использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, статистические и аналитические материалы Банка России.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Построение глав обусловлено поставленными целями и задачами. Во введении обоснована актуальность выбранной темы, сформулированы цели и задачи работы, изложены теоретические и методологические основы исследования. В первой главе отражены теоретические основы функционирования платежной системы. Во второй главе рассматривается система платежного инструментария, классификация пластиковых карт, выявляются особенности расчетов с использованием банковских карт, что позволяет определить их место в данной системе. В третьей главе представлены основные тенденции развития услуг с пластиковыми картами в Сбербанке РФ, а также анализ организации работы с пластиковыми картами в Сегежском отделении Сбербанка РФ. В заключении сделаны выводы о решении задач исследования и о полученных в ходе работы результатах.

 

Глава 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ УЧАСТНИКИ

1.1 Банк как участник платежной системы

В рыночных условиях особо актуальна четкая организация  денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни.

Безналичные расчеты  нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют  ряд преимуществ перед расчетами  с использованием наличных денег. Пока расчеты происходят безналично, т.е. деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет в банке, в банках оседают денежные средства, становящиеся кредитными ресурсами¹.

Рациональная организация  безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения  проблемы оборота наличных денежных средств -  это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволяет создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

Платежная система - это  совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всех экономических институтов и отдельных хозяйствующих субъектов².

Среди платежных  систем существует, по крайней мере, два крупных сегмента рынка, которые  между собой слабо пересекаются: локальные и глобальные системы. Локальные системы подразумевают практически полную замену наличных денег и могут быть развернуты там, где есть замкнутый оборот финансовых средств: на крупных предприятиях для внутреннего хождения, в небольших “отраслевых” городах. Решение о масштабном развертывании локальных систем принимается на уровне администрации предприятия или города, а все служащие или жители  должны такой карточкой пользоваться из-за отсутствия альтернативы выбора. Глобальные системы являются лишь дополнением к использованию обычных денег или других карт, поэтому необходимо бороться за каждого клиента, система должна развиваться постепенно, и у потенциальных клиентов есть право выбора.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п³.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Основные участники системы карточных расчетов⁴:

- владелец карточки;

- банк-эмитент;

- предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).

 

                              

                                                       

 

 

 

 

 

Рис. 1.1 Взаимоотношения между участниками платежной системы

Права и обязанности владельца карточки следующие:

 - может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;

 - может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов;

 - может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

 - обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент  карточки может одновременно быть и эквайером, тогда его функции будут включать:

 - выдачу карточки после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;

- открытие владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

- ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

 - оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);

- отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Если же банк является лишь банком-эквайером, то его  функции заключаются в следующем:

 - обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

 - обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

 - рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

 - маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Банк-эмитент  выполняет следующие функции⁵:

1. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

 2. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);