Кредитование физических лиц коммерческим банком

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и Заявлении-анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле (6):

Р = Дч К t  (6)

где Дч – среднемесячных доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости  от величины ДЧ;

К= 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно);

К= 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США;

t – срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется по формуле (7):

 (7)

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется по формуле (8):

Р = Дч1 К1 t1 + Дч2 К2 t2 , (8)

где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001г. №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Пример расчета максимального  размера кредита в зависимости  от величины предоставленного совокупного  обеспечения:

Доход заемщика за 6 последних месяцев – 180 тыс. руб.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 150 тыс. руб.

Среднемесячный доход (Дч) = 150 тыс. руб.: 6= 25 тыс. руб.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте ( Дэ ) = 25 тыс. руб. : 28,6 руб.= 874,1 долларов США, где 28,6 руб. -  курс доллара по отношению к рублю, установленный банком России на день подачи заявления заемщиком на получение кредита.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5. Платежеспособность  заемщика Р= Дч х К хТ (мес.) = 25 тыс. руб. х 0,5 х 12 мес.х 15 лет= 2250 тыс. руб.

Максимальный размер кредита рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика: 

                2250 тыс. руб.                  2250 тыс. руб.

Sp = ------------------------------ = ------------------------------ = 505,6 тыс. руб.

           1+23х180мес.: 12х100                 1+3,45

В  случае, если предоставленное  совокупное обеспечение по кредиту (1800 тыс. руб.) меньше платежеспособности заемщика ( 2250 тыс. руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:

                 1800 тыс. руб.                   180тыс. руб.

Sp = -----------------------------    =   ------------------------ = 404,5 тыс. руб.

            1+23-180 мес.: 12х100                 1+3,45

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика по формуле (9):

 (9)

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для  Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер (So) определяется исходя из совокупного обеспечения по формуле (10):

 (10)

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

При принятии положительного решения  о выдаче кредита кредитующее  подразделение оформляет с Заемщиком  кредитные документы:

- Кредитный договор (документ, лежащий в основе предоставления кредита, – Кредитный договор, Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии);

- Срочное обязательство (приложение Г);

- Договор(ы) поручительства (приложение В);

- Договор(ы) залога;

- другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Выдача кредита производится в  соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках не производится.

Заемщик обязан получить кредит или  его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;

- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

- контролирует исполнение Заемщиком условий договора;

- осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью её классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р/4/ и Регламентом № 760-3-р/6/); вносит изменения группы кредитного риска в Систему;

- осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;

- рассматривает заявки Заемщика, Поручителя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

- своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

- принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р/10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передает его в архив.

При снижении процентной ставки по действующим  кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условиях кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата Кредитного комитета банка или Кредитного комитета Сбербанка России о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам  кредитующее подразделение в  течение 3-х дней после получения  решения о повышении ставки направляет извещения Заемщику и Поручителям за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

Если в течение 1 месяца от даты отправления извещения письменное согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору.

Если по истечение 1,5 месяцев от даты отправки извещения от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет  получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий).

Кредитный комитет Банка может  принять одно из трех решений:

- не вносить изменений в условия Кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

- повысить процентную ставку по договору;

- расторгнуть в одностороннем (внесудебном) порядке договор с Заемщиком по истечении 3-х месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения  Банка и подразделения безопасности Банка.

Решение Кредитного комитета Банка  должно быть принято до истечения 2-х  месяцев от даты отправки извещения  Заемщику и Поручителям.

В случае принятия Кредитным комитетом  Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора кредитующее подразделение направляет Заемщику и Поручителям соответствующие извещения до истечения 2-х месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее  даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным  договорам, направляет в подразделение  по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вносятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие  изменения в условия договоров  поручительства, залога, о сотрудничестве и др., которые оформляются дополнительными  соглашениями.

Территориальные банки имеют право  изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга  и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до 1 года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров.

Решения об изменении условий кредитных  договоров принимаются территориальным  банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества.

Отсроченные платежи по погашению  основного долга и уплате процентов  перераспределяются пропорционально  на все последующие платежи до окончания срока действия договоров.

Изменение условий кредитных договоров  оформляется дополнительным соглашением. Кредитный комитет Банка вправе принять решение об изменении  обеспечения по Кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.).

В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом юридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопрос также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследникам требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  не платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительства и/или  залога.

 

Глава 3 Основные проблемы и направления  совершенствования кредитования

3.1 Анализ состояния  расчетов по кредитованию

 

Основная часть  активов банка - это кредитный  портфель. В общем по системе его  объем увеличится с начала 2005 года на 4 944, 3 млн. руб. или на 20,9%  и на 01.01.2006 г. равняется 28 627,1 млн. руб. Увеличение происходит в основном за счет увеличения (на 28,2%) объемов кредитов, предоставленных банком. Высокими темпами (за полгода - 20,2%) увеличится и объемы кредитов, предоставленных физическим лицам на портебительские нужды.

Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования

Структура кредитного портфеля состоит из :

-кредитов, предоставленые  субъектам хозяйствования - 23 372,9 млн.  руб. (81,7% от общего объема);

-кредиты, предоставленные другим банкам - 3 988,2 млн. руб. (13,9%);

-кредиты, предоставленные  физическим лицам - 1 149,2 млн. руб. (4,0%);