Кредитование физических лиц коммерческим банком

-кредиты, предоставленные  органам государственного регулирования  - 116,8 млн. руб. (0,4%).

Основные факторы, которые препятствуют развитию кредитования физических лиц - низкий уровень доходов населения, большие проценты за пользование кредитными средствами, несовершенство схем долгосрочного кредитования физических лиц. Заметим, что преобладающее большинство (96.8%) кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, это кредиты негосударственным предприятиям.

Позитивным  явлением в сфере кредитования субъектов  хозяйствования движение к  устойчивой тенденции к увеличению долгосрочного  кредитования. За первое полугодие 2005 года объем долгосрочных кредитов увеличится на 1 112,2 млн. руб. или на 34,1% и по состоянию на 01.01.2006 года составит 4 375,0 млн. руб.

Рисунок 3 - Активы и кредитный  портфель банков

На 2005 г. запланировано  увеличение выдачи кредитов на 1500 тыс. руб., что составит 2540 тыс. руб., при среднегодовой процентной ставке 18.12 %, количество кредитных договоров по итогам 2005 г.увеличится на 1950 единиц.

Доходы от комиссий: за обслуживание ссудного счета 1 804 802 тыс. руб.; за пакет документов 236 502 тыс. руб.; за справку физическому лицу о состоянии ссудного счета 3 066 руб.

Процентная  ставка комиссии  за обслуживание ссудного счета составит 2% при выдачи кредит свыше 300 тыс. руб.

3.2 Проектные  показатели деятельности банка

Принято считать, что роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Реформирование  банковской системы следует осуществить  не столько в институциональном  плане, сколько в оздоровлении самих денежных и кредитных отношений. Это можно сделать, увязав денежную политику государства с материальным производством, освободив кредит от инфляционного навеса, высвободив его производительные черты.

Усиление контроля со стороны Центробанка за операциями банков, ограничение их валютных возможностей препятствует операциям по купле-продаже инвалюты и сдерживает повышение курса рубля и, тем самым, инфляционные процессы в экономике. Этому приходит конец, резервы исчерпываются. Надо определить, что нужно для того, чтобы перестроить банковскую систему и создать что-то единое народнохозяйственное, потому что банковская система - часть общенародного экономического комплекса.

Платежный спрос  можно стимулировать и развивать  двояким образом. Путем увеличения массы денег у населения через индексацию, через всякого рода искусственные вливания. И путем снижения цен, затрат, модернизации экономики, увеличения выпуска более дешевой продукции. Это и может быть предметом банковского кредитования, повлиять на оживление инвестиционной деятельности.

Мировая банковская практика прошла несколько периодов в определении ориентиров. Нужно  было бы в этой связи идти по линии  теории ликвидности. Это важно в  условиях недоверия к банкам и  свертывания межбанковского кредита.

 Однако для  этого предстояло бы на балансе  банков создать крупные резервы  в виде кассовой наличности, средств  на корсчетах и других высоколиквидных  активов. Такая политика возможна, и она имела место в практике  банков в 50-е годы. Однако в  современных условиях она еще больше сузила бы денежный рынок. Банки потеряли бы от увеличения доли неработающих активов и сокращения прибыли [22, с.54].

В действительности Центрального банка в большей  степени должны проявиться черты  содействия не только стабилизации денежного оборота, но и расширению деловой активности субъектов хозяйствования. Нужно усилить акценты помощи банкам, увеличить масштабы рефинансирования банков при одновременном более жестком контроле за целевым использованием кредита на производственные нужды народного хозяйства.

Некоторые критерии должны проявиться и в деятельности банков, занятых по-прежнему поисками более прибыльного вложения ресурсов вне зависимости связи с потребностями  производства. К сожалению, они слабы  по капитальной базе, объемам выполняемых операций. Их экономические интересы не сопряжены с интересами товаропроизводителей. Они не спешат к установлению долговременных связей с клиентурой. Стремление заработать прибыль, как движущий стимул коммерции, оказался тупиковым.

Банки по природе призваны удовлетворять потребности клиентов. Если их деятельность не направлена к этому, они становятся ненужными в хозяйстве. Товаропроизводители ищут иные источники инвестиций. А банки, теряя клиента, неизбежно слабеют, некоторые "уходят со сцены".

Судьба банков на рынке, независимо от того, работают они в развитом рыночном хозяйстве, переходной экономике, в конечном счете зависит от выбора клиента. И если он видит, что кредитные институты работают на них, на получение их прибыли, то предпочтение будет отдано банковскому сектору. К сожалению, это не стало достоянием российского банковского сообщества. Банки по-прежнему теряют доверие населения.

Положительным фактором является формирование резервов по компенсации возможных потерь от некоторых банковских операций. Однако быстро пополнить основательные резервы при ограниченности операций банков не представляется возможным. Хотя к этому надо стремиться.

С другой стороны, создание резервов ведет к сокращению активно работающих ресурсов, сокращению определенной части банковских операций. Поэтому как самоцель, как односторонняя задача в условиях крайней ограниченности источников увеличения капитала и без того незначительных банковских операций, данное направление также вряд ли будет справедливо.

Политика Сенгилеевкого Сбербанка по кредитованию частных клиентов направлена на создание максимально возможных удобств потенциальным заемщикам для получения и обслуживания кредита, и призвана учитывать интересы однородных групп клиентов. Имеющаяся палитра кредитных продуктов банка позволяет удовлетворить разумные интересы потенциальных заемщиков.

Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов в текущем  году должно явиться  более чем двукратное увеличение кредитного портфеля по данной категории  клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов клиентов в ближайшем подразделении Сбербанка.

Запланированное  увеличение портфеля срочной задолженности  по частным клиентам в 2005 году более чем в 2 раза по сравнению с результатами 2004 года требует значительного увеличения инфраструктуры банка по выдаче и обслуживанию кредитов частным лицам, организации эффективных продаж кредитных продуктов и расширения сотрудничества банка с юридическими лицами в рамках продвижения " новых"  продуктов.

Решение стоящих  перед банком задач по наращиванию  кредитного портфеля физических лиц  может быть достигнуто, как за счет имеющихся резервов, так и за счет внедрения новых форм организации работы. Крупнейшим резервом Поволжского банка по развитию операций кредитования является эффективное использование существующей филиальной сети.

В текущем году планируется привлечь к данной работе свыше 100 структурных внутренних подразделений  банка, в основном расположенных в крупных городах. Кроме того, в целях сокращения  времени ожидания  получения кредита в текущем году планируется создать кредитно-инвестиционные комитеты по кредитованию физических лиц в 67 дополнительных офисах.

Дополнительно, с учетом потребностей  заемщиков, в текущем году будут изменены режимы работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19ч, а также в выходные дни. Дополнительной возможностью в расширении инфраструктуры банка по рассмотрению кредитных заявок является организация точек приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах и т. д.

Дополнительным  механизмом продвижения кредитов для  частных лиц является организация  на постоянной основе презентаций  всего продуктового ряда на крупных предприятиях и в организациях; проведения в банке и подчиненных отделениях консультационных дней с  целью рекламы потребительского кредитования.  В целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц в текущем году необходимо обеспечить развитие каждого вида потребительского кредита, имеющегося в арсенале банка, а также учесть потребности разных групп клиентов. Необходимо разработать на уровне каждого отделения комплекс мероприятий, направленных на продвижение каждого вида кредита.

Особое внимание необходимо уделить таким видам, как "Молодая семья", "Строительный кредит", "Доверительный кредит", "Образовательный кредит". В  отношении "Образовательного кредита" в первую очередь необходимо наладить партнерские отношение с крупными государственными высшими учебными заведениями. Особо внимание необходимо уделить учебным заведениям, сотрудничающим с банком по приему платежей за обучение.

В отношении "Строительного  кредита" необходимо в первую очередь  развивать партнерские отношениями с застройщиками, имеющими кредитные отношения со Сбербанком. Кроме того, важнейшим условием развития "Строительного кредита" в 2005 году является сотрудничество с соответствующими областными, городскими и районными органами власти.

Отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц в 2005 году является увеличению объемов краткосрочного кредитования (на срок до 1,5 лет). Объем краткосрочных кредитов по состоянию на 01.01.2005 года в общем объеме срочной задолженности физических лиц  составил не менее 5%. Развитие операций краткосрочного кредитования окажет положительное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России. Кроме того, внедрение новых видов краткосрочных кредитов для населения позволит расширить присутствие банка на данном сегменте рынка и не допустить снижения фактической процентной маржи ниже внутренней стоимости банковских услуг.

Один из последних  продуктов Сбербанка - "Корпоративный кредит" [23, c.60]. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия - работодателя, которое  является клиентом банка (это обязательное условие). В этом случае потенциальный заемщик представляет банку заявление на получение кредита, а также решение предприятия о предоставлении поручительства за этого сотрудника. Максимальная сумма кредита - 40 тыс. долларов США. Но в исключительных случаях на основании ходатайства предприятия банк может увеличить ее до 100 тыс. долларов США.

Кредит многоцелевой, однако чаще всего с его помощью  руководство предприятий стемится осуществить некоторые кадровые и социальные программы, и в первую очередь жилищные.

Обращение предприятия  о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течении 15 рабочих днейпосле предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке.

Лимит риска  на предприятие устанавливается  по результатам анализа его финансово - хозяйственой деятельности. С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска.

Если по каким- либо причинам заемщик - физическое лицо перестанет погашать кредит, проблему решает поручитель.

"Связанное  кредитование" позволяет приобретать  автомобиль в кредит в салонах,  с которыми у Сбербанка имеются  договоры о сотрудничестве, а  также бытовую технику, мебель. Однако, Сбербанк уступает другим  банкам на этом рынке по  срокам рассмотрения заявки. В отличие от ряда коммерческих банков, Сбербанк оценивает платежеспособность заемщика по официальным проверенным данным о доходах. Заинтересованные в увеличении своего товарооборота автопредприятия и нацеленные на увеличение ссудного портфеля подразделения Сбербанка находят друг друга.

В целях реализации кредитной политики Поволжского  банка на 2005 год разработан соответствующий  план мероприятий. С учетом целей  кредитной политики и плана мероприятий  Поволжского  банка на уровне каждого  отделения должен быть сформирован соответствующий план мероприятий.

Ориентиром  для банка могут стать активная деятельность, предусматривающая синхронизацию  активов и пассивов по срокам, расширение круга операций, освоение новых банковских продуктов, создание полноценного денежного рынка в целом.

Для банка это  означало бы необходимость развернуть деятельность лицом к клиенту, устанавливая с ним партнерские отношения, работая ради его прибыли. Необходимо радикально изменить политику, в т.ч. по отношению к клиентам, физическим лицам, их более емкое расчетное, депозитное, трастовое обслуживание, развитие кредитования населения в форме потребительского, ипотечного кредита, широко практикуемого в западных странах.

Можно сформулировать правило, которое может повысить доверие граждан к банкам. Банки думают, что к ним клиент пойдет, а нужно напротив: давать деньги населению, и оно само понесет накопления в банк.