Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Января 2014 в 03:23, дипломная работа
Дипломная работа имеет своей целью проанализирование краткосрочного кредитования физических лиц Сбербанком Российской Федерации и совершенствование данного процесса.
Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:
- проанализировать организацию краткосрочного кредитования физических лиц;
- исследовать методические основы оценки платежеспособности клиентов банка;
Введение
Глава 1 Кредит и его функции, принципы кредитования
1.1Сущность и классификация кредита
1.2Функции и принципы кредита
Глава 2 Кредитование физических лиц
2.1 Основные показатели деятельности банка
2.2 Общие условия кредитования физических лиц
2.3 Анализ кредитной заявки
2.4 Формы обеспечения и страхования залогов
Глава 3 Основные проблемы и направления совершенствования
кредитования
3.1 Анализ состояния расчетов по кредитованию
3.2 Проектные показатели деятельности банка
3.3 Направление современного кредитования
Заключение
Список использованных источников
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:
- для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;
- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.
У всех собственников принимаемого
в залог совместного имущества
следует истребовать
Формула расчета суммы баллов S расчитывается по формуле (4):
S = 0,11 Категория К1 + 0,05 Категория К2 + 0,42 Категория К3 +
+ 0,21 Категория К4 + 0,21 Категория К5 (4)
Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга Заемщика.
Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики предприятия, отраслевой принадлежности и других конкретных условий.
Оценка результатов расчетов этих показателей основана, главным образом, на сравнении их значений в динамике.
Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные Заемщиком, подразделением безопасности и информация базы данных.
На этом этапе оцениваются риски:
Отраслевые:
- состояние рынка по отрасли;
- тенденции в развитии конкуренции;
- уровень государственной поддержки;
- значимость предприятия в масштабах региона;
- риск недобросовестной конкуренции со стороны других банков.
Акционерные:
- риск передела акционерного капитала;
- согласованность позиций крупных акционеров.
Регулирования деятельности предприятия:
- подчиненность (внешняя финансовая структура);
- формальное и неформальное регулирование деятельности;
- лицензирование деятельности;
- льготы и риски их отмены;
- риски штрафов и санкций;
- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе).
Производственные и управленческие:
- технологический уровень производства;
- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);
- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;
- деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);
- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).
Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга Заемщика, или класса.
Устанавливается 3 класса заемщиков:
первоклассные – кредитование которых не вызывает сомнений;
второго класса – кредитование требует взвешенного подхода;
третьего класса – кредитование связано с повышенным риском.
Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.
Сумма баллов S влияет на рейтинг Заемщика следующим образом:
S = 1 или 1,05 – Заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности;
S больше 1,05, но меньше 2,42 – соответствует второму классу. Годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов расчитывается по формуле (5):
(5)
где j – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;
i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.
При этом для Заемщиков, которые в соответствии с решением Кредитного комитета Банка установлен статус “VIP- заемщиков”, пересчет процентной ставки при ежеквартальной уплате процентов для ее приведения к месячному базису не производится, если иное не предусмотрено Решением Комитета по ставкам и лимитам.
При наличии нескольких ссудных счетов по договору начисление процентов осуществляется в разрезе каждого отдельного ссудного счета, после чего полученные результаты складываются в общую сумму. Полученные проценты подлежат учету на соответствующих символах ф.№102-СБ.
При предоставлении кредитов
предусматриваются следующие
- плата за проведение операций по ссудному счету. Плата за проведение операций по ссудному счету является частью величины процентной ставки и используется как технический способ ее деления на две составляющие. Решение о взимании платы за проведение операций по ссудному счету может быть принято Банком в случае, если размер процентной ставки по кредиту превышает 1,1 ставки рефинансирования Банка России, установленной на момент принятия Кредитным комитетом решения о кредитовании (по кредитам в рублях) или 15% годовых (по кредитам в иностранной валюте).
Совокупный размер платы за проведение операций по ссудному счету и величины процентной ставки за пользование кредитом, установленных Кредитным договором, должен быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом по ставкам и лимитам.
Внесение платы за проведение операций по ссудному счету производится одновременно с уплатой процентов.
- плата за открытие
кредитной линии. Плата может
взиматься при использовании
любого режима кредитования в
зависимости от сложности и
характера выполняемых
Плата устанавливается в процентах от лимита кредитной линии/суммы кредита. В случае если условиями Кредитной документации предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, плата может начисляться исходя из размера указанного лимита.
Плата выплачивается единовременно
до первого использования
- плата за пользование лимитом кредитной линии. Плата взимается при открытии возобновляемой кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки.
Плата устанавливается в процентах годовых от неиспользованного лимита кредитной линии.
Плата вносится на ежемесячной или
ежеквартальной основе. Сроки взимания
платы определяются индивидуально
с указанием в текстах
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Кредитный работник производит
проверку представленных Заемщиком
и Поручителем документов и сведений,
указанных в Заявлении –
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту).
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.
По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:
- подразделением безопасности и/или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно – исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;
- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.
В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.
Заключение кредитного работника,
завизированное руководителем кредитующего
подразделения, заключения других подразделений
Банка, при необходимости –
Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.
Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика.
При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.
Кредиты свыше 25000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения.
При этом оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов, либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).
Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет).
Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.
При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела.
Информация о работе Кредитование физических лиц коммерческим банком