Кредитование физических лиц коммерческим банком

Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому  служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проведенные исследования теоретических и практических основ  организации процессов кредитования в Сбербанке  в современных  рыночных условиях  еще раз подтвердили  важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:

-кредитные технологии  воплощают в себе методы, виды  и приемы кредитования, последовательность  по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;

-банковский  кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, ловерительный, образовательный, товарный, авто-кредит, корпоративный;

-процесс принятия  решения о выдаче ссуды состоит  из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются  способы её выдачи, использования  и погашения;

-банки заинтересованы  в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово - экономической деятельности. В нашей работе особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков.

-важным этапом  кредитования после принятия  банком решения о выдаче ссуды  является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства,  срочное  обязательство;

-банковское  кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита;

-"золотое"  банковское правило гласит, что  величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика;

-Сберегательный  банк России предоставляет кредиты  населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. В  зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения  большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение  в экономике страны не дает никакой  гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования  кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита.

С целью повышения  эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления:

-уменьшить срок  рассмотрения кредитной заявки  клиента;

-понизить тариф  по обслуживанию ссудного счета  клиента, если срок погашения  кредита составляет меньше года;

-упростить условия   выдачи "Образовательного кредита", наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями;

-привлечь в  штат профессиональных оценщиков  предметов залога;

-рассмотреть  возможность кредитования с использованием  векселей, депозитных и сберегательных  сертификатов других банков;

-рассмотреть вопрос о режиме работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни;

-организовать  точки приема документов на  получение кредитов на крупных  предприятиях, в торговых центрах  и т. д.;

-организация презентаций кредитных услуг банка, проведение консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.

Очевидно, что  с развитием рыночной экономики  возрастает не только роль коммерческого  банка, но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций. Следовательно, возрастают, как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком так и риск от совершения определенного типа операции как таковой.

Тем более, как  показывает практика, на сегодняшний  день наблюдается ужесточение конкуренции на финансовом рынке и как следствие - банкротство ряда банков, отзыв лицензии или просто неплатежи, или их задержка в связи с ухудшением финансового положения, кризисов ликвидности, элементарной некомпетентности персонала или прямого нарушения договоров и законодательства. Также необходимо вести грамотную политику в отношении активных операций, то есть вводить систему лимитирования активных операций и рисков.

Общее планирование позволяет  заглянуть в будущее банка, предусмотреть  цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и  затратами. Процесс планирования включает состояние перспективных и текущих планов прогнозов.  Назначение этих документов состоит  в том, чтобы обеспечить коллективу банка понимание общих задач, стратегии и тактики их выполнения, а также ресурсов имеющихся в распоряжении. Планирование определяет рамки , границы , в которых предстоит работать сотрудникам. Планирование позволяет взаимоувязать  все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.

Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающей все   подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития банка.

В анализируемом отчетном периоде проанализировать выполнение плана по процентным доходам от операций кредитования не возможно, так как отделению не доводился контрольный показатель на 2005 г.

План по комиссионным доходам от операций кредитования за 4 квартал 2004 г. выполнен на 116,74%. Это напрямую  связано с перевыполнением плана по остаткам срочной ссудной задолженности физических лиц. структуре комиссионных доходов наибольший удельный вес занимают доходы от обслуживания ссудных счетов физических лиц 93% .

Предполагается поддерживать сложившуюся  динамику показателей с целью  выполнения показателей бизнес-плана.Выполнени контрольных показателей по остаткам срочной ссудной задолженности физических лиц планируется обеспечить в объеме не менее 100% . 

Таблица 4 - Бизнес - план на 2005 г. по операциям кредитования    физических  лиц на потребительские нужды

Дата	01.02.2005 г.	01.07.2005 г.	01.01.2006 г.	Итого за 2005 г.
План (тыс. руб.)	680	860	960	2540
Средняя процентная ставка по ссудам, %	18.62	18.35	18.12	18.12

По данным таблицы 5 остаток  срочной ссудной задолженности  на 01.01.2006 г. составит 105300 тыс. руб., объем комиссионного дохода будет составлять 8135 тыс. руб., доля срочных ссуд в работающих активах 61.7 %.

Таблица 5 - Основные контрольные показатели бизнес - плана  на 2005 г. по кредитованию физических лиц на потребительские нужды

Дата	01.04.2005г.	01.07.2005г.	01.10.2005 г.	01.01.2006г.
Остаток срочной ссудной  задолженности,тыс. руб.	76050	85200	94800	105300
Объем комиссионного  дохода, тыс. руб.	1709	3682	5797	8135
Доля срочных ссуд физическим лицам в работающих активах, %	48.9	53	56.4	61.7

 

3.3 Направления  совершенствования кредитования

 

Банк осуществляет контроль за выполнением  условий кредитного договора, главная  цель которого – обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение  кредита и процентов по долгу. Основной проблемой краткосрочного кредитования (также, как и долгосрочного) является риск непогашения из-за непредвиденного развития событий . Данный риск возникает в основном при кредитовании юридических лиц. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением кредитов чаще всего возникают не случайно и  не сразу. Это процесс, который развивается  в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

- увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные кредиты требуют особого внимания кредитного персонала;

- повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве кредита привело его на грань банкротства.

Образование системы неплатежей в  народном хозяйстве определяется взаимодействием  множества факторов. Среди них  можно выделить те, которые оказали  влияние на резкий рост неплатежей, однако носили временный, переходный характер (например, разрыв производственно-финансовых связей предприятия со своими партнерами из ближнего зарубежья, высокие темпы инфляции и либерализация цен на фоне сохранения жестких технологических связей, несбалансированность доходов и расходов бюджета России), а также факторы, обусловливающие сохранение платежного кризиса, его дальнейшее развитие и являющиеся наиболее существенными .

Предприятие-заемщик, имеющее сравнительно устойчивое финансовое состояние, может  оказаться втянутым в цепочку неплатежей недобросовестными партнерами и, как следствие, будет не в состоянии вернуть банку кредит и уплатить проценты. В условиях неплатежеспособности значительной части предприятий активизация кредитования реального сектора входит в противоречие с другой важной задачей – сохранением финансовой устойчивости самой банковской системы.

Трудности с погашением кредитов редко  возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные  сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений  третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик  обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление  с прошлыми отчетами может указать  на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости оборотных средств;

- снижение коэффициентов ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по изменению срока гашения кредита;

- наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и так далее.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и её филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как: