Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, казахстанские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, казахстанскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в Казахстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же  владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы казахстанских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от  западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных  платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных  технологий в Казахстане, требуют с казахстанских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные казахстанские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения  наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование казахстанским тенге, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных теньговых карточек.

Казахстанские банки в последнее время явно смещают акценты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.

С точки зрения проблем внедрения  пластиковых карт можно сказать:

• карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как во всем мире, так и в Казахстане;
• технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается,  и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники;
• для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
• при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг,  и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют;
• в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
• банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне  развития банковских услуг;
• пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами;
• большинство клиентов, физических лиц,  современных банковских карточных услуг в Казахстане имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру  со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов;
• карточный бизнес является высокорисковым,  в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

С точки зрения технологий электронных  платежных систем следует отметить, что:

• банковская  карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при  расчетах;
• пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;
• пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во всем мире, так и в Казахстане;
• с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;
• безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;
• практически пластиковые карты возможно использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как  дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через Интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.
• современное техническое совершенство микропроцессорных карт дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.

 

1.2 Система  электронных переводов денег

 

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных  услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты" является более обширной. Она  включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом".

Совершенствование экономического механизма  в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат [27].

В международном торгово-финансовом обороте применяется система электронных переводов SWIFT.

S.W.I.F.T. - Сообщество Всемирных Межбанковских финансовых Телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Сообщество было учреждено в 1973 банками Европы и Северной Америки. В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, такие как брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др.

Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. Доставка сообщений в сети SWIFT осуществляется за несколько секунд. Проверка и подтверждение подлинности сообщений осуществляется в автоматическом режиме. SWIFT принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений.                

В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата казахстанские банки (от 20 до 30 процентов).

Членство  в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории Казахстана и других стран СНГ.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы [4].

Система имеет преимущества и недостатки.

Работа  в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

- надежность передачи сообщений,  что обеспечивается построением  сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;

- сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

- сокращение операционных расходов  по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обмена снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;

- быстрый способ доставки  сообщений в любую точку мира. Время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает  показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача но телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим online), передача данных происходит менее чем за 20 с.;

- так как все платежные  документы поступают в систему  в стандартизированном виде, это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных трансакций даст возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;

- в связи с тем, что  международный и кредитный оборот  все более концентрируется на  пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

- SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, то есть если по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долларов. Это создает, конечно, проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), а именно сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Казахстанские банки также  используют в своих расчетах систему  пересылки электронных документов "Банк-Клиент". Это система позволяет клиентам проводить расчетное обслуживание посредством компьютера и модема. Все операции осуществляются с рабочего места клиента не выходя из офиса. Все документы в системе "Банк-Клиент" представлены в электронном виде. Они идентичны бухгалтерским документам, используемым в соответствии с нормативными актами Национального банка Республики Казахстан, и являются основанием для осуществления бухгалтерских записей.

Пользуясь системой "Банк-Клиент", клиент может передать в банк следующие  документы:                          

- платежные поручения на  списание средств со своих  счетов в тенге, в мягкой и твердой валютах;

- заявку на покупку валюты;

- заявку на продажу валюты;

- заявление на перевод  валютных средств.

По системе "Банк-Клиент" клиенты получают из банка:

- выписки по счетам в  системе реального времени;

- приложения к выпискам  по счетам;

- текстовые сообщения для клиентов (курсы валют, изменения по тарифам и ставкам, прочую информацию).

В выписках по счетам отражаются проводки всех документов (наличных и безналичных). Клиент может получить на месте отчеты по проведенным документам.

Система "Банк-Клиент" обеспечивает полную конфиденциальность сеансов обмена данными между банком и клиентом. Принимать и передавать информацию можно круглосуточно и в выходные дни. Платежные документы, отправленные до 16.00 часов, исполняются в этот же день.

Система "Банк-Клиент" даст возможность аккуратно и своевременно осуществлять клиентские платежи в режиме реального времени с высокой степенью защиты и безопасности. В этой связи необходимо отметить, что на сегодняшний день существуют две электронные системы, значительно снижающие расходы по проведению расчетов. Наиболее распространенная из них - это система SWIFT (Международное общество Межбанковских финансовых телекоммуникаций), созданная в 1977 году с целью оказания услуг своим членам.

SWIFT предлагает пользователям быстрый, надежный и безопасный способ передачи международных финансовых платежей по всему миру. В настоящее время членами SWIFT стали более 6000 банков и других финансовых учреждений в 175 странах мира. Ежедневно издается свыше 1,7 млн. сообщений на сумму более чем 2 трилл. долларов США. НБРК открыл региональный процессор SWIFT, тем самым, обеспечив удобную связь с корреспондентами, немедленное осуществление операций, более эффективное в управлении денежными фондами, пониженный риск ошибок.

Услуги сервисного бюро SWIFT с марта 2002 года в КЦМР запущено в промышленную эксплуатацию Сервисное Бюро SWIFT.

 Подключаясь к SWIFT через Сервисное Бюро, финансовые институты смогут использовать все преимущества современных технологий.

Сервисное Бюро представляет собой программно-технический комплекс, реализованный на кластере из двух станций RS/6000 с операционной системой AIX и интерфейсом SWIFT Alliance Access.

При подключении пользователей через Сервисное Бюро используется стандартная технология SWIFT "Shared Connection" и стандартное программное обеспечение SWIFT Alliance Workstations.

Программно-технический комплекс SWIFT, эксплуатируемый КЦМР, в целом позволяет предоставлять многопользовательскую услугу по передаче данных через сеть SWIFT с обеспечением достаточного уровня безопасности и конфиденциальности [11].