Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….3 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ

 УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ……………………………………6 

 

1.1 Сущность и виды электронных услуг банков…………………………6

 

1.2 Система электронных переводов денег………………………………..27

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ

БАНКОВСКИХ УСЛУГ В  РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН……………….33

 

2.1 Развитие банковских  карточек в Казахстане

       и современное  состояние платежного оборота по карточкам……….33

 

2.2 Анализ функционирования банковских карточек в

АО «Народный Банк Казахстан»…………………………………………..44

                                      

2.3  Анализ и развитие банковской  услуги Internet-Banking……………..52 

 

ГЛАВА 3.  ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ 

 В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН………………………………60

 

3.1 Проблемы функционирования расчетов

пластиковыми карточками............................................................................60

 

3.2 Основные направления развития  электронных 

банковских услуг……………………………………………………………69 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..73

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………..76

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы. Главным механизмом финансово-кредитной системы является банковская система. Деятельность банковской системы, а также зависимость успеха в преодолении экономического кризиса, от эффективности работы финансово-кредитной системы в целом рассматривается в первой главе данной работы. Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последнее десятилетие  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов. В условиях обострившейся конкуренции банки начинают внедрять новые банковские инструменты, ищут пути совершенствования базовых технологий, интенсивнее используют в своей практике последние разработки в области информационных технологий.

     В Казахстане  собственная банковская система  появилась  после  получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был  принят  Закон  "О банках и банковской деятельности в Казахской  ССР",  что  было  по  существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный  банк был преобразован в  Национальный  банк  Республики  Казахстан  с  областными управлениями и отделениями. В 1993 г.  акционерно-коммерческие  банки  были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в  Народный банк Республики Казахстан. После Республика Казахстан, согласно статье 3 Указа Президента РК “О банках и банковской деятельности”, имеет  двухуровневую  банковскую систему. Национальный банк является центральным  банком  государства  и  представляет собой верхний уровень банковской  системы.  Задачи,  принципы деятельности, правовой статус и полномочия  Национального  банка  определяются  Указом Президента  РК,  имеющем  силу  закона “О  Национальном банке Республики Казахстан”. Все иные банки  представляют  собой  нижний  уровень  банковской системы.

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Казахстане кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.  С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшнего Казахстана, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет-клиент-магазин-банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

В условиях роста платежного оборота  и вызванного им увеличения трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В нашей стране на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью "безбумажной" технологии за счет автоматизации и механизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности. Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Приоритетным направлением развития деятельности банка по расширению круга  клиентов является предоставление им нового класса банковских услуг - электронных платежей и переводов денег в сфере торговли, сервиса, услуг. Таким образом, принимая участие в действующей платежной системе или создании новой платежной системы. Развитие электронных платежей является важнейшей задачей и способствует ограничению роста наличного денежного оборота, аккумулируя основную массу денежных средств в платежной системе. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.

Сегодня пластиковая карта  может применяться не только как средство платежа, но и как пропуск в организацию, доступ в компьютерную сеть, водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются. В связи с расширяющимся набором банковских услуг в Казахстане тема внедрения, развития и дальнейшего совершенствования системы банковских карточек приобретает актуальное значение, эта тема освещается во второй главе данной работы . Таким образом, актуальность темы дипломной работы обусловлена значением ускорения проведения платежей в банках страны.

Перспективы, основные направления  развития электронных банковских услуг, проблемы функционирования расчетов пластиковыми карточками, эти рекомендации даются в третьей главе данной работы.

Целью работы является освещение  становления и развития функционирования электронных банковских услуг в  Республике Казахстан.

Задачи работы определены в следующих направлениях:

- раскрыть сущность  и виды электронных банковских  услуг;

- изучить особенности  организации электронной платежной  системы Республики Казахстан;

- анализировать функционирования  банковских карточек в банках  второго уровня Республики Казахстан;

- анализировать практику применения банковских карточек в АО "Народный банк Казахстан";

- выявить проблемы использования  и предложить пути развития  совершенствования банковских карточек в Казахстане;

- определить основные направления  развития электронных банковских услуг в Казахстане.

Объектом исследования являются электронные услуги коммерческих банков.

Теоретические и методологические основы. В процессе написания дипломной  работы были изучены законодательная  база и нормативно-инструктивные  документы Нацбанка РК, материалы АО «Народного Банка Казахстана»,  учебно-методическая литература по банковскому делу, аналитические и статистические материалы по платежному обороту в Республике Казахстан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ

УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

1.1 Сущность и виды электронных услуг банков

 

Казахстан, будучи в Центральной  Азии наиболее интегрированной в  мировую экономику страной, от глобального  кризиса пострадал сильнее других регионов. Правительство вынуждено  бороться сразу с несколькими проблемами:

• Высокая задолженность банков;
• Ухудшающиеся показатели внешнеторгового баланса

- основные симптомы  глобального кризиса, которые  четко прослеживаются в Казахстане. Резко упавшие цены на нефть только усиливают давление кризиса. В итоге после стабильных лет роста ВВП в районе 9 процентов ежегодно Всемирный банк делает более скромный прогноз на следующий год: всего 3 процента.

Экономический бум последних  лет привлек в страну большие  потоки денег. Одни только цены на недвижимость, к примеру, в 2005 году увеличивались буквально в разы. В определенные моменты общий размер кредитов, взятых казахстанскими банками, превышал объем валютного резервного фонда страны и достигал 46 миллиардов долларов. Отчасти поэтому кризис коснулся Казахстана раньше, чем, к примеру, России или Украины. Строго говоря, кризис начался в Казахстане еще летом 2007 года, когда начались проблемы в сфере недвижимости.

"Иногда делают неверный  вывод, что это, мол, кризис  в США повлек за собой такую  ситуацию здесь, - поясняет Джон Литвак, экономист Всемирного банка, работающий в Алматы. - Но это не так, просто везде, где замыкается круг - выдачи кредитов, задолженностей и строительства недвижимости, обязательно случается коллапс".

Но, несмотря на непростое  положение, благодаря сверхприбылям, полученным от экспорта нефти в последние несколько лет, руководство страны создало специальный резервный фонд, в котором аккумулировало до 27 миллиардов долларов. Теперь эти деньги помогают справиться с кризисом. Поддержку должны получить, прежде всего, строительная и банковская отрасль, а также средний бизнес.

Год назад Казахстан  принял очень эффективные меры против кризиса. Однако, если бы не высокие цены на нефть и полезные ископаемые, то уже тогда ситуация была бы несколько сложнее. Теперь к кризису прибавилось и падение цен на сырье, что вызывает беспокойство у инвесторов.

90 процентов экспорта  Казахстана составляют нефть,  уголь и другие полезные ископаемые. Так что помимо негативных  последствий кризис предлагает и определенную перспективу для диверсификации экономики, столь желаемой руководством страны.

Когда цена на нефть заоблачная, и нефтяной бум захватает финансовый и строительные секторы, то остальным отраслям очень сложно сохранять конкурентоспособность. "Позитивный аспект кризиса в том, что у Казахстана есть необходимость развивать другие отрасли. Может быть, как раз и время пришло", - заключает  Джон Литвак.

Правительство Республики Казахстан в ситуации мирового экономического кризиса осуществляет конкретные и весьма эффективные меры по поддержанию стабильного состояния на банковском рынке. Например:

• Выкуп 78 % акций «Банка Туран Алем»и 76 % акций «Альянс Банка»;
• Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» поддержал «Народный банк Казахстана», выкупив 21 % акций банка;
• Нурсултан Назарбаев поручил агентству по финансовому надзору (АФН) Казахстана рассмотреть возможность реструктуризации внешних займов;
• И т.д.

Расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся  государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В Казахстане,  например, около 20  % стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.