Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Подводя итоги рассмотрению развития казахстанского рынка платежных карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что  рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка платежных карт.

Во-вторых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек и выпуска собственных индивидуальных карточек. За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

Но еще важнее другое — добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии  справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.                      

Казахстан как страна только начинающая развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме «on-line» (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

 

2.2 Анализ функционирования  банковских карточек в  АО «Народный Банк Казахстана»

 

В ОА "Народный банк Казахстана" работа по выпуску и обороту платежных карточек строится согласно "Правил выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан", утвержденных Постановлением правления Национального банка РК 24 августа 2000 года № 331, а также внутренним "Положением о работе с пластиковыми карточками, эмитируемыми АО Народный Банк Казахстана" [2].

Банк имеет право  на выпуск платежных карточек только при наличии лицензии, выданной Национальным банком РК. Карточка изготавливается  в течение 10 банковских дней после  подачи заявления. В отдельных случаях существует возможность ускоренного изготовления карточки в течение 2-х банковских дней.

Карточки выпускаются  по трем линиям: Стандарт, Гарант и Люкс. Отличаются они друг от друга характером обеспечения. Карточки Visa Classic, Mastercard Mass no линии стандарт стоят $40 с обязательным размещением страхового депозита в размере $500, V и М/С Business - $100, депозит - $1500, V, М/С Gold - $200, страховой депозит - $2500. По линии Гарант в обеспечение принимаются Гарантии установленного образца. Карточки Visa Classic, Mastercard Mass, Business, Gold - стоят соответственно 60, 150 и 250 долларов США Минимальные гарантии соответственно по $1000, $3000 и $4000 на каждую карточку. Карточки по линии Люкс выпускаются без обеспечения со стороны клиента и стоят:

1. Visa Classic, Mastercard Mass - $80 без кредитного лимита; $ 150 + $ 150 (обязательный первоначальный взнос); кредит = $500

2. Visa Business, ЕС/MC Business - $180, Люкс NC - $250+$300; размер кредитного лимита - $ 1000.

3. Visa Gold, ЕС/MC Gold - $300; Люкс NC, Люкс -$450 + $450; кредитный лимит в размере 1500 долларов США [3].

Если карточка нужна  для клиента как инструмент для  получения наличных и оплаты товаров  и услуг, то подойдет электронная  карточка VISA ELECTRON и CIRRUS MAESTRO. Правда, их принимают только магазины и предприятия сферы услуг, оснащенные специальными электронными терминалами. В этом их недостаток. Достоинством является низкая стоимость такой карточки.

Если нужно производить  расчеты в любом магазине и  любом предприятии сферы услуг, принимающем карточки VISA или MasterCard, то следует взять карточку VISA GOLD, VISA BUSINESS, VISA CLASSIC или, соответственно, для MasterCard, MasterCard GOLD, MasterCard BUSINESS, MasterCard MASS. При этом нужно учитывать, что плата за выпуск и обслуживание этих карточек будет выше, чем за выпуск и обслуживание электронных карточек.

Обеспечением по карточкам, выпущенным по линии "Люкс", является страхование имущественных интересов Банка, связанных с убытками, причиненными в результате потери, хищения, повреждения, размагничивания пластиковой карточки, а также непогашения кредиторской задолженности владельца карточки.

Допускается открытие нескольких дополнительных карточек на один счет, при этом каждая карточка подлежит обеспечению в соответствии с  действующими тарифами банка.

Электронные дебетные карточки для физических лиц стоят $4. Для  получения карточек клиенту предлагается заполнить анкету, предоставить копию подтверждения РНН и копию удостоверения личности. Если карточка дебетная, то клиенту предоставляются для ознакомления "Стандартные условия договора о выпуске и обслуживании международных дебетных карточек" (Приложение 1). Если карточка с кредитным лимитом, то с клиентом заключается "Договор о выпуске международных кредитных карточек и обслуживании картсчета № CF". Сотрудник филиала, принимающий заявления, обязан проверить достоверность указываемой в документах информации доступными ему средствами (путем сверки).

Следует отметить, что  в западных странах тип используемой карточки традиционно характеризует социальный статус ее держателя. Бизнесмены, руководители фирм отдают предпочтение карточкам GOLD - для личных расходов, BUSINESS - для корпоративных и представительских расходов. К держателям карточек VISA CLASSIC, MasterCard MASS не предъявляются какие-либо особые финансовые или иные требования, в результате чего держателями таких карточек могут быть довольно широкие слои населения.

В обязанности сотрудника, ответственного за прием и обслуживание владельцев карточек, входит следующее:

- консультация клиента по вопросам открытия картсчетов, особенностей различных видов карточек, правил пользования карточкой, тарифов банка,   предоставления   необходимых документов, заполнения форм и пр.

- прием документов на выпуск  карточек, контроль за правильностью и

полнотой заполнения данных о клиенте;   

- регистрация поступивших заявлений  и выданных карточек в журнале;

- выдача готовых карточек;

- предоставление выписок по  картсчетам владельцев карточек;

- прием заявлений на перевыпуск, аннулирование, перевод средств с картсчетов, на выпуск дополнительных карточек и своевременная переотправка их в  УБК;

- оказание помощи клиентам в решении возникающих спорных вопросов, претензий, жалоб;

- ввод данных в минифилиальную  систему.

При выдаче готовых карточек следует проводить разъяснительную работу о правилах пользования и хранения пластика.

Повторный выпуск карточек осуществляется на основании заявления владельца  карточки установленного образца в  случае утери, кражи, в связи с  истечением срока годности, повреждения карточки, несанкционированного использования карточки посторонними лицами, рассекречивания или утраты PIN-кода. Карточка перевыпускается со старым номером в случае, если первоначально выпущенная возвращена в банк и использование возобновленной карточки безопасно для владельца. Во всех остальных случаях - с новым номером. Аннулированные карточки регистрируются в Журнале, по мере накопления аннулированного пластика составляется Акт на уничтожение. Акты нумеруются, оригиналы хранятся в филиале, в УБК в обязательном порядке пересылаются копии.

Карточки класса Business - это корпоративные карточки, предназначенные для представительских и командировочных расходов. Картсчета корпоративных карточек ведутся в тенге. Если у организации есть экспортная валютная выручка, то в долларах США, пополняется картсчет только безналичным путем с расчетного счета организации. Для выпуска корпоративных карточек с клиентом - юридическим лицом заключается Договор на выпуск корпоративной карточки, уполномоченное лицо организации заполняет заявление с данными об организации, заполняется заявление с данными о владельце карточки, предоставляется РНН Организации и копия удостоверения личности владельца карты. Заполнение должно быть полным и правильным. Заполняются все графы, проставляются коды отрасли, символы внутренней экономики и т.д. Если данное юридическое лицо не обслуживается в нашем банке, то предоставляется весь пакет документов, требуемых для открытия счета в банке:

- нотариально заверенная  копия Устава;

 - свидетельство о госрегистрации;

- статистическая карта; 

 - образцы подписей и оттиск печати;

        - РНН;

При получении карточки клиент получает запечатанный конверт  с ПИН-кодом. (Персональный Идентификационный Код). Клиент убеждается, что конверт с ПИН-кодом не поврежден и не распечатан, вскрывает его и подписывает карточку с вкладышем с четырехзначным ПИН-кодом. ПИН-код автоматически генерируется карточной системой и известен только клиенту [3].

В случае если клиент забудет свой ПИН-код, ему придется перевыпустить карточку. Он может воспользоваться специальной ПИН-карточкой, в которую может записать свой ПИН-код и хранить ее вместе с карточкой.

Если карточка утеряна, то клиенту надо блокировать утерянные карточки, для этого позвонить в банк и назвать причину блокирования (утеря, кража). Далее назвать свой номер карточки и кодовое слово. Если клиент не помнит номер, он сообщает свое имя и фамилию. Если у клиента выпущено несколько карточек на один карт-счет, блокирование одной из карточек не отражается на функциональности других карточек.

Для снятия наличных денег  клиент пользуется услугами банкоматов и кассами филиалов банка. Нижеприведенный  порядок получения наличных денег с помощью банкоматов Народного банка един для банкоматов любого банка.

Если клиент не отвечает на запросы банкомата более 30 секунд, банкомат в целях безопасности задержит карточку. 

Порядок получения наличных денег с помощью банкоматов:

1. Убедитесь, что банкомат  находится в рабочем состоянии.

2. Введите карточку  в приемное устройство банкомата  лицевой стороной 
вверх. Вставляйте карточку аккуратно, не прилагая чрезмерных физических усилий.

3. Банкомат предложит  Вам выбрать язык общения. Выберите  язык общения.

4. Банкомат предложит Вам ввести ПИН-код. С помощью цифровых клавиш введите Ваш ПИН-код. Если ПИН-код был три раза введен неправильно, банкомат может задержать карточку.

5. Внимательно читайте  все сообщения банкомата. При  использовании карточек других  банков банкомат предложит   Вам выбрать счет, с которым вы будете работать.

6. Банкомат предложит  выбрать одну из доступных  Вам операций. Выберите выдачу  наличных.

7. Банкомат предложит  Вам выбрать стандартную сумму  выдачи наличных денег. Нажмите кнопку, соответствующую выбранной сумме.

8. Если Вам нужна сумма, не  указанная на экране,   нажмите  кнопку, соответствующую команде "Другая сумма".

9. Банкомат предложит Вам указать  необходимую сумму. С помощью  цифровых клавиш укажите необходимую  Вам сумму. 

10. Банкомат предложит  Вам напечатать чек. Нажмите кнопку "Нет" или 
"Да", в зависимости от того, нужен Вам чек или нет. 

11. В течение минуты отсчитает  и выдаст Вам наличные деньги.

При использовании банкомата  рекомендуется соблюдать следующие  правила:

1. Прикрывайте клавиатуру  от посторонних взглядов во время набора ПИН-кода.

2. При снятии наличности  по возможности используйте банкоматы,  установленные во внушающих доверие  местах (банках, торговых центрах,  офисах), либо ранее использованные Вами.

3. Блокируйте карточку немедленно  в случае несанкционированного, на Ваш взгляд, задержания карточки банкоматом.

Совместно со страховой  компанией AIG банк приступил к осуществлению программы страхования владельцев карточек, имитируемых ОАО "Казкоммерцбанк". Согласно данного проекта, всем клиентам будут предлагаться страховые полисы сроком на 1 год. Страхование осуществляется по двум программам. Первая программа будет предложена клиентам, работающим по зарплатным проектам. Стоимость зарплатной карточки со страхованием будет составлять 5 долларов США.

Вторая программа страхования  предусматривает страхование жизни  и здоровья во время путешествия, выезда из Республики Казахстан. Действует  данный вид страхования за пределами  РК. Страхование по 2-й программе  предлагается клиентам - физическим лицам, приобретающим карточки Visa Classic, Gold и/или MasterCard Mass, Gold. Стоимость страховки входит в стоимость вновь открытой карточки. Если же страховой полис выписывается на уже действующую карточку, то с картсчета списывается 15 долларов США.

Кроме страхования банк предоставляет владельцам карточек и другую банковскую услугу - кредитование. Народный банк Казахстана предлагает услугу – «Кредитный лимит через банкомат» – автоматическая установка кредитного лимита владельцам карточек банка в размере до 70% от ежемесячной заработной платы. Кредитный лимит через банкомат – это возможность занять до 70% от зарплаты по карточке Народного Банка.

Кредитный лимит через банкомат предоставляет возможность срочно получить деньги без необходимости  обращения в банк в любое удобное для клиента время, без оформления дополнительных документов, предоставления залога, подтверждения платежеспособности и целевого использования.

Кредитный лимит устанавливается  работникам предприятий и организаций (в том числе бюджетных), получающим заработную плату не менее 15 000 тенге более 3 месяцев по карточкам Народного Банка.