Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам (Рисунок 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1. Виды пластиковых карт

Примечание – Разработан автором на основании литературных источников [6].

 

Наибольшее распространение микропроцессорные  карты получили во Франции. Микросхема такой карты представляет собой  микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка "заряжается" именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и "взломать" микросхему в кустарных условиях очень трудно.

Помимо этого у каждого участника  расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации. Объем памяти таких карт, в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

- обыкновенные карты памяти, в  которых нет магнитной полосы, но встроена микросхема, содержащая  память и устройство для записи  или считывания информации. Наибольшее  распространение в мире получили телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;

- смарт-карты - карты, содержащие микросхему с "компьютерной логикой". Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка "заряжается" именно на эту сумму) [13].

Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Например, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карты ее владелец может проверить, существует ли данный банк или торговый терминал в действительности.

- суперсмарт-карты, предназначенные  для осуществления традиционных расчетно-кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за их высокой стоимости. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты.

Суперсмарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только тогда, когда виртуальные деньги закончились и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т.е. "быстрые" платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Mondex phones - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации Visa и MasterCard. Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования "натуральных" денег.

Признанными лидерами на рынке пластиковых  карт являются VISA и MasterCard. Например, в США они контролируют 75% всего рынка пластиковых карт. А тот факт, что эти две системы объявили о полном переходе к 2005 г. на смарт-карты, позволит им и в будущем сохранить ведущее положение в международной системе расчетов. За более чем 30-летний период существования международные карточки систем Visa International и Europay International были доведены до совершенства.

Ниже представлены основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (Таблица 1).

 

Таблица 1 Основные сравнительные характеристики кредитных

и платежных пластиковых карт

Показатели	Кредитные карты	Платежные карты
1.Основные представители 2. Счет клиента 3.Лимит кредитования   4. Платеж     5. Годовая плата	VISA, MASTERCARD/EUROCARD Ссудный счет Устанавливается дифференцирование в зависимости от кредитоспособности клиента Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента*	DINNERS CLUB, AMERICAN EXPRESS Текущий счет Отсутствует     Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете   Взимается годовой платеж
Примечание - Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. С.527.

 

Классические кредитные карты  VISA и MasterCard, эмитируемые крупными американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5% суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Кредит предоставляется под 15-20% годовых. Лимит кредитования определяется индивидуально и может быть пересмотрен. Плата за пользование карточкой составляет 20-50 долл. США в год.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс. банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точек во всем мире. В ассоциации Europay International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

Карточки небанковской организации  American Express представляют собой по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально нелимитируемый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные проценты. Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью риска, на который идет продавец, если он не проверяет платежеспособность клиента.

В качестве основного продукта международных  платежных систем в настоящее  время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту предоставляется полный перечень совершенных операций.

На европейском рынке лидирует EuroCard/MasterCard. На их долю приходится 56% выпущенных в Европе электронных карт, а общее число карт Europay, находящихся в обращении, превысило 180 млн., что составляет 60% европейского карточного рынка. Эти карты позволяют получать наличные деньги через банкоматы и осуществлять расчеты при покупке товаров и оказанные услуги. В настоящее время EuroCard/MasterCard выпускают 25 тыс. банков-эмитентов и 12 млн. принимающих фирм.

Конкурентная борьба стимулировала  платежную систему "Europay Int." к созданию мультивалютного "электронного кошелька" - "клипп" со встроенным миниатюрным процессором "чипом", который можно дозагружать с помощью банкомата, телефона, персонального компьютера и даже терминала в торговой точке.

Высокая надежность кредитных карточек с электронным чипом побудила крупные компании MasterCard и VISA начать создание международных электронных кредитных карточек с едиными стандартами для облегчения коммерческих операций в режиме реального времени.

Большинство карточек в мире являются кредитными. Удобство кредитной карты  для клиента заключается в возможности получить кредит по мере надобности в пределах определенного лимита, не оформляя каких-либо кредитных договоров, без указания обеспечения по кредиту и целей его использования.

В зарубежных странах кредитная  карточка выдается при наличии постоянного банковского счета и кредитной истории. Кредитная история - это информация, поступающая со всей страны о том, как клиент погашает свои долги, какой у него доход. В США, например, существуют специализированные информационные агентства. Они собирают данные о физических лицах (номер социального страхования, домашний адрес, сведения о работе и т.д.), которые хранятся от 3 до 20 лет. Ежемесячно банки предоставляют агентам информацию по каждому своему клиенту. В свою очередь банки могут получить информацию о конкретном клиенте и решить, какую карточку можно выдавать ему. По кредитной банковской карточке возможен нулевой исходный остаток на счете. Все операции по карточке записываются на кредит. На сумму кредита начисляются проценты. Клиенту предоставляется льготный срок, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Чтобы не позволить клиенту тратить бесконечные суммы, устанавливается лимит кредита.

Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Если кредитной истории нет, банк может выдать карточку под страховой депозит или неснижаемый остаток. Ежемесячно клиент получает выписку всех операций по карте за месяц, которая содержит общую сумму по операциям, сумму платежа (как правило, не более 20% от истраченной суммы) и процент по кредиту, обязательные к оплате в этом месяце.

В следующем месяце клиенту возобновляется лимит кредита в случае, если он не нарушает условий банка по погашению  задолженностей по кредиту. Кредитная  история клиентов оценивается банком по определенной шкале, и эта оценка передается в информационную компанию для внесения в базу данных.

Клиент может неограниченно  долго оттягивать срок погашения  кредита, выплачивая ежемесячно проценты за пользование кредитом и сумму  обязательного ежемесячного платежа.                         

Кредитная линия будет открыта  в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки  зрения ядром Платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Последовательность операций, выполняемых  при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и расчетной карточек, очень похожа. Поэтому рассмотрим всю последовательность одновременно для карточек обоих типов.

- желая совершить покупку (или  получить услугу), держатель карточки  предъявляет ее продавцу.

- продавец устанавливает, возможно  ли совершение сделки. Для этого он осуществляет проверку подлинности карточки и при необходимости правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или стоимость услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.