Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

- после утверждения сделки происходит  оформление торгового векселя (чека или слипа), на котором фиксируются данные о сделке. На чек также переносятся и данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер. Кроме того, на чек обязательно заносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайрером. Держатель карточки затем подписывает все экземпляры чека.

При автоматической обработке чек  печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с использованием PIN-кода.

- экземпляр чека и товар передаются  покупателю.

- банк-эквайрер формирует транзакции  и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков. Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые терминалы связываются с эквайрером и повторно пересылают транзакции, накопленные в их памяти за день.

- банк-эквайрер передает в процессинговый  центр сформированные транзакции. При этом, если эквайрер является  также и эмитентом, в процессинговый центр передаются только "чужие" транзакции, т.е. транзакции, произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.

- процессинговый центр обрабатывает  полученные за день транзакции  и формирует итоговые данные  для проведения взаиморасчетов  между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

- расчетный банк проводит взаиморасчеты  между банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисление самостоятельно.

- банки-эмитенты в порядке возмещения  осуществляют снятие средств со счетов держателей расчетных карточек за приобретенные последними товары и услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Процессинговый  центр - специализированная сервисная  организация - обеспечивает обработку  поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры [17].

Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам Платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

Каждый банк, решивший предоставлять  своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как  создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство казахстанских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA.  Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире.

В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:

- режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса;

- режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выгравированную на ней.

Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков северного Лондона в 1967 г.

Банкомат, или АТМ (Automated Teller Machine) - это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов. В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:

- режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;

- автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;

- квази-оn-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции), дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда [8].                       

Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4-6-значный код владельца карты (PIN-код), поскольку карту с магнитной полосой можно скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться. Существуют два основных направления распространения банкоматов:

- создание корпоративных муниципальных  сетей банкоматов;

- создание раздельных "внутриплатежных" систем.

Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, время и прибыль.

Торговые терминалы - это простейшая расчетная установка в магазине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов.

При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные  торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства - импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы покупок со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса. Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Вместо сравнительно недорогого импринтера может использоваться более дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более надежно с точки зрения определения платежеспособности клиента и предотвращения карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карта используется в идентификационных целях. Одним из недостатков использования магнитных карт является то, что процедура списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, является

достаточно сложной и длительной. Схема прохождения платежей при  использовании магнитной карты  представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Прохождение платежей при использовании магнитной карты: оплата покупки (ввод карты в считывающее устройство; набор персонального идентификационного номера и печать трех копий чека - для покупателя, магазина и банка); 2 - запрос о возможности кредитования клиента (в режиме on-line); 3 - проверка платежеспособности (в режиме on-line); 4 - подтверждение платежеспособности (в режиме on-line); 5 - передача торгового чека (в конце рабочего дня); 6-7 - расчеты между банками; 8 - расчеты предприятий торговли с банком; 9 - расчеты владельца карты с эмитентом.

Примечание – Разработан автором.

 

Все большее распространение во всех странах получают электронные карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card), возможности использования которых значительно шире потому, что, во-первых, данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики. Во-вторых, благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и "взламывать"). В-третьих, процедура списания средств со счета клиента упрощена. На основе записанных в чипе сведений сделка с использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.

Преимущества вышеназванных пластиковых  магнитных карточек приумножаются  при использовании последнего поколения микропроцессорных карточек, известных под названием смарт-карт ("smart card"). Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card, чиповая карта. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об этом свидетельствует  приведенная схема платежей при использовании электронной карты (рисунок 3).

Рисунок 3. Прохождение платежей при использовании электронной карты:

1 - ввод PIN-кода и суммы покупки по карте; 2 - идентификация и проверка платежеспособности карточки (в режиме on-line); 3 - списание суммы покупки с карты (в режиме on-line); 4 - информация о проведенных операциях (в режиме off-line); 5 - обновление "черного списка"; 6 - реестр операций; 7 - расчеты между банками; 8 - расчеты банка с торговым предприятием; 9 - расчеты владельца карточки с эмитентом.

Примечание – Разработан автором

 

Карта помещается в специальное  терминальное устройство - POS (point of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN-код (персональный идентификационный номер), терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках [16].

В течение последних лет условия  получения казахстанских карточек клиентами банков стали заметно  более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые  и обслуживаемые казахстанскими банками, имеют достаточно ярко выраженную казахстанскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.