Функции и основные условия деятельности коммерческих банков.

 

Тема 16. Особенности кредитования среднего и  малого бизнеса.

 

Цель занятия:

- изучить основные аспекты кредитования  МСБ;

- раскрыть особенности анализа  кредитоспособности заемщиков МСБ

 

1. Необходимость и сущность кредитования объектов МСБ на современном этапе.
2. Общие и индивидуальные особенности кредитования данных субъектов. Объекты и субъекты кредитования.
3. Особенности анализа кредитоспособности субъектов МСБ.

 

Предприятия малого и среднего бизнеса (далее МСБ) – существенная составляющая и субъективная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент конкурентного механизма на рынке. Их предпринимательский уклад придает рыночной экономике гибкость и несет в себе антимонопольный потенциал. Развитие МСБ решает проблему занятости и другие социальные проблемы рыночного хозяйства, а также обеспечивает прорыв по ряду направлений научно-технического прогресса. По этим причинам становление, поддержание и развитие МСБ в настоящее время входит в состав стратегических задач экономической политики Республики Казахстан.

В странах с развитой рыночной экономикой система МСБ составляет фундамент  общественных отношений. Именно, на базе малого предпринимательства идет формирование не только средних, но и крупных капиталов. В нашей республике сегмент малого бизнеса как составная часть малого предпринимательства начинает набирать обороты. В среднем на тысячу жителей Казахстана приходится примерно 10 малых предприятий, в то время, как в странах Европейского союза этот показатель равен 35-40.

Результаты обследования состояния  МСБ в Казахстане свидетельствует  о многочисленных сдерживающих факторах производственной деятельности, одним из которых является недостаток финансовых средств за счет неэффективного кредитования коммерческими банками. На основе изучения вопросов взаимодействия предпринимательского сектора и коммерческих банков можно сделать следующие рекомендации:

- эффективная работа коммерческого  банка во многом зависит от  правильно выбранного соотношения риска и дохода. Банковские риски, имеющие отношение ко всем видам активных и пассивных операций, отражают вероятность возникновения финансовых проблем, которые могут оказывать негативное воздействие на отдельные показатели и финансовое положение банка в целом.

Некоторые условия программы кредитования МСБ. (на примере Евразийского банка)

Программа «Авансовый овердрафт»

 Категория :   Микро, малый, средний, корпоративный бизнес

Валюта займа : тенге, евро, долл. США

Суть займа : На покрытие краткосрочных потребностей в оборотных средствах

Макс. сумма займа : от 20 до 50% от среднемесячного кредитового оборота

% ставка: $ - от 19%, тенге - от 21% (APR* – от 22,28% годовых)

Срок кредита : до 30 дней в пределах календарного месяца, кредитная линия – до 1 года

Особые условия :   Наличие кредитовых оборотов в банках

 

Программа «Залог денег»

 

 Категория :   Малый, средний, корпоративный бизнес

Валюта займа : тенге, евро, долл. США

Суть займа : Заем на коммерческие цели под залог/заклад денег на счете (депозите)

Макс. сумма займа : 90% от размера денег на депозите, 95% от размера заклада денег

% ставка: Ставка по депозиту (деньгам на счете) + 2,5-4% (APR* – от 2,94% годовых)

Срок кредита : на срок размещения денег на счете/депозите

Особые условия :          Наличие денег на счете в банке

 

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

 

1. Дайте классификацию объектов кредитования МСБ.
2. Расскажите порядок выдачи, погашения и анализа обеспеченности выданных ссуд для МСБ.
3. Что такое рейтинговая оценка?

 

Литература:

 

1. Банковское дело: Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева  др. под редакцией заслуженного деятели науки РФ. доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина - 3-е издание, переработанное и дополненное. -М: КНОРУС, 2005 г. - 786 с.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н,, профессора ГГ. Коробовой; М. Экономист, 2004 - 75 с.
3. Банковское дело: управление и технология: Учебное пособие для вузов^. Под ред. профессор A.M. Тавасиева - М.: ЮНИТИ -Дана, 2001.-863 с.
4. Банковское дело. Учебник под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой -5-ое изд. - М: Финансы и статистика 2004.-592с
5. Банковское дело. Под редакцией О.И. Лаврушина. М.. Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003 г.
6. Банковское дето. Под ред. Сейткасымова Г.С. Алматы, Каржы-каражат. 1998 г.

 

Тема 17. Кредитование физических лиц. Потребительский и ипотечный кредит.

 

Цель занятия:

- изучить потребительское и  ипотечное кредитование;

- рассмотреть вексельное обращение  в РК.

 

1. Понятие  потребительского  кредита.

2. Виды  потребительского кредита.

3.Порядок выдачи  потребительского кредита.

4.Понятие ипотечного кредита.

5.Виды ипотечного кредита.

6.Схемы ипотечного кредитования.

7.Порядок  выдачи ипотечного  кредита.

8.Понятие коммерческого кредита

9.Вексельное обращение в РК

10.Операции КБ с векселями

 

 

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов  кредитных отношений которых  выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита  является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

В некоторых авторов потребительский  кредит приравнивается к кредитованию населения. Но спорным является отнесение к потребительскому кредиту следующих видов:

• предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;
• ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;
• кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы  и для производства и для потребления;
• кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты  и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все  кредиты населению можно считать  потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

 

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое  разнообразие. При классификации  потребительских кредитов могут  быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений  является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

Классифицировать потребительские  кредиты можно по объектам кредитования и способам кредитования. Данная классификация представлена на рисунке.

 

Критерии классификации потребительского кредита	Виды потребительского кредита
По срокам погашения	До востребования Срочные Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные
По способам погашения	Погашаемые единовременно Погашаемые в рассрочку
По целевому назначению	Нецелевые Целевые Приобретение товаров длительного пользования на неотложные нужды на строительство или покупку жилья
По способу взимания ссудного процента	С уплатой процентов в момент погашения С уплатой процентов равными взносами Дисконтированные
По обеспечению	Необеспеченные Обеспеченные Гарантией (поручительством) Страхованием Залогом (ценные бумаги, товарно – материальные ценности)
По методам кредитования	Разовые кредиты Кредитная линия Овердрафт Кредитные карточки
По видам процентных ставок	С фиксированной процентной ставкой С плавающей процентной ставкой Ступенчатые
По форме предоставления	Денежной Товарной Товарно – денежной
По способу предоставления	Прямое кредитование Косвенное кредитование

 

 

Процедуры выдачи потребительского кредита  во многом зависит от его вида. В зависимости от этого в каждом конкретном случае банк может использовать индивидуальный подход. Порядок выдачи любого кредита имеет общую схему, но в зависимости от вида свои особенности. Условно процедуры кредитования физических лиц при потребительском кредитовании могут быть следующими:

1. Выдача персональных ссуд;
2. Кредитование по текущему счету;
3. «Скоринг» – кредитование.    

Персональные ссуды предполагают кредитование клиента банка на конкретные цели. Процесс кредитования в банке начинается с анализа заявки на получение кредита. В заявке на получение персональной ссуды должны содержаться следующие сведения: цели кредитования, размер ссуды, капитал и доля клиента, срок испрашиваемой ссуды, обеспечение.

  Целями получения персональной  ссуды могут быть:

• приобретение потребительских товаров длительного пользования;
• покупка машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми);
• празднование торжеств;
• проведение отделочных работ в доме;
• покупка домов – фургонов;
• оплаты личного образования.  

Размер ссуды определяется целями кредитования и доли взноса клиента. При персональной ссуде заемщик должен внести 1/5 или 1/3 стоимости приобретаемого товара или оказанной услуги.

В кредитной заявке указывается  срок кредитования. Кредитный инспектор  определяет обоснованность срока, исходя из целей кредитования, размера кредита и источников выплаты.

При персональной ссуде обычно обеспечение  не берется, так как многие персональные ссуды невелики. Но при крупном кредитовании обеспечением может служить объект кредитования. Например, при получении кредита для покупки автомобиля, обеспечением выступает купленный автомобиль. И в случаи неуплаты платежей по кредиту он становится собственностью банка.   

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой систему, совмещающую интересы всех субъектов ипотечного рынка - заемщиков, кредиторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний, институциональных инвесторов - с целью привлечения финансовых ресурсов на рынок жилой недвижимости и в строительный комплекс. Система ипотечного жилищного кредитования направлена на значимое увеличение платежеспособного спроса населения на жилье благодаря использованию кредитных ресурсов наряду со средствами самих граждан. Одновременно она устраняет неоправданные риски и возможность потерять вложенные деньги, присущие доминирующему в настоящее время долевому участию граждан в строительстве. Ввиду того, что банки и другие организации, предоставляющие гражданам ипотечные кредиты, не обладают значительными долгосрочными ресурсами, система ипотечного жилищного кредитования не может развиваться самостоятельно без привлечения средств с финансовых рынков и, прежде всего, средств институциональных инвесторов, таких, как пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и др.