Функции и основные условия деятельности коммерческих банков.

Инструментом вовлечения этих средств  в рефинансирование ипотеки являются производные ипотечные ценные бумаги - ипотечные сертификаты участия или закладные листы. Важнейшим свойством, делающим этот инструмент привлекательным для инвесторов, является их высокая надежность, обусловленная ликвидностью жилья, которое, в качестве залогового покрытия первичных закладных, служит обеспечением производных ипотечных бумаг.

Ипотека оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества.

С классической точки зрения ипотека  – это способ обеспечения кредита, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже             имеющегося жилья для приобретения нового. Ипотечный кредит или «смешанная» ипотека используется для кредитования населения.

 

Существуют следующие схемы  ипотечного кредитования.

 

Схема кредитования	Условия кредитования
Типовая (стандартная ипотечная ссуда)	Предусматривает первоначальный взнос от заемщика Погашается равными, ежемесячными платежами Срок кредитования до 30 лет
Ссуда с ростом платежей	Погашение ссуды в первые 5-10 лет возрастают. Остальное время погашается равными долями
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов	По согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов
Ипотека с изменяющейся суммой выплат	Наличие льготного периода, в которой должник выплачивает только проценты
Ипотека с залоговым счетом и  заем со сниженной ставкой	Внесение должником определенной суммы на залоговый счет Погашение ссуды по схеме кредита с ростом платежей Недостающая сумма покрывается с залогового счета
Ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки	Каждые 3-5 лет возобновляются кредиты  на основе пересмотренного уровня процентной ставки
Ипотека с переменной процентной ставкой	Уровень процентной ставки фиксируется в кредитном договоре Изменение процентной ставки привязывается к определенному финансовому показателю или индексу Предусматривается допустимая норма коррекции (обычно не более 2%)
Ссуда с дележом прироста имущества	Сниженная процентная ставка Кредитор получает право на часть инфляционного повышения стоимости имущества
Ссуда по закладной с обратным аннуитетом	Закладывается дом его владельцем, что дает ему право на получение  систематического дохода

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

 

1. Дайте классификацию потребительских ссуд и объектов кредитования.
2. Расскажите порядок выдачи, погашения и анализа обеспеченности выданных ссуд.
3. Сущность ипотеки.
4. Какие виды ипотечного кредитования вы знаете?
5. Что такое протест векселей?

 

Литература:

 

1. Банковское дело: Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева  др. под редакцией заслуженного деятели науки РФ. доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина - 3-е издание, переработанное и дополненное. -М: КНОРУС, 2005 г. - 786 с.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н,, профессора ГГ. Коробовой; М. Экономист, 2004 - 75 с.
3. Банковское дело: управление и технология: Учебное пособие для вузов^. Под ред. профессор A.M. Тавасиева - М.: ЮНИТИ -Дана, 2001.-863 с.
4. Банковское дело. Учебник под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой -5-ое изд. - М: Финансы и статистика 2004.-592с
5. Банковское дело. Под редакцией О.И. Лаврушина. М.. Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003 г.
6. Банковское дето. Под ред. Сейткасымова Г.С. Алматы, Каржы-каражат. 1998 г.
7. Банковское дело: Стратегическое руководство под ред. Платонова В. И Хиггинса М., М.: Консолтбанкир, 1998 г.

 

Тема 18 Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков

 

Цель занятия:

- раскрыть необходимость внешнеэкономической деятельности коммерческих банков

 

1. Особенности проведения банками экспортных и импортных операций.
2. Формы международного кредита и их классификация по источникам, назначению, видам валют, срокам, обеспечению, технике предоставления, виду кредитора.
3. Фирменный кредит: сроки и способы предоставления.
4. Банковский кредит, его особенности и преимущества. .
5. Финансовый кредит. Брокерский кредит и его значение как промежуточного звена между фирменным и банковским кредитом.

 

 

Банковское кредитование экспортных и импортных операций может осуществляться в форме ссуд под залог товаров, товарных документов, векселей, а также учета тратт.

Следует сказать, что в международной  торговле банковский кредит имеет преимущества перед фирменным, поскольку его  получатель имеет возможность свободнее использовать средства на покупку товаров, освобождает его от необходимости обращаться за кредитом к фирмам-поставщикам, производить с последними расчеты за товары наличными за счет банковского кредита. Частные банки могут предоставлять экспортные кредиты на 10-15 лет по ставкам ниже рыночных благодаря привлечению государственных средств и использованию гарантий.

Виды международного банковского  кредита.

Банковские кредиты предоставляются  банками, банкирскими домами, другими кредитными учреждениями.

Экспортный кредит – выдается банком страны-экспортера банку страны-импортера для кредитования поставок машин, оборудования и т. д. Как правило, они выдаются в денежной форме и носят «связанный» характер, так как заемщик обязан использовать ссуду исключительно для закупок товаров в стране-кредиторе.

В отличие от экспортного кредита, финансовый кредит позволяет закупать товары на любом рынке, и следовательно, на наиболее выгодных условиях. Часто он не связан с товарными поставками и может предназначаться, например, для пополнения авуаров в иностранной валюте, поддержки валютного курса или погашения внешней задолженности.

Акцептный кредит обычно представляется крупными банками в форме акцепта тратты. Сущность его состоит в том, что экспортер договаривается с импортером о платеже за товар путем акцепта банком выставленных экспортером тратт.

Акцептно-рамбурсный кредит основан  на сочетании акцепта векселей экспортера банком третьей страны и переводе (рамбурсировании) суммы векселя импортером банку-акцептанту. Этот вид кредита наиболее обеспечен, когда он связан с внешнеторговыми операциями и применяется в расчетах между экспортером и импортером. При этом используются аккредитив и переводной вексель. Условия акцептно-рамбурсного кредита (лимит, срок кредита, процентная ставка, порядок оформления, использования, погашения) определяются на основе предварительной межбанковской договоренности. Если этот кредит не связан с товарными поставками, он приобретает чисто финансовый характер.

Брокерский кредит является промежуточной  формой между фирменным и банковским кредитом. Подобно коммерческому кредиту, он имеет отношение к товарным сделкам и одновременно к банковскому кредиту, поскольку брокеры обычно являются заемщиками банков.

Важной характеристикой международного кредита является также его обеспечение.

Существуют следующие виды финансово-товарного обеспечения кредитов:

- выставление платежной контргарантии  учредителя (вышестоящей организации) заемщика

- обязательство предоставлять  определенные договором товары  при наступлении гарантийного срока

- залог товарно-материальных ценностей,  средств на счетах и др. настоящих и будущих активов клиента, в том числе оплаченных за счет кредита банка

- долгосрочные и гарантированные  поставки сырья по фиксированным  ценам

- залог прав по договорам  аренды с инофирмами – арендаторами  недвижимости (инвестиционных товаров)

- гибкая структура платежей  в погашение кредита

- дополнительные кредиты (кредитные  линии) типа «стэнд-бай», «континдженси»

- кредитование поставок в составе  консорциума с «рамбурсом» на  главного контактора

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

 

1. Расскажите о Формах международного кредита и их классификация по источникам, назначению, видам валют, срокам, обеспечению, технике предоставления, виду кредитора.
2. Сущность банковского и финансового кредита
3. Какие особенности проведения банками экспортных и импортных  Вы знаете?

 

Литература:

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н,, профессора ГГ. Коробовой; М. Экономист, 2004 - 75 с.
2. Банковское дело: управление и технология: Учебное пособие для вузов^. Под ред. профессор A.M. Тавасиева - М.: ЮНИТИ -Дана, 2001.-863 с.
3. Банковское дело. Учебник под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой -5-ое изд. - М: Финансы и статистика 2004.-592с
4. Банковское дело. Под редакцией О.И. Лаврушина. М.. Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003 г.
5. Банковское дето. Под ред. Сейткасымова Г.С. Алматы, Каржы-каражат. 1998 г.

 

 

Тема 20. Операции коммерческих банков с ценными бумагами.

    

Цель занятия:

- раскрыть значение деятельности  банков второго уровня на рынке  ценных бумаг

 

   1. Роль банков на рынке  ценных бумаг

1. Инвестиционный портфель банков
2. Управление портфелем инвестиций
3. Финансовые показатели эффективности управления инвестиционным портфелем

 

К операциям с ценными бумагами относятся: покупка банками ценных бумаг за свой счет и выдача ссуд под ценные бумаги. Биржевой ажиотаж которым обычно бывают окружены операций банков с ценными бумагами, не должен, однако, препятствовать пониманию  экономической сущности этих операций. Поскольку акционерные капиталы и капиталы, полученные от выпуска облигаций промышленных предприятий, обычно идут на образование основных капиталов, поскольку те средства, которые банки затрачивают на покупку ценных бумаг за свой счет, как и те средства, которые дают на ссуду под ценные бумаги, представляют собой суммы, которые в значительной своей части идут на снабжение предприятий долгосрочным кредитом. Коммерческие банки используют покупку и продажу ценных бумаг для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для  использования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органами власти. В современной экономической жизни ценные бумаги играют выдающуюся роль. Они являются отражением самых разнообразных  материальных ценностей, в них воплощаются различные капиталы, но физическое владение этими капиталами при этом становятся не нужным.

Таблица 1 – Операции банков с ценными  бумагами

Наименование операций	Задача банка при осуществлении  операций	Технология проведения операций	В чем интерес банка
Посредничество банка между эмитентами ценных бумаг и инвесторами	Получение максимально возможной прибыли за счет посреднических услуг при распространении среди инвесторов максимально возможного объема ценных бумаг эмитентов	Полный выкуп с перепродажей»-банк выкупает за свой счет весь выпуск, чтобы потом перепродать с надбавкой; Распространение с гарантией выкупа»-банк ищет инвесторов для ценных бумаг эмитента и сам гарантирует, что выкупит всю нераспроданную среди сторонних инвесторов часть выпуска; Распространен без гарантий выкупа»-банк ищет инвесторов для ценных бумаг эмитентов, но недораспроданную часть выпуска сам не покупает	Перепродать как можно большую часть выпуска  по максимально возможной цене Распространить максимально большую часть выпуска, чтобы получить за это максимальное вознаграждение
Купля или продажа банком ценных бумаг на  вторичном рынке за счет и по получению клиента	Получение вознаграждения от клиента  за точное и быстрое исполнение указаний по покупке или по продаже ценных бумаг	Банк заключает договор комиссий о покупке бумаг для клиента  или о продаже бумаг клиента, во исполнение которого банк заключает сделку купли-продажи от своего имени с третьим лицом; Банк заключает договор поручения, как с продавцом, так и с  покупателем ценных бумаг, которые  по инициативе и при посредничестве банка заключают между собой договор купли продажи	Получить от клиентов максимально возможное вознаграждение
Покупка и продажа банком ценных бумаг от своего имени и за свой счет с целью получения доходов по этим операциям	Покупка и продажа банком ценных бумаг от своего имени и с целью получения доходов по этим операциям Подержание собственного инвестиционного портфеля Спекуляция с ценными бумагами «Котировка» определенных ценных бумаг, т.е. участие на рынке в качестве продавца	Банк эпизодически выходит на рынок, где принимает решение продать, купить, или придержать ценную бумагу исходя из долгосрочной оценки прибыльности этой бумаги	Банк ориентируется на долгосрочные факторы доходности бумаги Банк ориентирован на краткосрочные колебания цен Банк старается предугадать движение рыночной цены ценной бумаги и назначает  цены продавца и покупателя так, чтобы  получить доход