Современные банковские технологии

Повышение интенсивности  банковской конкуренции и развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих  продуктов и обслуживания клиентов. Наряду с применением банковских карт широкое распространение в  развитых странах получают различные  формы дистанционного банковского  обслуживания. Внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно  расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и  содержание филиальной сети; снизить  себестоимость и расширить ассортимент  предоставляемых услуг; повысить качество и скорость обслуживания клиентов; выйти на новые территориальные  рынки с минимальными затратами  и т.п.

В связи с переходом  России к рыночной модели экономики, формированием двухуровневой банковской системы и усилением конкуренции  в банковском секторе в нашей  стране весьма актуально установление их взаимодействия. Особое значение в этих условиях приобретает опыт зарубежных стран в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических  условиях может банк, который постоянно  расширяет диапазон оказываемых  клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис.

Наличие разработанного банковского  продукта является одним из основополагающих факторов успешной работы банка. Наиболее привлекательным с точки зрения клиента является банк, располагающий:

- высоким профессиональным качеством исполнения основных банковских операций;

-    гибкими конкурентоспособными тарифами на основные виды услуг;

- возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основных и оборотных средств клиентов под различные виды обеспечения;

- многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий;

-продуманной процентной политикой.

 

 Состав мероприятий по внедрению в деятельность банка систем дистанционного обслуживания клиентов

Состав мероприятий	Содержание мероприятий  по внедрению систем дистанционного банковского обслуживания
Разработка процесса внедрение  систем ДБО в рамках стратегии развития банка	Предполагает: определение  целевых ориентиров внедрения дистанционных  технологий; разработку модели жизненного цикла дистанционных банковских услуг начиная с идеи запуска услуги и заканчивая проектированием, внедрением и эксплуатационной поддержкой; составление стратегической карты ДБО на основе системы сбалансированных показателей
Регулярный анализ	Работа с рынками предполагает не только регулярную и подробную  аналитика рынка ДБО, но и активные продвижения систем дистанционного банковского обслуживания среди  активных пользователей интернета ,проведение рекламных компаний непосредственно  в Web-среде, развитие систем ДБО в  регионах, где активно развивается  инфраструктура сетей широкополосного  доступа в Интернет, распространение  рекламных материалов о преимуществах  дистанционного банкинга в офисах банка
Формирование культуры использования  систем ДБО	Имеет своей целью формирование у клиента понимание того, что  возможность совершения операций через  дистанционные каналы — это стандарт банковского обслуживания. Направленного  на преодаление страха перед технологической  сложностью использования ДБО, убеждение  в безопасности передачи финансовой информации по каналам ДБО. Реализуется  по средствам демонстрации возможностей ДБО в офисах банка, создания интуитивно понятных и максимально простых  интерфейсов систем ДБО, развития вспомогательных  дистанционных услуг ( консультационные услуги по использованию систем ДБО, создание службы сопровождения и  помощи при возникновении проблемных ситуаций и т. п.)
Повышение безопасности ДБО	Повышения внимания к безопасности дистанционных банковских услуг связано с необходимостью минимизации возникающих при использовании дистанционных каналов репутационных ,операционных и финансовых рисков. Для обеспечения необходимого уровня безопасности информационных систем в банке необходимо создание службы внутреннего аудита информационных технологий, а задачи которой должно входить выявление существующих рисков согласно стандартов ISO, BSI, COBIT,  выработка рекомендаций по их устранению и контроль
Стимулирование использование  ДБО	ДБО должно стать опцией, которая используется в комплексе  с остальными банковскими услугами, а стимулирование ее использование  должно осуществляться по средством  тарифной политики банка. Предполагает разработку системы многоканального  обслуживания- системы, позволяющей  клиенту выбрать предпочтительный способ обслуживания и обеспечивающий высокое качество обслуживания независимо от канала обращения в банк
Оценка целесообразности внедрения систем ДБО	Предполагает разработку системы финансовых показателей  оценки результатов использования  ДБО; абсолютная и относительная  пропускная способность систем ДБО; среднее время обслуживания одной  заявки;средний доход; приносимый единицей ДБО и другие.

 

   В силу сложности и затратности мероприятий по внедрению дистанционных технологий и деятельность банка, их эффективность значительно выше если, внедряется комплекс дистанционных услуг ,который может быть реализован во всех сферах деятельности банка.

 

                            Дистанционные способы подачи на кредит

Способы подачи кредитной  заявки	Достоинства	Ограничения
Интернет- банкинг включая  систему «Клиент-Банк»	Защищенный документооборот. Возможность проведения процедур идентификации клиента. Введение карточки клиента, данные которой интегрированы  с внутренними системами банка. Экономия времени обработки информации	Ограниченная аудитория- клиенты банка ,имеющие доступ к  сервису. Неразвитость Информационных систем. Высокие затраты для банка  на приобретение, обучение сотрудников  и обслуживание
Прием заявок через веб- сайт банка; Прием заявок через call- центр ; Прием заявок в режиме видео- онлайн	Широкая аудитория , заемщиком  может клиент другого банка, другого  региона , а также физические лица. Возможность предоставления консультационных и информационных услуг в круглосуточном режиме. Выбор кредитного продукта.	Дополнительные затраты  времени на идентификацию клиента  и проверку службой безопасности банка. Риск ошибок при вводе  данных и предоставления неверных сведений.

 

 Таким образом, технологии дистанционного банковского обслуживания   имеет широкий спектр услуг, таких как :

• интернет- банкинг;
• «Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте;
• WAP- сервис ;
• Call- центр;
• SMS- сервис и др.

 

 

 

 

 

Глава 3. Использование  современных банковских технологий в АКБ «Русславбанк» ЗАО

• Основные виды банковских технологии ,используемых в АКБ «Русславбанк» ЗАО.
•   Русславбанк основан в 1990 году в форме товарищества с ограниченной ответственностью. Формально учредителями кредитной организации выступили Московский государственный авиационный технологический университет (МГАТУ), издательский отдел Моcковcкой Патpиаpхии, издательcтво «Молодая гваpдия», В/О «Интуpиcт», «Тpехгоpный пивоваренный завод», АООТ «Моcинтуp», издательский дом «Экономическая газета» и др. Однако ключевую роль в создании банка сыграл известный бизнесмен Николай Гусман. В 1999 году банк сменил организационно-правовую форму на акционерное общество путем конвертации долей участников в акции.

   В конце 2011 года отец-основатель банка и системы денежных переводов «Contact» (основана в 1999 году) Николай Гусман, имевший свои взгляды на развитие банка и его бизнес, продал свой 47,17-процентный пакет акций президенту инвестиционной группы «Трастком» Абдулжелилу Абдулкеримову. По предварительным данным сумма сделки могла составить более 640 млн рублей.

Русславбанк раскрывает следующий состав акционеров: ООО «Финансовая компания «Инкотраст» (24,98%), ООО «Статус-А» (18,66%, бенефициар — Абдулжелил Абдулкеримов), Александр Романюк (19,90%), Дмитрий Кермас (19,90%) и Игорь Шмаков (15,83%).

   Интернет - банк  в настоящее время является удобным, практичным и современным комплексом банковских услуг. Русслав-Клик  позволяет выполнять любые банковские операции, не выходя из дома или офиса. С помощью интернет - банка  возможно осуществлять платежи в любой день и в любое время суток. Интернет-банк «Русслав-Клик»  был запущен в апреле 2006 года.

Интернет-банк – это совокупность технологий удаленного банковского  обслуживания, при котором доступ ко всем счетам и операциям осуществляется с помощью интернета. При работе используется браузер. Специальное  программное обеспечение устанавливать  не нужно. Интернет-банк – система  достаточно надежная и защищенная. Безопасность обеспечивается с помощью  одноразовых паролей, которые вводит   хозяин профиля.

Использование системы Интернет-банкинга АКБ «Русславбанк» ЗАО предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Ключевое преимущество интернет-банкинга — возможность доступа к счету  в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту  больше не нужно посещать банк для  выполнения платежа или получения  выписки — все можно сделать  не сходя с рабочего места и  имея под рукой лишь компьютер  с доступом в Интернет. Другими  словами, созданы все условия  для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в  банке лишь для того, чтобы открыть  счет, зарегистрироваться в системе  дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные  операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в  ближайшем банкомате.

 

К системе Русслав-Клик подключиться очень просто. Также для безопасного пользования интернет - банком  разработаны шаблоны «Русслав-Клик». 
Функции интернет-банка разнообразны. С помощью «Русслав -Клик» можно  осуществлять   следующие операции:

1)следить   за   состоянием   счетов   и любыми   передвижениями по ним

2) совершать  денежные  переводы  и  платежи;

3) мгновенно   обменивать  валюту; 
4) осуществлять  оплату за  интернет,   мобильную  связь,  коммунальные услуги; 
5) объединить счет в Русслав-Банке и счет в системе   «Яндекс-Деньги»,  быстро  пополнять счет в электронном кошельке или выводить с него деньги на счет в Русслав Банке; 
6) погашать кредиты; 
7) заказать дебетовую карту и управлять ею; 
8) также можно  подключить  смс-оповещение  «Русслав-Чек»; 
9) оформить   интернет-карту  MasterCard Virtual  и осуществлять  операции с ней   в  онлайн - режиме  и  т.д.

   Для   комфортного пользования   онлайн-системами  платежей   в Русслав-Банке разработана   специальная   система  шаблонов.Эта система объединила в себе функциональность  интернет-банка  и  мобильного банка.

Шаблоны платежей можно использовать и в системе «Русслав-Мобайл». Чтобы  пользоваться  системой с мобильного телефона, в настройках нужно просто поставить галочку напротив соответствующего  пункта – использовать  в  «Русслав-Мобайл».

  «Русслав-Мобайл» - данная услуга которая позволяет клиенту, после установки специального приложения на мобильный телефон, совершать различные банковские операции со своими денежными средствами. 
    С помощью «Русслав-Мобайла» можно совершают следующие операции;

1) возможно оплачивать сотовую связь и проверять баланс банковского счета;

2) возможность осуществлять денежные переводы между своими счетами;

3) также можно узнать дату и сумму  своего платежа;

4) осуществлять платежи по шаблонам;

5) просмотр информации об остатках  по счетам.

   Русслав-Чек -  СМС –  сообщение  которое оповещает клиента об остатке его счета.

    Функции «Русслав-Чека»:

1)приходит смс – оповещение о снятие наличных в банкоматах;

2) оплата услуг операторов сотовой связи;

3) поступление денежных средств на счет;

4) также можно получить информацию об остатке своих средств и т.д.

Количество  клиентов  Интнрнет-банка  превысило около 100 тысяч. А услуга  СМС-сообщение  уже пользуются приблизительно 200 тысяч  клиентов банка.

   В настоящее время ежемесячно к системе подключаются 12-13 тысяч новых пользователей. Русслав-Банк регулярно совершенствует каналы дистанционного обслуживания. В частности, для повышения уровня безопасности в интернет-банке  «Русслав-Клика» были введены сеансовые пароли и   виртуальная   клавиатура.

  Интернет-банк «Русслав-Клик» и услуга «Русслав-Чек» - это каналы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, позволяющие клиентам банка самостоятельно проводить операции по своим счетам.  Кроме проверки состояния и управления счетами, с помощью услуги «Русслав-Клика» можно также оплатить услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения и т.д. Все операции проходят в режиме реального времени. Услуга SMS-сообщений и услуга мобильный  банк  «Русслав-Мобайл» регулярно   используются клиентами банка   для   контроля и оперативного   управления  своими  счетами.

 Также можно сказать про систему телекоммуникационного обслуживание, которое  позволяет  организовать банковские услуги, т.е. дистанционное обслуживание  клиента.

К    таким     услугам     входят: 
1) система    СВИФТ; 
2) система   межбанковских      расчетов   в     банковской     системе.  
Система СВИФТ (SWIFT- Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications)- объедение   международной   межбанковской финансовой    связи. Система    позволяет    проводить    платежи   и   расчеты между   банками,  участниками   системы,   на   дальних    расстояниях   и   при    больших   массивных данных, обеспечивает бездокументарную пересылку данных, оперативность их передачи и высокую надежность, защиту и безопасность. Одно   из   основных   достижений SWIFT -  создание и   использование   специальных   стандартов  банковской   документации, призванных   международной   организацией   стандартизации. 

Клиентская политика является одним из направлений стратегий  развития банка в целом. Она направлена на создание необходимых условий  для качественного обслуживания клиентов и предоставления ему полного  спектора услуг в сочетании с  индивидуальным подходом, которые отвечают потребности каждого клиента, т.к  каждый тип клиентов обладает своими особенностями. В большинстве случаев  целью клиентской политики банка  является увеличение клиентской базы и одновременно максимальное расширение спектора предоставляемых услуг. Но цель может варьироваться в зависимости  от тех или иных особенностей деятельности банка.

Вопрос об эффективности  реализации клиентской политики является на сегодняшний день одним из главных  для многих российских банков. В  клиентских отношениях современных  банках сегодня наблюдается большие  перемены. В следствии этого каждый банк старается сделать клиента  приверженцев своей политики. Ведь количество банков активно растет, и привлечение клиентов является для каждого из них одной из основных задач.

Итак, какие же инструменты  и приемы можно использовать для  повышения эффективности клиентской политики: