Современные банковские технологии

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РООИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО 

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

Кафедра Банковского дела

 

 

Дипломная работа

на тему: «Современные банковские технологии»

 

 

 

                                                     Содержание

 

  Введение

Глава1.Содержание современных  банковских технологий

• Понятие банковских технологий...............................................................
• Виды банковских технологий и тенденция их развития........................
• Влияние новых банковских технологий на финансовую систему государства...............................................................................................

Глава 2.Анализ развития современных  банковских технологий в России

2.1 Развитие системы обслуживания банковских карт...........................

2.2 Развитие технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО)............................................................................................................

Глава3. Использование современных  банковских технологий в 

АКБ «Русславбанк» ЗАО

3.1Основные виды банковских технологий используемых в АКБ «Русславбанк» ЗАО.....................................................................................

3.2Перспективы использования новых банковских технологий в АКБ

« Русславбанк» ЗАО.............................................................................

   Заключение......................................................................................................

Список использованных источников..............................................................

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                        
Введение

Актуальность темы исследования. Вопросы повышения устойчивости и эффективности и функционирования российской банковской системы всегда находились и находятся в центре общественного внимания. От динамики

ее развития и политики государства в отношении кредитных  организаций во многом зависит состояние  экономики России, ее стабильности и поступательный характер развития.

  Необходимость комплексного подхода к рассмотрению вопроса об активном использовании в банковской практике современных технологий обусловлена не только возросшими потребностями клиентов банка, но и высокими потребностями рынка к уровню конкурентоспособности российских кредитных учреждений. Данный аспект непосредственно влияет на инвестиционную активность банков.

       Указанное очень важно , поскольку по данным Росстата основным источником финансирования инвестиций в основной капитал в 2011 г. являлись привлеченные средства (63,7 %) , за счет собственных средств формировалось лишь 36,3% инвестиций в основной капитал. И хотя объемы кредитования экономики страны российскими банками поступательно растут, и их кредитные портфели выросли за 2011 год на 29,6 % (за 5 мес.2012 года рост составил 5,9 %) , кредиты реальному сектору экономики растут более медленными темпами- 26.6% за 2011 год и 4,9 % за 5 месяцев 2012 года , соответственно. Доля банковской сферы в финансировании реального сектора экономики по прежнему невелика -2011году она составила 9,4 % в общем объеме инвестиции в основной капитал, что на 2,4 процентных пункта меньше ,чем в предыдущем году.

 Одной из современных проблем банковской деятельности в России является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса и повышению качества обслуживания субъектов экономики. Кредитование, как ключевая сфера деятельности банков требует соответствующих технологических преобразований , отвечающих требованиям рынка.По данным Минэкономразвития , потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 1 трлн руб. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15 %. По данным Национального агентства финансовых исследований, банковскими услугами пользуется 75 % россиян, а банковскими кредитами- 24 %. Согласно статистике, на каждые 100 жителей России приходится только 11 кредитов. Например , в Бразилии их 96, а в США- 223 карты.

      При этом должниками в США являются 46% граждан, имеющих общую задолженность по картамв размере 798млрд долларов. В  России этот показатель, по данным Центробанка, почти в 48 раз ниже- около 500 млрд руб.

  Тем не менее технологические преобразования в банках страны имеют место, причем происходит это под влияние как внутренних, так и внешних факторов;

         -глобализация финансовых рынков обуславливает появление новых банковских продуктов;

         -развиваются процессы либерализации и дерегуляции национальных финансовых рынков, приводящие к появлению новых конкурентов, не являющихся банками;

        -осуществляется переход к мировым интегрированным технологическим системам, позволяющим сформировать единую глобальную сеть;

       -в условиях структурной перестройки национальной экономики возрастает потребность в технологиях, в соответствующих реалиям времени и одновременно учитывающих специфику современной России.

       Немаловажно, что расширяя свою деятельность, привлекая новые технологии , разрабатывая нровые услуги, осваивая новые сферы деятельности, банки преумножают свою прибыль, но вместе с этим возрастают и риски, появляются их новые виды. Это также предопределяет необходимость научного поиска новейших механизмов и стандартов обслуживания клиентов  на основе использования прогрессивных банковских технологий.

     Исходя из вышесказанного, актуальность  дипломной работы заключается в необходимости развития научных основ банковских технологий  в российских коммерческих банках.

Степень разработанности  проблемы

   Большой вклад в разработку исследовательских вопросов, связанных с рассмотрением различных аспектов разработки и внедрение банковских технологий внес ряд видных отечественных и зарубежных ученых , таких ,как

Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, М.А. Косой, Л.П. Кроливецкая , О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова , И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленчеков, Г.С. Панова, В.С. Пашковский , М.А. Пессель, Ю.В. Рожков, Ю.Ю. Русанов, В.Н. Рыбин, А.Ю. Симановский , А.М. Тавасиева, М.М. Ямпольский, К.Дж. Балтроп, Дж.К. Ван- Хорн, Э.Дж. Долана, Н. Де Корвальо, Т.К. Коха, Е.Крафт. Л. Ливен, Д. Мак- Нотон, Э. Морсмана, Э. Рида, П.С. Роуза, Д.Ф. Синки мл., С. Фроста и др.

    Оценивая степень разработанности темы дипломной работы необходимо отметить , что существующие исследования в данной области либо не носили специального характера и проводились в рамках общего исследования по проблемам активного внедрения передовых технологий в банковскую практику.

    Таким образом , актуальность и степень разработанности данной проблемы предопределили выбор темы дипломной работы ,постановку цели и задачи исследования.

      Цель настоящего исследования состоит в развитии основных теоретических аспектов банковских технологий , исследования ее организационных основ и возможностей трансформации на основании анализа практического опыта используемых банками технологий.

                                                                                                                               

 Задачи исследования. В соответствии с целью дипломного исследования автором поставлены следующие задачи , определившие ход исследования и структуру дипломной работы:

      -раскрыть специфику банковских технологий и факторы , определяющие их развитие;

     -определить содержание и принципы разработки банковских технологий;

     -выделить виды банковских технологий

     -охарактеризовать современное состояние банковских технологий в деятельности российских коммерческих банков;

     -систематизировать и уточнить основные направления совершенствования банковских технологий ;

     -дать предложения по развитию банковских технологий на основе дистанционного обслуживания клиентов и аутсорсинга в банковском деле.

           Информационной базой работы послужили нормативно- правовые акты Российской Федерации регулирующее механизм разработки , внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках ,инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации , публикации в научной экономической литературе ,а также Интернет- ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Глава 1. Содержание современных банковских  технологий

• Понятие банковских технологий

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С развитием технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и средств связи . 
     Действительно, используемые во всем мире банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются в настоящее время одним из первых критериев в оценке банка с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным "ноу хау" банка, его своеобразной "внутренней кухней" и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать и предложить клентам соответствующий сегодняшнему дню и их потребностям уровень сервиса, опирающийся на все достижения науки и техники. 
  Как видно, понятие "банковские технологии" достаточно широкое. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов или каких-либо других. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации. 
      Таким образом, можно констатировать не просто появление нового понятия, это, что за короткое время оно стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие "банковское дело" и одноименная наука преобразуются теперь в "банковские технологии" и науку о них. Это происходит потому, что сегодня во главу угла ставятся не теоретические, а практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации. 
    Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. 
   Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его. 
  Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. 
    Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. 
   Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий. 
    С учетом роста рынка вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-  банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений. 
     С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся. 
   Наиболее крупные и продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет - банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет. 
    Развитие систем «Интернет-Банк» идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе. 
  Сейчас от банков требуется оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет-коммерции.

   Таким образом, в процессе формирования целостной высокотехнологической системы ,обслуживание клиентов современного коммерческого банка должно включать в себя разработку банковской стратегии по выявлению потребностей клиентов, экономическому обоснованию внедрения новых технологий , определению стандартов обслуживание клиентов в рамках вновь внедряемого технологического процесса и контролю за эффективностью внедрения новых технологий.

  Любая банковская традиционная и новейшая технология включает в себя определенные фундаментальные понятия 
  Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило. Документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий или процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента; 
  Банковская операция - самое практическое действие или упорядоченное, внутреннее согласование в совокупности действий работников банка в  
процессе обслуживания клиента или оказания ему конкретной услуги, форма воплощения в действительность банковского продукта. Банковский продукт – не что иное, как банковская технология,т.е. определённое умение сотрудников банка,которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться,оставаясь в «резерве»; 
  Банковская услуга – результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности в кредите, расчетном - кассовом обслуживании.  
     Банковские операции и соответственно банковские услуги могут быть ориентированы и на производственные и иные потребности самого банка, включая разные его подразделения и конкретных сотрудников. 
   В финансовой категории следуют выделить следующие банковские операции (услуги); 
1) прием денег во вклады или депозиты от физических и юридических лиц; 
2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов; 
3) проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов; 
4) кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
5) купля- продажа иностранных валют. 
Именно эти операции определяют природу банков как особых финансовых институтов и в то же время в приведенном их перечне отражается специфика деятельности банков в современных российских условиях.

    К банковским операциям относятся: 
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 
2) размещение привлеченных средств от своего имени на за свой счет; 
3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам; 
5) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 
7) привлечение во вклады 
8) выдача банковских гарантий; 
9)переводы денег; 
10) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. 
Банковские операции осуществляют следующие сделки:  
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 
3) доверительное управление деньгами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;